自本月月初疫情全面放開后，身邊的朋友基本都陽了一遍，希望正在瀏覽本篇文章的讀者您是還沒陽過的幸運兒。另外，今天也是冬至了，祝各位讀者身邊健康，遠離羊群！

最近我們分享了信貸業務年終總結系列的前2篇文章：信貸產品年終總結之客群特征畫像（12月13日），信貸產品年終總結之貸中行為分析（12月19日），今天我們將再次續集，來介紹“信貸產品年終總結之貸后逾期分析”。作為信貸風控重要環節的貸后模塊，用戶逾期分析是一項非常核心的體系內容，是風控規則挖掘、催收策略制定、不良資產處置等版塊的必要工作。因此，圍繞貸后用戶的逾期數據分析，在實際場景中不僅對客戶管理體系發揮著關鍵作用，而且對整體業務發展具有決定性意義。

針對存量用戶數據的貸后逾期分析，根據場景需求可以展開不同角度的研究，例如確定好壞目標的賬齡與滾動率分析、信貸用戶風險五級分類的劃分、逾期不良資產規模的量化等。本文主要是圍繞信貸周期結束的用戶群體數據，通過分析來刻畫描述用戶群體的逾期行為表現，以了解不同客群的逾期規模與特征差異。在具體內容的介紹過程中，我們將結合實例樣本數據來展開分析，從而客觀呈現樣本用戶逾期表現的數據分布。

1、實例樣本數據

本文選取的實例樣本數據，來自于客戶還款信息明細表，共包含87405條樣本與10個字段，部分數據樣例如圖1所示，每條樣本觀測代表某客戶某一分期的還款詳情，各特征字段的標簽含義分別為：apply_id（客戶訂單號）、loan_date（放款日期）、loan_amount（放款金額）、contract_amount（合同金額）、period_type（分期類型）、period_num（產品期數）、repay_date（應還日期）、repay_amount（應還金額）、paid_amount（已還金額）、clear_date（結清日期）。本樣本數據的放款時間窗口（loan_date）為20200401~20201230，且應還時間窗口（repay_date）為20200430~20211229，假設當前分析時點為20220101，說明當前樣本的所有用戶均已結束信貸周期，也就是分期賬單已無未到時間的應還日期，無論按時還款還是逾期違約，在待分析時間點不存在未到還款日的情況。

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圖1 樣本數據樣例

針對產品放款日期（loan_date）與分期類型（period_type），我們從整體上來了解下當前客群在不同月份與不同期數的規模分布，包括用戶數量、放款金融的具體數據，其中放款月份（loan_month）從放款日期（loan_date）來提取，具體實現詳見知識星球代碼詳情，輸出的數據結果如圖3所示，對應可視化分布如圖4所示。

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圖3 放款月份數據分布

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圖4 放款月份可視化

由上圖結果可知，從放款月份202004到202012，放款用戶數量與放款金額規模的變化趨勢大體是一致的，說明各月份的件均金額是比較接近的。其中，202010月份的放款數量與放款總額均是最大值，其占比分別為18.0598%、17.9554%；202005月份的放款數量與放款總額均是最大值，其占比分別為2.33106%、2.5306%；除了月份202004、202005外，從202006到202012期間，各月的放款業務量整體表現較為平穩。

我們接下來對產品不同分期類型（period_type）的數據規模進行描述，具體實現過程詳見知識星球代碼詳情，輸出的數據結果如圖6所示，放款金額的可視化分布如圖7所示。由圖數據可知，當前產品分期形式包括6、9、12共3種類型，其中6期所占比重規模明顯最多，用戶數量與放款總額分別為82.6073%、85.601%，而9期相應維度的體量表現最少。

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圖6 分期類型數據分布

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圖7 分期類型可視化

2、逾期天數分析

由于各用戶均有多筆分期賬單（6或9或12），且各期的還款行為表現可能也有一定差異，具體可體現為提前還款、正常還款、逾期已還、逾期未還、未到還款日，其中逾期已還、逾期未還這2種狀態都會有逾期天數的表現，區別在于一個已是靜態固定（逾期已還），而另一個仍然動態變化（逾期未還）。結合本文主題內容在于逾期數據表現，因此我們重點來分析用戶還款歷史的逾期程度，以及相應維度的細節特征描述。在匯總客戶層的逾期表現之前，我們需要分別得到各賬單層的逾期天數overdue_day，具體實現過程如圖8所示。這里簡單描述下逾期天數的加工邏輯，對于分期賬單金額已結清的用戶，逾期天數(overdue_day)=結清日期(clear_date)-應還日期(repay_date)；對于分期賬單金額未結清的用戶，逾期天數(overdue_day)=分析時點(20220101)-應還日期(repay_date)。

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圖8 逾期天數加工

當得到逾期天數overdue_day后，可以根據此指標是否大于0來判斷歷史是否有過逾期，當overdue_day>0時說明當前賬單有逾期，以overdue_state=1來表示；當overdue_day