近期，深圳市地方金融管理局發布《關于規范融資租賃公司汽車融資租賃業務的通知》（以下簡稱“通知”），對融資租賃公司的業務規范做出明確要求：融資租賃公司不得從事《融資租賃公司監督管理暫行辦法》明確的禁止性業務或活動，不得打擦邊球、搞變通。

不得以售后回租等形式變相開展個人抵押貸款業務，不得使用語義模糊字樣進行業務宣傳，不得提供融資擔保服務。開展業務過程中，不得有先行扣息、收取不合理費用等行為。不能用“汽車信貸”“車抵貸”等詞匯代指汽車融資租賃。

從監管的政策導向來看，通知主要規范融資租賃公司的售后回租業務，避免因融資租賃業務與汽車抵押貸款業務混淆而產生的業務風險。然而，近年來隨著助貸業務膨脹，部分融資租賃公司開始偏離主業，通過融資租賃加抵押貸款嵌套的組合助貸模式，大肆開展貸款促成業務，此業務在消費者保護方面也存在諸多合規瑕疵。

典型如易鑫。雖然易鑫曾受地方監管要求專注融資租賃業務，減少助貸參與，但易鑫借助旗下多牌照優勢，騰挪業務主體，依托融資租賃牌照瘋狂擴大助貸業務占比。

2021年易鑫助貸業務收入首超自營融資租賃業務，2022年易鑫貸款促成業務收入31.54億，同比增幅高達62%。助貸模式下，易鑫依托融資租賃業務載體，嵌入汽車抵押貸款模式，同時借助旗下擔保公司構成租賃和擔保助貸業務閉環。

這樣一來，承租人即是借款人，不僅存在信息不對稱障礙，而且主體角色轉變之間，借款人的數據扭轉次數、征信查詢次數以及借款成本均增加。從消費者反饋看，近幾年易鑫助貸業務非議頗多，如陰陽合同、套路貸、強制綁定擔保費等。

隨著監管加強引導融資租賃公司聚焦主業，從嚴規范汽車融資租賃業務，融資租賃場景下的助貸業務風險及問題，也有望得到規范整頓。

以下是通知全文：

為推進實施《融資租賃公司監督管理暫行辦法》（銀保監發〔2020〕22號），根據廣東省地方金融監管局《關于規范融資租賃公司汽車融資租賃業務的通知》（粵金監函〔2021〕63號）文件精神，進一步引導我市融資租賃公司合規發展，有效防范經營風險，現就規范我市融資租賃公司汽車融資租賃業務通知如下：

一、嚴格規范經營業務

（一）融資租賃公司不得從事《融資租賃公司監督管理暫行辦法》明確的禁止性業務或活動，不得打擦邊球、搞變通。

（二）融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業務，不得在業務宣傳中使用“以租代購”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業務經營范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔保服務。

（三）融資租賃公司經營車輛售后回租業務時，不得先行在支付款中扣除利息等費用。開展汽車融資租賃業務，在業務正常完結時，應遵照合同條款及時履行車輛解押義務，不得收取不合理的額外費用。

二、嚴格把控業務風險

（一）完善內控機制。融資租賃公司應建立健全內控機制，制定汽車融資租賃項目評審、承租人信用評估、租賃后管理、客戶投訴處理、重大風險事件應急報告及處置等內控制度，有效識別、評估、控制和化解風險。

（二）強化風險評估。融資租賃公司應對項目和承租人風險承受能力進行充分、持續的穿透式評估，不得向無穩定收入來源、明顯缺乏償付能力或信用評估結果較差的機構和個人客戶開展汽車融資租賃業務。

（三）審慎開展合作。加強對第三方合作機構的篩選管理，審慎與網約車平臺、汽車服務公司等市場主體合作開展最終承租人為個人客戶的批量業務，不得與利用轉租賃開展“長收短付”資金錯配等資金池業務和“租金貸”業務的機構合作，避免出現合作機構“長收短付”形成類似資金池的現象；業務開展過程中發現第三方合作公司存在違法、違規行為的，應及時終止合作關系；凡穿透最終承租人為個人客戶的，應簽訂含個人客戶在內的多方合同，明確全業務鏈各方權責，鎖定合法、真實、閉環的還款機制。

（四）及時化解風險。融資租賃公司應制定最終承租人為個人客戶的批量業務專項風險應急預案，加強風險研判和化解。有關業務發生逾期時，應以適當方式進行履約催告和催收，避免引發次生風險。一旦發現重大風險苗頭，及時響應預案，立即采取應急措施，并上報注冊地所在市地方金融監管部門，同時主動配合當地行業管理部門及其他有關部門做好相關信訪投訴事項的化解、處置工作。

三、嚴格訂立業務合同

（一）融資租賃合同應公平、合理地確定雙方的權利義務，載明雙方的權利義務及違約責任等必備條款；應列明租賃物的名稱、數量、規格、租賃期限、租金構成及其支付期限和方式、綜合年化費率說明、幣種、租賃期限屆滿前后租賃物的歸屬等條款。

（二）融資租賃合同不得存有虛假記載和誤導性陳述；不得強行搭售商品或服務，直接或變相增加承租人費用；不得約定畸高的處置或催收費用；采用格式條款訂立的，融資租賃公司應按照《民法典》第496條規定履行提示說明義務，不得出現第497條規定的無效情形。

（三）融資租賃公司應隨業務模式發展不斷完善合同樣本；研究增加對轉租賃的約束條款，在業務涉及多方的情況下確保租賃物權屬明晰、租金回收順暢，維護多方合法權益。

（四）融資租賃公司應在簽訂合同前主動向承租人解釋融資租賃業務模式，提示重大利害關系和可能存在的風險，全面、準確、真實釋明融資租賃款結清前后的車輛歸屬、租賃期需支付的款項構成和支付時點、提前還款處理流程、逾期處理費用及相關事宜、與第三方的合作關系、服務內容和相關收費標準等；應通過錄音錄像、書面確認等雙方認可的形式確認合同內容，并及時妥善向承租人移交合同等有關材料。

四、依法維護合法權益

（一）融資租賃公司應及時在中國人民銀行征信中心動產融資統一登記公示系統辦理相關業務登記，未經登記不得對抗善意第三人。

（二）融資租賃公司應充分尊重并保障承租人的知情權、隱私權、人身安全和信息安全等權利，采用合法手段進行催收，不得滋擾、糾纏、辱罵、威脅、拘禁、毆打債務人及相關人員，或采取追逐競駛、逼停、打砸等其他可能威脅人身安全或公共安全的危險暴力手段。

（三）承租人應注意核實融資租賃公司經營資質，了解有關法律法規，對合同條款審慎把握，不受不實宣傳誘惑，堅持理性簽約、誠信履約，切實提高自我保護意識，依法維護自身權益。

（四）融資租賃協會應充分發揮行業自律組織作用，探索研究制訂標準化合同文本指引，密切關注行業風險隱患，適時作出相應的風險提示，引導會員單位依法合規維護合法權益。

五、嚴格落實監管職責

（一）市地方金融監管局和市前海地方金融監管局將落實屬地責任，會同相關部門推動建立和完善企業自治、行業自律、金融監管和社會監督“四位一體”的共同治理體系，合力防范化解風險，切實保護金融消費者（投資者）合法權益，營造良好發展氛圍。

（二）市地方金融監管局和市前海地方金融監管局將加強穿透式的日常監管，壓實融資租賃公司主體責任，督促做好存量業務的摸排整改，審慎開展新增業務。對投訴舉報融資租賃公司的，應依法予以調查處理，并根據具體情況采取監管談話、出具提醒函、責令限期改正、提高現場檢查頻次等監管措施；涉嫌犯罪的，移送司法機關依法處理。

（三）市地方金融監管局和市前海地方金融監管局將堅持依法處置，對當事人無法達成和解的融資租賃合同糾紛，應引導當事人通過司法途徑解決；發現融資租賃公司涉嫌集資詐騙或其他違法犯罪行為的，應告知當事人直接向公安機關報案，或直接將線索移交公安機關。遇重大風險事件，應立即采取應急措施，并按規定及時向所在地人民政府和省地方金融監管部門報告。

本通知自印發之日起施行，各融資租賃公司對不符合本通知規定的存量業務應及時整改。其他涉個人客戶的融資租賃業務，參照本通知執行。