編者按/近年來國家多措并舉推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導(dǎo)金融活水“精準(zhǔn)滴灌”實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在大型銀行方面，紓困民營和小微企業(yè)的“頭雁”作用進(jìn)一步凸顯；在中小銀行方面，伴隨中國人民銀行定向降準(zhǔn)等政策，中小銀行流動(dòng)性約束得以緩解，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)積極性增強(qiáng)。近日，《中國經(jīng)營報(bào)》記者深入一線調(diào)研，通過近距離采訪，生動(dòng)展現(xiàn)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“立體化”趨勢。

隨著監(jiān)管部門積極落實(shí)扶持小微企業(yè)政策，商業(yè)銀行紛紛加大了普惠領(lǐng)域的信貸資源投放。然而，大多數(shù)銀行授信方式較為粗放，模式上很難與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營相匹配，導(dǎo)致了銀行提供的金融服務(wù)并不能滿足企業(yè)實(shí)際需求。

作為國有大行的農(nóng)業(yè)銀行，其普惠金融率先采用了精耕產(chǎn)業(yè)的方式，通過“一特色行業(yè)一個(gè)金融方案”和“一村一品”“定制”小微金融服務(wù)。一年內(nèi)設(shè)計(jì)的金融方案達(dá)到170多個(gè)，貸款規(guī)模實(shí)現(xiàn)翻番。

“定制”貸款

福建武夷山巖茶全國聞名，但是茶企和茶農(nóng)的日子卻一直并不好過。“三年前，茶企茶農(nóng)很難在銀行獲得貸款，主要是一方面拿不出值錢的抵押品，另一方面也達(dá)不到銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)。”武夷山市茗川世府農(nóng)業(yè)合作社黨總支書記黃正華接受《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪時(shí)表示，小微企業(yè)與大中型企業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)相同，根本就進(jìn)不了銀行的大門。

他告訴記者，以前銀行貸款都需要抵押品和完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，而茶企根本提供不了。“即使一些茶企茶農(nóng)能夠僥幸在農(nóng)信社貸到款，一年的利率也會(huì)超過10%，成本上也吃不消。”

據(jù)了解，針對武夷山茶農(nóng)的情況，農(nóng)行專門推出了“武夷巖茶貸”解決茶企茶農(nóng)的融資問題。

農(nóng)行福建分行人士介紹，“武夷巖茶貸”降低了授信門檻。“茶企和茶農(nóng)沒有足值的抵押，農(nóng)行采用了信用貸款和林權(quán)抵押貸款結(jié)合的方式。同時(shí)，小微貸款中不再硬性要求提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，只需幾個(gè)關(guān)鍵的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)即可。”

“企業(yè)以前為了貸款準(zhǔn)備材料可能需要相當(dāng)長的一段時(shí)間。現(xiàn)在的程序則簡化了很多。”該人士稱，小微企業(yè)以往貸款的時(shí)間可能需要2?3個(gè)月，如今5天就能實(shí)現(xiàn)放款。

更值得一提的是，對于不同行業(yè)的融資，農(nóng)行對貸款的期限有所調(diào)整。“以前就被一年期的貸款坑過。”黃正華告訴記者，他與另一家國有大行打交道，銀行方面給予了他100萬元的貸款，而他也將大部分的資金投入了生產(chǎn)。但是，貸款一年到期后，銀行強(qiáng)行要求收貸，也沒有繼續(xù)提供貸款的意思。

“在銀行貸款時(shí)，利息并不是最關(guān)鍵的問題，高一點(diǎn)兒和低一點(diǎn)兒也都能承受。但是，從茶產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營來看，如果銀行貸款只有一年的期限，我寧可不要。”黃正華表示。

農(nóng)行福建省分行副行長沈明池稱，由于行業(yè)屬性不同，小微企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營周期也存在差異。農(nóng)行在提供金融服務(wù)中也考慮了該因素，將“武夷巖茶貸”的貸款期限上調(diào)到了三年。三年的授信中，企業(yè)能夠隨借隨還，降低了實(shí)際融資成本。

黃正華向記者介紹，武夷山市茗川世府農(nóng)業(yè)合作社旗下有100多家茶企，目前在農(nóng)行的貸款規(guī)模已經(jīng)上千萬元，而貸款利率僅僅是基準(zhǔn)利率，減輕了茶企很大的資金壓力。

“銀行有針對性的金融服務(wù)方案更能夠獲得企業(yè)的認(rèn)可，以武夷山市為例，當(dāng)?shù)爻^九成的茶企均成為了銀行的客戶，合作的額度也在不斷加大。”農(nóng)行相關(guān)人士稱。

除了福建武夷巖茶之外，漳平的高山茶近年也名聲鵲起，而種植戶多為臺(tái)農(nóng)，讓高山茶種植逐漸成為了架起兩岸關(guān)系的一座產(chǎn)業(yè)橋梁。實(shí)際上，臺(tái)農(nóng)在漳平創(chuàng)業(yè)園種植高山茶已經(jīng)有20多年的歷史，但是由于基礎(chǔ)設(shè)施的投入巨大，資金上一直很緊張。

“茶葉種植周期長，固定投資占用的資金量較大，融資卻很難，阻礙了產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展。”臺(tái)茶商會(huì)會(huì)長李志鴻表示，農(nóng)行的高山茶貸可以說是茶農(nóng)的“及時(shí)雨”，貸款方式用的是林權(quán)抵押，盤活了茶農(nóng)茶企的資產(chǎn)。

除了武夷巖茶貸、高山茶貸之外，農(nóng)行還針對性地推出了鮑魚貸、煙草貸、蜜柚貸等一系列產(chǎn)品，將服務(wù)農(nóng)業(yè)、支持小微的工作做專、做精。

規(guī)模翻番利率下降

結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性提供金融服務(wù)的模式正在全國范圍內(nèi)推廣，而農(nóng)行也逐漸在普惠金融中走出了一條有別于同業(yè)的發(fā)展道路。

據(jù)福建省分行副行長沈明池介紹，武夷巖茶貸、高山茶貸等金融貸款是根據(jù)產(chǎn)業(yè)不同設(shè)計(jì)的快農(nóng)貸方案。2017年10月，農(nóng)行在全國系統(tǒng)內(nèi)率先提出了“一縣一快農(nóng)貸、一特色產(chǎn)業(yè)一快農(nóng)貸”的設(shè)想，并進(jìn)行了先行試點(diǎn)。2018年1月，“快農(nóng)貸”在福建省全省推廣，并將之作為鄉(xiāng)村振興的“一號(hào)工程”。時(shí)至今日，農(nóng)行的“快農(nóng)貸”系列共涉及了72種農(nóng)產(chǎn)品，覆蓋了福建省9個(gè)地市。

數(shù)據(jù)顯示，“快農(nóng)貸”在支持產(chǎn)業(yè)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了細(xì)分。目前支持水果產(chǎn)業(yè)資金達(dá)到12.99億元、水產(chǎn)產(chǎn)業(yè)12.84億元、茶產(chǎn)業(yè)9.55億元、食用菌產(chǎn)業(yè)2.99億元、烤煙產(chǎn)業(yè)1.77億元、林竹產(chǎn)業(yè)1.14億元、畜禽產(chǎn)業(yè)0.87億元、花卉產(chǎn)業(yè)0.83億元、蔬菜產(chǎn)業(yè)0.50億元、中藥材產(chǎn)業(yè)0.36億元。

“農(nóng)行福建分行根據(jù)不同的行業(yè)、市場、區(qū)域和產(chǎn)品制定的金融服務(wù)方案已經(jīng)超過170多個(gè)，這些方案包括了農(nóng)戶個(gè)貸和小微企業(yè)貸兩個(gè)領(lǐng)域。”農(nóng)行福建省分行副行長陳展紅表示，規(guī)模小一點(diǎn)兒的農(nóng)戶主經(jīng)營是通過快農(nóng)貸，而規(guī)模做大之后則是以小微企業(yè)貸為主，充分體現(xiàn)了農(nóng)行金融服務(wù)口號(hào)中的“伴您成長”。

據(jù)他介紹，農(nóng)行福建分行為小微企業(yè)量身定制的差異化金融服務(wù)方案也品類繁多，到目前已針對福州園林、平潭海運(yùn)、晉江鞋材、南安石材、仙游紅木、龍海食品、東山水產(chǎn)、武夷巖茶、上杭金銅、古田食用菌、福鼎白茶以及福州軟件園、石獅海西電商園、漳平臺(tái)創(chuàng)園等當(dāng)?shù)刂饕袠I(yè)、專業(yè)市場和特定區(qū)域制訂40個(gè)小微企業(yè)金融服務(wù)方案。

截至今年4月末，農(nóng)行福建分行單戶授信1000萬元以下法人小微企業(yè)貸款客戶1975戶，貸款余額50.21億元，比試點(diǎn)前增加1500多戶近30億元，增幅分別達(dá)到315%和150%。

在解決融資貴方面，記者在調(diào)研中了解到，去年以來小微企業(yè)融資利率大幅下降，農(nóng)行在其中功不可沒。從企業(yè)反映的情況看，兩年前銀行對于小微企業(yè)的貸款多數(shù)是基準(zhǔn)上浮30%，而今利率浮動(dòng)區(qū)間在基準(zhǔn)利率上浮10%和下浮5%。

“在今年一季度，福建省四大國有銀行小微企業(yè)貸款利率平均為5.7%，農(nóng)行貸款利率為年化4.4%。去年四季度所有銀行小微貸款的平均利率為7.5%，農(nóng)行貸款利率也是年化4.4%。”陳展紅表示，農(nóng)行小微貸款信貸在福建增幅非常快，信貸規(guī)模增長超過60%，戶數(shù)則接近3000戶，實(shí)現(xiàn)了翻一番。