來源：2021年第二屆中小金融機構數智化轉型優秀案例評選

一、項目介紹

2020年是極為不平凡的一年，受疫情等因素影響，小微商戶持續經營壓力日漸凸顯，在6月17日國務院總理李克強在國務院常務會議上部署引導金融機構進一步向企業合理讓利后，中原銀行隨即快速響應，依托行內大數據風控技術，火速推出了“聚商快貸”純信用線上貸款產品。聚商快貸是中原銀行獨立自主研發，面向中原銀行聚商商戶的一款基于大數據風控，借助生物識別技術及無紙化系統運用，綜合第三方數據、征信數據、設備指紋、行為數據等多維度數據，滿足小微、個體工商戶生產經營的無抵押純信用線上貸款產品。

二、技術實現及創新點

（一）全線上業務流程

聚商快貸通過運營互聯網數字化技術，秉承著簡單、好用的理念，利用互聯網思維+金融科技，采用OCR智能識別、生物識別、大數據風控、電子合同簽章、無紙化等技術，做到了0客戶經理、0紙質材料、0抵押擔保，實現產品全流程線上化，極大提升了客戶體驗。

極簡、極便、極省是中原銀行聚商快貸的三大亮點：

1.極簡：借款申請流程只需兩步，第一步：手機掃描二維碼；第二步：掃描身份證，填寫手機號及基本信息即可完成申請；

2.極便：全流程用戶僅需掃描一個二維碼、進行兩步操作、最快只需三分鐘資金即可到賬；

3.極省：依托于中原銀行聚商產品的場景數據，以及客群分層定價策略。

（二）大數據風控模型

聚商快貸能做到對客如此簡單、好用、便捷，背后是依托于中原銀行自主研發的一套“全生命周期智能風控管理體系”，通過對客戶申請、審批授信、貸中、貸后等多環節進行全生命周期管理，大數據風控系統能夠綜合客戶身份驗證、客戶屬性、征信數據、反欺詐、行為數據、設備數據等多維度信息，實現全流程智能化風控管理。

同時在線上貸款反欺詐的重點環節上，使用了反欺詐決策“知識圖譜”模型，基于網絡關系的知識圖譜能夠從“關系”的角度發現客戶之間存在的聯系，從而更好地識別貸款存在的潛在風險。通過行內外數據，基于客戶的親屬關系等多維度信息搭建關系網絡，梳理完成百余個關系網絡標簽完成關系網絡量化，通過社團發現算法構建關系網絡發現關聯小網絡中貸款欺詐的可能性。

（三）智能化貸后管理

相較于傳統的貸后管理模式，借助行內全線上貸款產品原e花的智能貸后管理，聚商快貸產品同樣采用了數字化智能貸后管理及運營體系，實現貸后全流程精準高效管理。通過“資金流向監控”、“貸后預警模型”、“臨期客戶分層”的等數字化模塊進行貸后運營，并在催收運營中使用智能催收系統、機器人外呼等模塊提升效率，通過與鄭州仲裁委合作，引入“網絡仲裁”等模塊，加強資產處置效率。

三、項目過程管理

項目各階段的實施周期：

1.6月17日國務院總理李克強在國務院常務會議上部署引導金融機構進一步向企業合理讓利；

2.產品調研：在產品創設前期調研階段，中原銀行零售條線成立調研小組緊鑼密鼓地走訪了鄭州、駐馬店、漯河等多個地市的各類批發市場，與商戶面對面交流，調研商戶需求。在一次次零貸團隊掌握了小微商戶的真實需求——一款手續簡單、額度適中、快速到賬的產品。

3.6月19日，確定產品研發目標后，中原銀行零貸團隊踐行數字化轉型的敏捷理念，快速響應，建立數據模型，沖刺迭代，最終這款產品以最快速度完成了產品的設計、開發和測試，實現2天上線，受到了社會各界和金融同業的高度關注與一致贊譽。

四、運營情況

6月24日，聚商快貸產品發布會在鄭州銀基商貿城舉行。聚商快貸的正式推出。7月2日，中原銀行與思念集團旗下的瀚海大觀地產舉行了戰略合作簽約儀式暨聚商快貸產品推介會。南陽、三門峽等地市分行也紛紛召開產品發布會，聚商快貸更加廣為人知。

在營銷模式上，一方面以聚商適宜應用于小額高頻支付場景和聚商快貸可以有效滿足小微商戶資金需求為切入點，充分發揮聚商和聚商快貸自帶營銷功能的屬性，對商超、集貿市場、餐飲、教育等行業商圈進行細化分類，運用政府背書，打造市場品牌，保持源頭營銷，自上而下開展營銷活動，形成品牌合作，批量獲客和活客，同時在商圈內開展強力營銷活動，帶動周邊商戶，形成商帶客、客帶商、商帶商的復合營銷模式。二是以聚商快貸等拳頭產品為依托，打造“龍頭企業+上下游經銷商”的獲客模式，推進全鏈條經銷商合作以及雙方數據對接，不斷深化客戶共享、渠道共享、權益共享和平臺共享，為企業集團及其各級經銷商提供一攬子的優質金融服務。

五、項目成效

經濟效益：

截止四月底，聚商快貸累計申請客戶6.18萬戶，授信金額14.25億，提款6.29億，余額2.84億。覆蓋全省18地市城市及鄉鎮，包含商超、集貿市場、餐飲、教育等多個行業。

社會效益：

聚商快貸的快速上線和成功推廣，為后疫情時代受資金融通難題困擾的眾多河南小微商戶帶來源源不斷的金融活水的滋潤，緩解了受疫情等因素影響，小微商戶持續經營的資金壓力，切實讓利小微商戶，支持了實體經濟的發展，同時也積極響應了國家政策，推動“六穩”“六保”政策落地見效。

六、經驗總結

1.響應國家政策，助力小微商戶

2020年是不平凡的一年，新冠疫情爆發嚴重影響了小微商戶正常經營，為了緩解小微商戶壓力，黨中央、國家領導多次在會上提出扶持小微的政策。聚商快貸正是在國家宏觀政策支持的大背景下，積極響應國家號召，推出了解決小微商戶痛點的“聚商快貸”并獲得了成功。

2.深入調研、傾聽用戶聲音

在產品創設前期調研階段，中原銀行零售條線成立調研小組緊鑼密鼓地走訪了鄭州、駐馬店、漯河等多個地市的各類批發市場，與商戶面對面交流。正是有了前期的深入調研，中原銀行才能做出直擊小微商戶經營過程中的資金融通痛點的產品。

3.快速響應，敏捷開發

聚商快貸從設計、開發和測試僅僅用了兩天時間，這是中原銀行敏捷轉型的成果，真正做到了快速響應、敏捷開發、穩定上線。在國家疫情困難的考驗面前，中原銀行以速度和質量向社會交出了一份滿意的答卷。

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