今年3月15日，不僅是消費者的節(jié)日，也或許會成為貸款中介行業(yè)的分水嶺。

此前，地方銀保監(jiān)局已收到了《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》（下稱《通知》），根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)一部署，自2023年3月15日起，開展為期六個月的不法貸款中介專項治理行動。

《通知》要求，各地銀保監(jiān)局要組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構(gòu)開展現(xiàn)場督導，指導機構(gòu)規(guī)范與貸款中介機構(gòu)的合作。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索。

貸款中介也聞風而動。據(jù)市界向多家貸款中介咨詢，一度最為火爆的“經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸”業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)沒有貸款中介“接單”。而在此前，銀行的房貸客戶常常會接到貸款中介的“電話騷擾”，推銷它們的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。

這意味著，曾經(jīng)紅紅火火的貸款中介的“生意”，突然“不好做了”。

集體叫停

3月15日，市界致電某貸款中介，詢問是否能辦理經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸的相關(guān)事宜。對方表示：“近幾個月經(jīng)營貸特別火，但這前幾天我們已經(jīng)不做了。”

多家在市場上活躍的貸款中介，也都向市界給出了相同的回答。

顯然，貸款中介們已經(jīng)集體“嗅”到了風向的改變。那么，監(jiān)管部門此次對不法貸款中介的打擊重點是什么？

金融行業(yè)人士普遍認為，由于金融機構(gòu)是貸款的源頭，所以監(jiān)管部門會重點對金融機構(gòu)與貸款中介的合作方式進行“檢查”。

《通知》要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)增強自主獲客意識，強化風險防控措施，提升自主經(jīng)營能力，嚴禁主動向貸款中介機構(gòu)讓渡“金融服務(wù)”，避免出現(xiàn)貸款中介機構(gòu)掌控市場主動權(quán)、合作業(yè)務(wù)推高融資成本、風險跨行業(yè)傳導加劇等問題。

同時，監(jiān)管機構(gòu)要求金融機構(gòu)加強員工行為管理，排查基層工作人員是否存在私下勾結(jié)貸款中介，向客戶推薦貸款中介，放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題。在《通知》中，監(jiān)管部門鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介，納入合作黑名單。

在此次《通知》中，銀保監(jiān)會罕見地對一起相關(guān)案例進行了通報——丁某某與其關(guān)聯(lián)人（以下簡稱丁某某等人）存在通過注冊空殼公司并轉(zhuǎn)讓等方式幫助他人套取經(jīng)營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務(wù)等違法行為，涉及銀行信貸業(yè)務(wù)超過20億元。

▲（圖源/視覺中國）

在墊資服務(wù)方面，借款人出于購房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購房產(chǎn)抵押、經(jīng)丁某某等人包裝申請經(jīng)營貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36%）后，再將差額轉(zhuǎn)回借款人。

表面上，“丁某某們”通過提供經(jīng)營貸資質(zhì)包裝、提供受托支付通道以及短期墊資等服務(wù)，“助力”用戶實現(xiàn)了經(jīng)營貸向房貸的置換，然而其背后的風險不可小覷。除了高額收費陷阱外，用戶很有可能會出現(xiàn)個人征信受影響、資金鏈斷裂、信息安全被侵害的情況。

對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，將繼續(xù)加大對違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管。廣大消費者應(yīng)增強風險防范意識，若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)進行咨詢了解相關(guān)情況，避免被不法中介機構(gòu)誤導，保障自身合法權(quán)益。

貸款中介有多火？

貸款中介生意，為什么會“火”起來？業(yè)內(nèi)人士分析，各貸款產(chǎn)品之間巨大的利差，是貸款中介得以生存的“土壤”，而“經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸”看起來一般會有幾十萬甚至更高的利差，也成為各家貸款中介最核心的“業(yè)務(wù)”。這也致使大大小小的貸款中介機構(gòu)如野草般瘋長。

某貸款中介機構(gòu)向市界透露稱，經(jīng)營貸轉(zhuǎn)為房貸的流程，通常是用戶先墊資將貸款房變?yōu)槿罘浚賹⒃摲康盅航o銀行獲得經(jīng)營貸款。這樣原有的“高位”房貸利率可以轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗臀弧钡慕?jīng)營貸利率——30年的住房按揭貸款年限變?yōu)?年或10年的經(jīng)營貸，還款時可以享受經(jīng)營貸的低利率（不同銀行政策不同，整體在3.25%-3.8%之間）。

通常，貸款中介先幫助用戶辦理公司營業(yè)執(zhí)照，滿足辦理經(jīng)營貸的資質(zhì)。如果用戶因資金不足而無法全額還款，中介會提供墊資服務(wù)，“助力”用戶全額還款以拿到房產(chǎn)證。拿到房產(chǎn)證明后，再幫助用戶向另外的銀行(非之前用戶的貸款銀行)申請經(jīng)營貸款。一些中介甚至還有專門的“貸后管理”，以規(guī)避銀行的貸款流向?qū)彶椤?/p>

▲（圖源/視覺中國）

在整個過程中，用戶需要向中介支付一定金額的手續(xù)費、服務(wù)費、資料費和信息服務(wù)費，辦理營業(yè)照費用在8000-12000元不等，如果中介提供了墊資服務(wù)，還需要支付一定比例的“過橋費”。

在不遺余力營銷的同時，貸款中介們也會為用戶“科普”一些行業(yè)內(nèi)的套路，“辦理經(jīng)營貸轉(zhuǎn)房貸的流程相似，但找中介一定要擦亮眼睛。有些中介可能會在初期承諾不收費，但是后期會以各種名義收費，客戶肯定是占不到便宜的。”

據(jù)每日經(jīng)濟新聞報道，有用戶在辦理經(jīng)營貸的過程中，從最初說好的沒有手續(xù)費，時不時增加服務(wù)費和信息咨詢費。林林總總加起來，輕輕松松湊夠10個百分點。除此之外，可能還會有誠意金、保證金、墊資費等各種名目繁多的費用。甚至有貸款中介老板直言， “想收你錢，我可以有100種理由”。

令人擔憂的是，經(jīng)營貸款的中介市場規(guī)模龐大。

通常情況下，它們以“金融服務(wù)外包公司、非融資性擔保公司，貸款咨詢公司”等形式存在。天眼查顯示，全國范圍內(nèi)相關(guān)公司超過10萬家，僅在北京地區(qū)就有接近7000家處于存續(xù)狀態(tài)的企業(yè)。規(guī)模大一些的貸款中介，員工人數(shù)甚至能超過1000人。有業(yè)內(nèi)人士保守估計，僅北京地區(qū)的貸款中介從業(yè)人數(shù)已經(jīng)超過了10萬人。

危害不小

經(jīng)營貸置換房貸，貸款中介表面上為借款人提供了便捷的融資渠道，實際上卻危害不小，存在著多重風險和陷阱。

對于用戶來說，辦理“經(jīng)營貸置換房貸”業(yè)務(wù)，除了要面對服務(wù)費、過橋費、手續(xù)費等高昂的費用，同時還要自行承擔違規(guī)的風險。

根據(jù)目前的政策，一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，用戶的貸款將被銀行收回，同時還要受到壓降授信額度、追究貸款人相應(yīng)法律責任等處罰。

2023年3月1日，廣州市中級人民法院的一份判決引起了高度關(guān)注。由于借款人的經(jīng)營貸，被監(jiān)管部門查出實際為房貸，銀行便將借款人告上法庭，要求借款人立即償還本金180萬元及罰息，否則將會拍賣房產(chǎn)還債。

無獨有偶，2月，遼寧銀保監(jiān)局也在發(fā)布的風險提示中提到，借款人須如實提供貸款申請資料，如偽造經(jīng)營資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，情節(jié)嚴重的，將被依法追究刑事責任。同時強調(diào)，經(jīng)營貸不得違規(guī)用于購房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規(guī)使用將會被提前收回貸款。

值得一提的是，除了借款人受到處罰外，資金中介和銀行也無法獨善其身。盤點銀保監(jiān)會的行政處罰，市界發(fā)現(xiàn)，2023年已經(jīng)有不少銀行因經(jīng)營貸流入房市而受到監(jiān)管處罰。

2月17日，中國銀行因小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等7項案由，被罰3280萬元；民生銀行因為小微企業(yè)貸款風險分類不準確、小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等14宗違規(guī)行為被處罰8970萬元；2月24日，湖北大冶農(nóng)村商業(yè)銀行由于“個人消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”等原因，被湖北銀保監(jiān)會罰款205萬元，對責任人予以警告。

這也意味著，監(jiān)管正加強市場監(jiān)管和執(zhí)法力度，打擊不良中介機構(gòu)，保障金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。相應(yīng)的，用戶也要知曉市場行情和相關(guān)法律法規(guī)，提高風險防范意識，避免因自身違規(guī)行為遭受損失。

作者 | 周奕航

編輯 | 孫明