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我國傳統小額貸款公司如何走得更遠，小貸牌照申請難嗎？

小貸公司必須把握前進的方向與機遇，才能抓住新一輪發展機遇，在激烈的競爭與淘汰中脫穎而出！自2008年中國銀行業監督管理委員會與中國人民銀行聯合頒布的《關于小額貸款公司試點的指導意見（銀監發[2008]23號）》（以下簡稱”《指導意見》”）開始實施后，我國小額貸款（以下簡稱”小貸”）行業進入了高速增長階段，在此期間，全國小貸公司數量與貸款余額急劇攀升，行業一片繁榮。但自2013年起，我國經濟逐步下行，GDP增長放緩，小貸政策逐步收緊、監管趨嚴，傳統小貸公司面臨的困境逐漸凸顯，行業進入了淘汰賽階段。

一、我國小貸公司面臨的困境

1.市場萎縮、虧損加劇、機構數量銳減。

近年來，我國小貸行業風險頻發，虧損面加劇，發展日益艱難，機構數量逐年下滑。據資料顯示，截至2018年末，我國小貸行業的貸款余額約9,550億元，同比減少249億元，小貸機構共計8,133家，同比減少4.89%。2018年政策更是全面收緊，各地針對小貸公司的整頓清理工作力度之大、執行之嚴、規模之廣，堪稱歷年之最，小貸行業主要指標同比全面下降，環比則幾乎季季下降，超過1.3萬人離開該行業。

2.外部融資渠道窄。

受我國監管政策影響，小貸公司較難獲得優質低息的融資渠道。首先，《指導意見》中規定小貸公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%；其次，不少銀行機構在當前的經濟環境下將小貸行業定義為高風險行業并壓縮了小貸公司的貸款額度、甚至拒絕發放貸款，換言之，小貸公司并不受銀行歡迎。最后，根據《指導意見》，小貸公司不得變相吸收公眾存款，不得組織或參與任何形式的集資活動。傳統小貸公司在近乎”只貸不存”的制度框架下，資金端壓力大。

3.金融科技沖擊。

互聯網金融業務給傳統小貸業務的沖擊異常明顯。例如P2P網貸平臺利用資金鏈靈活、無區域限制且獲客效率高等優勢，借助金融科技手段逐步蠶食我國傳統小貸市場。

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二、我國小貸公司可行的出路

1.鞏固：即加強傳統貸款業務貸前、貸中、貸后的風險控制。近年來我國征信體系尚不完善且經濟下行，小貸公司的不良率與壞賬率連年攀升，2017年小貸公司的平均不良率達7.18%，加強風險防范刻不容緩。小貸公司可貫穿貸前、貸中，貸后實現貸款業務全流程的風險管理控制。貸前，著力加強客戶篩選，實現對借款主體的嚴格把控，嚴格審查借款用途，盡可能開展由借款人提供足值擔保物的貸款業務，并加強對貸前各項潛在風險的識別；貸中，著力加強客戶資料的審查，結合客戶資料研判其償還來源及能力，并建立健全一套完善的信用體系審查制度；貸后，著力確保貸款的合規使用，保持對客戶的持續關注，及時識別風險信號并發起預警，對不良及壞賬的資產及時處置。

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2.升級小貸公司在資金端受限的情況下，可積極探索新的貸款模式。以泛華金融為例，自2014年起重點開展與信托公司的合作，通過信托貸款模式發放貸款。截至2018年3月31日，泛華已與中國對外經貿信托、渤海信托及中原信托簽訂合作協議。通過信托貸款模式，一方面向與信托公司聯合成立的信托計劃收取最高8%的服務管理費，一方面布局劣后級資金，共享投資收益。泛華金融已成功赴美上市，成為房屋凈值貸款海外上市第一股。

3.轉型：即轉型新業務，謀求新的增長點。小貸公司可結合自身業務現狀與資源稟賦，開展符合自身戰略發展的新業務，謀求新一輪的增長。以鼎豐集團為例，作為傳統的金融服務公司，為謀求轉型，2015年開始發展不良資產處置業務，自2016年起，結合自身的地產基因，開拓價值資產管理業務，積極尋找具潛在高回報率的優質地產項目，由資產的處置延展至資產的價值投資，獲得了極大的成功。據其2018年中期財報披露，截至當年6月30日，集團錄得營收4.3億人民幣，較去年同期增長183%，錄得凈利潤1.43億，較去年同期增長45.4%。其中，貢獻最大的業務便是資產管理，資管板塊錄得收入3.5億，占總收入的81.4%，且較去年同期增長578%，此次轉型可謂成果斐然。

結語

在經濟下行與監管收緊的夾擊下，小貸行業進入了殘酷的淘汰賽。在本文中我們探討了一些小貸公司面對當前的困境與挑戰時可行的應對策略，即鞏固、升級、轉型、融資、科技。小貸公司必須把握前進的方向與機遇，結合自身情況充分利用優勢資源，在時刻關注監管政策的前提下，積極采取各類策略，努力創新業務模式，鞏固市場份額，獲得競爭優勢和生存空間。只有這樣，才能抓住新一輪發展機遇，在激烈的競爭與淘汰中脫穎而出！來源：正略咨詢

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