個體工商戶、小微企業是國民經濟的基本細胞。截至去年底，全國登記在冊個體工商戶已達1.03億戶，約占市場主體總量的2/3。

疫情之下，國家政策不斷支持銀行減費讓利，助企紓困和支持中小微業務，上半年央行降息、降準等漸次落地。7月13日，央行有關負責人披露，截至6月末，普惠小微貸款余額同比增長23.8%，比各項貸款增速高12.6個百分點。普惠小微授信戶數為5239萬戶，同比增長36.8%。

貸款“增量”之外，記者發現，目前個體工商戶、小微企業等小微市場主體較以前能以更低利率獲得貸款。

在上海、深圳兩地記者以小微企業主身份調查發現，個人經營性抵押貸款作為一種以個人名義申請、用于解決借款人（包括個體工商戶、小微企業主等）生產經營過程中正常資金需求的人民幣貸款，目前其利率均挺進“3”時代，如深圳地區部分銀行可至3.7%；上海地區的這一利率可至3.3%。

對于此類貸款利率的降低，易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮告訴記者，一方面在于各商業銀行主動響應監管精神，積極幫助遇困行業企業，另一方面也在于宏觀資金面依舊延續寬松態勢，為充分支持實體經濟打下了良好根基。

記者探訪滬深兩地：有大行一年期經營貸利率降至3.3%

最近，每經記者電話采訪了上海地區多家銀行，包括國有大行、股份行、以及城商行等，就疫情前后個人經營性抵押貸款利率是否有較大變化，以及目前的利率水平展開調查。

調查發現，一些國有大行的支行，其一年期個人經營性抵押貸款利率最低3.3%，三年期最低為3.6%。

記者從中國銀行上海某支行了解到，該行普惠個人經營貸一年期最低 3.3%~3.6% 基本符合要求就能申請到3.3%。

在上海地區的中小銀行層面，通過采訪上海的多家不同股份行發現，各銀行個人經營性抵押貸款利率，在疫情前后基本都有所下調，有股份行支行坦言上海這次疫情前還在4%，疫情后也是進行了調整。

記者從幾家股份行了解到，有銀行提到個人經營性抵押貸款利率根據預審批星級，以及一押和二押的不同抵押方式變動，利率有所差異。在預審批達到四星五星的前提下，一次抵押能獲得的最低利率在3.6%、3.7%左右。幾家數據大同小異，大概都能給到3.6~3.8%之間。

探訪深圳地區銀行,個人經營貸利率普遍在3時代，有城商行表示貸款利率剛調下來。

“我們現在市場利率最低3.65%。”當問及抵押貸款時，廣發銀行深圳某支行一客戶經理表示，該行個人經營性抵押貸款有兩種還款方式，一種是3年期的先息后本，一種是5年期的等額還款。此外，對于十年期、二十年期的抵押貸款，該客戶經理表示沒有，“額度是10年的，每3年或5年要過一次橋。”當問及貸款額度時，經理表示需要看一下營業執照和房產證，“需要發給評估公司評估。”

據了解，該行去年的抵押經營貸產品年化利率為3.85%，“今年開始是3.65%的政策”。目前該行抵押經營貸利率在深圳處于較低水平。此外，在走訪過程中，記者發現深圳多家銀行的經營抵押貸利率最低為3.7%，手續齊全兩周便可審批完成。

據人民銀行深圳市中心支行近日消息，2022年深圳人民銀行根據《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，引導轄內商業銀行加強和改進小微企業金融服務，促進小微企業融資增量、擴面、降價。截至2022年5月末，深圳普惠小微貸款余額1.31萬億元，同比增長20.9%；普惠小微貸款授信戶數122.70萬戶，增長21.16%。2022年前5個月，全市新發放普惠小微貸款加權平均利率較2021年全年平均水平下降0.32個百分點。

政策引導銀行減費讓利

蘇筱芮表示，2022年以來，以疫情為首的因素對宏觀環境帶來較強擾動，由此帶來對經濟的沖擊，尤其是對小微主體沖擊的情況相較2020年更加顯著。上述背景下，銀保監會于2022年6月發布《關于進一步做好受疫情影響困難行業企業等金融服務的通知》，從加大信貸支持力度、做好接續融資安排、適當提高不良貸款容忍度等多個方面，對遇困行業企業等對應的金融服務提出了工作要求。

而在上述文件中，監管對商業銀行提出了增量擴面的相關要求，也即繼續實現普惠型小微企業貸款“兩增”目標。“這種情況下，商業銀行更多考慮的是如何完成監管文件中的具體工作指標以及如何更多地承擔社會責任為小微主體減費讓利，而非自身盈利。”蘇筱芮表示。

記者了解到，5月下旬，央行還曾針對當前疫情沖擊影響部分行業企業困難增多，以及金融機構內生動力不足、外部激勵約束作用發揮不充分等問題，印發了《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》（簡稱“通知”），以期進一步深化小微企業金融服務供給側結構性改革，加快建立長效機制，著力提升金融機構服務小微企業的意愿、能力和可持續性，助力穩市場主體、穩就業創業、穩經濟增長。

“適當下放貸款定價權限，提高分支機構金融服務效率。對受新冠肺炎疫情影響嚴重行業和地區的小微企業，鼓勵階段性實行更優惠的利率和服務收費，減免罰息，減輕困難企業負擔。”《通知》如是要求。

除了監管的引導外，今年1月，1年期LPR、5年期以上LPR分別下調10個基點和5個基點；4月，金融機構全面降準0.25個百分點；5月，5年期以上LPR再度下調15個基點。

值得注意的是，為更好讓利實體經濟，銀行在下調貸款利率的同時，也在不斷調整存款利率，進行成本管理。今年4月國內多地銀行便下調了3年期大額存單利率，調整幅度均在10bp左右，如深圳工行的三年期大額存單便由3.35%下調至3.25%。

7月13日，人民銀行調查統計司司長阮健弘在國新辦新聞發布會上表示，今年上半年，我國信貸結構持續優化，截至6月末，普惠小微貸款余額同比增長23.8%，比各項貸款增速高12.6個百分點。人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，總體來說，金融服務實體經濟質效進一步提升，普惠小微貸款繼續保持“量增、面擴、價降”。

對于下一步如何助企紓困和支持中小微企業發展，鄒瀾指出，人民銀行將加強與發改、財政、工信等部門合作，繼續落實落細已出臺政策，加大對受疫情影響的行業企業特別是小微企業紓困發展的支持力度，共同提振市場主體信心，助力穩定宏觀經濟大盤。