大家好，小金從事金融工作多年，遇到很多客戶在辦理個人信貸時對還款方式和貸款利息云里霧里的，不知道自己的貸款的利息是多少，等額本息和等額等息還款方式分不清，往往被別有用心的人利用，辦理了利息高的貸款產品，自己還渾然不知。今天小金初來乍到頭條，就為大家講講個人信貸還款方式和利息是怎么計算的。

目前個人信貸主要分5種還款方式：先息后本、等額本息、等額本金、等額等息。每種還款方式

先息后本：每個月只還利息，貸款到期后把本金還上即可。

等額本息：在還款期內，每個月償還同等數額的貸款（包括本金和利息）。

等額本金：在還款期內，把貸款總額等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該產生的利息。（房貸用的多，個人信貸基本沒有用這個的）

等額等息：在還款期內，把貸款總額等分，每月償還相同的利息。

后息后本：每個月本金利息都不用還，貸款到期后一次性都還上即可。（此還款方式目前極少見）

有問題來了，那我應該選擇什么樣的還款才適合自己呢？首先每個人用款的需求都不一樣，要看您的用款用途，用款時間、是否提前還款、每個月還多少錢沒有壓力等信息來選擇還款方式。以下是個人觀點，僅供大家參考：

要想資金使用率高，資金都在自己手里，建議選擇先息后本，這樣每個月只還利息即可，做生意的人用先息后本的較多，但先息后本缺點是時間期限短，基本都是1年期。上班族或每個月有部分固定收入的企業主可以考慮等額本息，每個月本金利息都還一部分，這樣壓力小。

重點來了，主要說一下等額等息，這是很多人上當受騙的點所在。等額等息的還款方式是從信用卡分期演變過來的，這種還款方式現在很多小貸公司、保險金融、消費金融公司，包括有些銀行信貸產品都在用，很多業務員故意混淆兩種還款方式，讓客戶上當受騙，以為自己辦的是等額本息還款。等額本息和等額等息是不一樣，因為不一樣，所以利息會差很多，我在此舉例跟大家說一下。

舉例：貸款10萬元，分36期還款，月息0.5%（或年息6%），每月還款

等額本息（用貸款計算器）

等額本息（月息0.5%*12月=年息6%）每個月還款3042.19元，3年利息總共9500元。

下面是等額等息計算方式：

每月還本金：10萬/36期=2778元（本金）

每月還利息：10萬*0.5%=500元（利息）

每月總還款：2778元（本金）+500元（利息）=3278元

等額等息每個月還款3278元，3年利息總共18000元。（相當于等額本息的年息11%，月息0.92%）

附圖：

這就是還款方式等額本息和等額等息的區別?。〉阮~等息的最大缺點在于，利息是固定的，哪怕你最后一期只剩下2778元的本金，你還是要支付500元的利息！從資金使用率和資金成本來看，使用等額等息提前一段時間還款是最合適的，哪怕有的產品會有一個提前還款違約金。

所以當貸款業務員聯系你時說月息幾厘幾厘，年息百分之幾的時候，您一定要落實好是什么還款方式，等額本息還是等額等息，基本等額等息的利息是等額本息利息的1.85倍左右。

每個產品有每個產品的優缺點，每個產品有每個產品的客群，