微信和支付寶余額與銀行存款一樣嗎

李華林

“前段時間，余額寶將個人交易賬戶持有額度上限調整為10萬元，我一下懵了，原本正打算把銀行卡里的20萬元錢都存入余額寶呢。這錢放在銀行利息太低，不劃算；拿去投資吧，又怕有風險，余額寶確實是個不錯的選擇。”剛剛工作不久的薛紹最不理解的是，為什么余額寶存款額度有上限，而銀行賬戶存款就沒有呢？這兩者有什么不同嗎？

資料圖：支付寶在餐廳推出刷臉支付服務。中新社記者 王遠 攝

隨著余額寶、微信理財通等互聯網支付技術漸趨成熟，越來越多的年輕人選擇把手頭閑錢存放在支付賬戶上。從表面上看，錢存進銀行和放在余額寶、理財通上沒有什么差別：用戶擁有個人支付賬戶，隨存隨取，定期收益，而且后者還能得到比銀行存款高得多的收益。

很多人不知道的是，放在余額寶、理財通等支付賬戶中的余額與銀行存款并不一樣。

首先，從提供賬戶服務的主體來說，余額寶等支付賬戶最初是支付機構為方便客戶網上支付為其開立的，主要用于電子商務交易的收付款結算。銀行賬戶則由銀行業金融機構為客戶開立，用于支付結算、保值、增值等目的。二者開戶主體不同。

其次，從賬戶資金余額的性質上看，銀行存款是由存款憑證或記錄所代表的、各類組織機構(包括各類企事業單位、機關、團體)和個人對銀行的債權，可以按照約定的條件支取或轉賬，從銀行的角度則是對存款人的一種債務。

支付賬戶余額并不是銀行對存款人的債務，其本質是一種貨幣基金。以余額寶為例，它是由支付寶推出的余額增值服務，其實質是購買了一款由天弘基金提供的名為“增利寶”的貨幣基金。用戶將資金轉入余額寶的過程中，支付寶和基金公司通過系統對接，一站式為用戶完成基金開戶、基金購買等過程，使用余額寶理財不收取任何手續費。

中國人民銀行發布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》進一步說明了支付賬戶余額與銀行存款的差別：支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，其實質是為客戶委托支付機構保管的、所有權歸屬于客戶的預付價值。該預付價值對應的貨幣資金雖然屬于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機構的名義存放在銀行，并且由支付機構向銀行發起資金調撥指令。也就是說，支付機構將收上來的支付賬戶余額以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構支配與控制。該余額不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現經營風險或信用風險，可能導致客戶財產損失。

與銀行存款相比，支付賬戶余額風險更大，收益更不具確定性。作為一款貨幣基金，余額寶、理財通等是主要投資短期貨幣市場工具的開放式基金，投資范圍除了銀行存單外，還包括國債、央行票據、商業票據、信用等級較高的企業債券等短期有價證券，受中國證監會監管，具有高流動性、低門檻的特征，出現虧損的風險相對而言還是比較低的。

在認清楚銀行賬戶余額和支付賬戶余額不同后，大眾可以更有目的性地處理手上資金。如果擁有一些閑置資金，又不確定是否短期內需要使用，為防備不時之需，建議購買余額寶或理財通。但如果手上的資金量較大，又不愿意冒險投資，還是建議放在銀行賬戶更為安全。