加拿大各級政府在疫情期間撒下各種福利，其中最開始推出的熱搜福利之一，便是延期還貸 6 個月，本來所欠利息需要復利計算，而后利息也免去，可謂收到很多有房有貸家庭的贊揚。

只不過，疫情的沖擊并不是說散就散。6 個月的延遲還貸已經過去了一半，若是期限一到，工作和收入還沒有著落，你的房子可能會面臨法拍的風險。

是的，就是法院代替銀行或貸款方強制將你的房子賣掉。聽著像是別人家的慘痛故事，興許不久之后就會落到你的頭上。

法拍屋的流程

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MSL掛出的法拍屋，會注明是“Court Order”（法院指令）。買家（或買家經濟）看到合適的法拍屋就可以出價（Offer），如果銀行律師覺得價格合適，就會與這位被稱作第一買家的人簽字，此時第一買家就得到了預成交合同。

與普通房產買賣不同，第一買家拿到了預成交合同并不等于擁有了房產。還要在經過開庭審核：法院公布預成交價格，其他買家也可以在當天帶著出價合同到場，與第一買家的出價合同一起遞交給法院，第一買家也可以重新出價。法院會根據出價高和條件好（成交時間段，預付定金）等決定誰是最后贏家。

總裁許家齊（Elvis）上個周五接受 Johome 溫房網《大咖之見》的座談會邀請時，特別說到以往接觸過的法拍屋案例；有些是因為賭博，有些是因為離婚，甚至有些是常年居住國內，居然忘記溫哥華還有套房子需要還款…

不論如何，當銀行持續收不到你的還款，靠著貸款收益“營生”的他們，肯定就會耐不住性子，要求法院來收回本該屬于你的房子了。而這時對于精明的地產投資者們，確是千載難逢的“撿漏”機會。

美國曾在 2008 年金融危機之后，涌現出一大批法拍屋，加拿大的法拍屋雖然不像美國那么多，但也是在 2009 年之后逐漸走入眾人的視野。

許家齊認為，法拍屋貸款申請中，對于普通買家或投資者本身的審核，與普通房屋沒有差別。

但是法拍屋特殊的競價流程，以及其本身的房屋特性，可能會帶來一些風險。有意入手法拍屋的買家和投資者，需要特別留心以下三點：

1. 盡早了解你的貸款能力，謹慎沖動“押寶”

2. 法拍屋在后期可能會有評估風險

3. 咨詢貸款經紀獲取多方貸款渠道，避免違約風險

1.提前了解貸款能力，避免沖動押寶

提前了解貸款能力！

提前了解貸款能力！

提前了解貸款能力！

確保資金準備充足之后再下手，重要的事情我們要說三遍！！！

法拍屋拍賣所得資金雖然是給銀行，但成交過程由法庭全權負責。法院對 offer 的唯一衡量標準就是：出價高，條件好，越利于賣家（銀行），越容易成交。

銀行需要在有限時間內實現資金回籠，對時限要求短，對價格要求就沒那么高。這也是投資者們中意法拍屋的最重要因素。

但也恰恰是因為這種“撿漏”的心態，導致很多投資人往往只關注在出價和競價過程中，力圖將合約寫的“漂亮”，艷壓群雄，贏得法官的“芳心”。但卻忽視自己資金和貸款能力。

您是否已經和專業貸款經紀進行了詳細討論？

您是否已經進行了貸款預批？

您是否確定能夠在成交當日獲得預批貸款？

法拍屋與最近風風火火的樓花貸款恰恰相反，成交時限極短，因為銀行需要快速收回資金，留給買家準備的時間很短。

競拍法拍屋的買家沒有冷靜期，不能主動撤銷合同。而為了競價，法拍屋出價合同（offer）里幾乎不會放任何條件，貸款條件，驗房條件統統不放。

這也就是說，買家不能因為無法向銀行獲取理想貸款，而放棄購買房屋。如果發現自己出價太高，也無法降低價格，必須按照合同價格履行。

這些都是給買家造成的潛在壓力。價格一旦寫上，合同一旦被法官“相中”，就必須“一往無前”，不能回頭。

所以，買家必須尋找專業貸款人士和靠譜的信貸機構確定自己能否拿到充足資金。

2.法拍屋質量不佳，影響市場評估

提前了解貸款能力后，法拍屋本身也是一個需要考量的重點。

很多法拍屋，法官不允許買家在贏得成交協議之前，進入房屋查看內部條件和狀況。

但是實踐證明，法拍屋本身的質量卻常常令人堪憂。法拍屋之所以走上被法拍的道路，很多事因為業主本身資金管理不善，在管理房屋的能力上也會有所欠缺。很多法拍屋，本身也是原業主作為投資的工具，常常作為出租房管理，租客對租賃房屋，自然不會像對自家房子那么上心。

內部設施損害嚴重、斷水斷電等可怕的景象，常常會令第三方估價機構，對房屋做出“低估”價值判斷，這邊會直接影響信貸機構的最終的放貸額度。

我們前面說過，買家不能在法拍屋中放貸款條件，也就是說，即使貸款不足也必須完成交易，對買家來說，無疑又是一種壓力。

萬一交易前無法獲得預期貸款，導致違約該怎么辦？

3.如何避免違約風險？

任何法拍屋投資者都不想面臨違約風險，除了在最初填入合理價格，降低風險之外，如若出現上述貸款額度不足的情況，專業的貸款經紀團隊便是你投資征途上的守護人。

很多人在進行房屋貸款時，通常會自己去尋找五大銀行挨家比對。加拿大作為世界上擁有最穩健的金融體系的國家之一，除了五大銀行之外，還有很多信貸機構，如私人信貸、小銀行、合作社及保險機構等，都是可以尋求貸款的機構。

很多信貸投資機構會給到你意想不到的利率和條件。

專業的貸款經紀團隊與銀行內部貸款人員最大的區別是：他們代表客戶（你），而銀行貸款專家代表的是TA所供職的銀行等金融機構。

比如溫頂作為一家專業頂尖的貸款經紀公司，就最以客戶利益為優先，幫助你從 40 多家銀行中挑選最適合你的貸款方案，供你選擇。

除了大家熟悉的五大行（TD， RBC， CIBC，BMO，Scotiabank）之外，溫頂還與非常多平日大家不太了解的小銀行、信用社等緊密合作。加拿大穩健的金融體系之下，這些都是值得信賴的貸款通道。

專業頂尖的貸款經紀團隊為你找尋加拿大所有可行的、選擇最快并最適合你的現狀的貸款方式，避免房屋成交的違約風險。最快的時候，1天就能批下貸款，免去你無盡的煩惱。

溫頂貸款團隊

溫馨提示

任何房屋投資，都需要提前規劃，在法拍屋交易中更是如此。

貸款難度的增加和法拍屋本身的競價流程，都需要我們更加謹慎對待法拍屋投資，切莫因為“撿漏”心態，而忽視自身的實際資金周轉能力。

尋求專業強大的地產經紀和貸款經紀團隊的幫助，他們能夠為你理性分析利弊，幫助順利獲得理想穩妥的投資，確保你在“淘寶”之路上，順風順水。

任何與貸款，投資和財稅規劃相關事宜，

歡迎聯系我們！

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