眼下新購車人群中，已經有超過一半的消費者會選擇汽車金融方案。

根據中國汽車流通協會測算，2020年我國汽車金融的滲透率超過51%。貸款買車、分期買車，不再是令人談之哂笑的“沒錢硬要裝大款”，而是一種越來越被接受的消費方式。

分期付款幫助愛車人士實現了購車夢，但近年來，隨著消費者法律意識的增強，以及少數經營主體不規范行為的曝光，讓人們總懷疑貸款買車“坑”多、“套路”深。特別是之前的西安“奔馳女車主事件”后，更讓全社會對汽車金融的服務水平高度關注。

貸款買車多問多查，避免“套路”

回想起3年前買車的經歷，鄒女士依然記得貸款過程中的一個小插曲。當時4S店向她推薦金融方案，可享受一年的免息，鄒女士感覺挺劃算，果斷接受了。但唯有一個綁定條款，就是必須在4S店辦理車險。

“當時我就留了個心眼兒，跟保險公司的朋友一打聽，才發現我的保險買貴了2千塊。我想退，朋友說只管退，因為保險法規里有一個后悔期，在這個后悔期內都可以退，4S店無權干涉。”于是鄒女士就到保險公司開具了一個退保申請單，回到4S店，好在4S店并沒有糾纏，只是詢問了退保原因，很快就協助辦理了退保。

同樣對汽車金融服務有點小疑惑的，還有布先生。去年新能源汽車大熱，抖音平臺上涌現出不少零首付、零利息的購車廣告，本來也有換車打算的布先生決定趕一次潮流。他直接用舊車置換新車，舊車折價為首付款，選擇了3年零利息的購車方案。在他看來，無疑是把錢分36等份還款，還能一定程度上抵御通貨膨脹，不吃虧。

而小疑惑在于，他開始沒有注意到合同中規定不能提前還款，后來才知道的，對此他不是特別理解。不過總體貸款體驗還是滿意的，“金融服務費的確有，3000元，但是我和銷售人員砍價過程中，他給我免掉了，我建議大家也砍砍價。”

更有機智如潘先生者，三個月前剛買了一輛車。買車前他對比了多家4S店，發現很多4S店都有免息政策，銀行也有刺激消費的政策，綜合對比下來，他發現自己去銀行貸款是最劃算的。“總體感覺4S店的汽車金融方案講解很清晰，沒什么套路，我沒在4S店辦主要是為了多省點錢。”潘先生說。

消費者要警惕營銷噱頭、避免征信污點

《中國汽車報》記者隨機采訪了多位貸款購車的消費者，他們對汽車金融服務的評價較為滿意。但縱觀全行業，也不排除少數不規范行為甚至違法欺詐行為。其中被質疑最多的，就是金融服務費問題。

北京德奧達奧迪4S店銷售經理吳超認為，4S店為消費者提供服務因此而產生費用，其實無可厚非，關鍵在于費用是隱性還是顯性。現在，很多4S店會把收費項目明碼標價，貼在店內明顯位置，并提前告知消費者，供消費者自主選擇。至于保險是否在4S店購買，也是由消費者自己決定，貸款的還款規則則是由放款的金融機構決定。

作為一名從業人員也是一名消費者，汽車金融服務商燦谷副總經理、風控中臺負責人陳欣，從切身經歷的角度建議廣大消費者，事先要做一定的功課，初步了解在自身預算范圍內的車款、性能周邊和市場售價，做到有備而來。如需選擇汽車信貸消費產品及服務，盡量選擇大機構、口碑品牌，不要輕信營銷人員的口頭許諾，警惕“天上掉餡餅”式的產品或服務。

燦谷市場銷售部北區負責人張昊也認為，在選擇信貸服務時，避免套路最好的方式是，選擇具有規模及品牌效應的金融機構或者服務提供商。不輕信不符合常理的營銷噱頭；可事先多了解幾家，從中進行比較、選擇；在簽署合同時，務必仔細查看合同條款及還款計劃表，避免簽署空白合同。

當然，識別風險是需要知識儲備的，很多消費者缺乏基本的金融常識，更對一些消費陷阱缺乏識別能力。前段時間，22歲的小劉看上一款新車，想要貸款購車，結果在大數據檢測環節，卻直接被審核系統拒絕。原來，他曾經用網絡貸款購買手機，沒有按時還款，導致征信存在污點，不符合貸款條件。

貸款不成功的客戶，燦谷河南分公司區域經理潘繼凱在工作中屢有碰到，主要原因就是征信資質不過關。他提醒消費者，首先，來路不明的信用測試鏈接不要輕易點擊。很多網站或者APP會推送網貸信用測試鏈接，為了將消費者發展成為網貸客戶，這些測試的設計邏輯是將同一人的征信信息，在多個網貸平臺反復測試。如此造成的后果是，當消費者真正需要貸款時，征信檢測會發現其多次意欲在不同平臺貸款，說明資金緊缺、還款能力差，最終往往難以通過資質審核。

第二，不要輕易為他人擔保，一旦被擔保人逾期不還款，擔保人則承擔連帶責任。第三，年輕人喜歡網貸，而眼下各種大數據多和人民銀行征信系統并軌。換句話說，任何不守信用的行為都可能被記錄在案，導致后期貸款困難，切忌存在僥幸心理。

金融企業須堅持“從用戶角度出發”提供服務

汽車金融服務的規范性，從消費的角度講，關系到千家萬戶，承載著消費者對美好汽車生活的向往；從社會的角度講，關系到汽車消費市場的良性健康發展，對國民經濟發展具有舉足輕重的影響。因此，提升金融服務水平將是一項長期任務。

吳超認為，產品永遠是第一位的。眼下，汽車消費者的需求復雜多樣，比如希望低月供，不想分期希望最后一起還款，甚至沒有購車指標、需要4S店或者金融機構幫忙解決指標問題等等。銀行、汽車金融公司、汽車廠家需要針對不同的客戶群體，聯合開發不同的金融產品，滿足用戶的個性化需求，因此，融資租賃產品成為一個不錯的思路。

張昊則認為，汽車金融行業的大環境是健康的，但不排除有少數不合規公司或者機構有違規操作，讓消費者蒙受損失，給行業蒙上了一層“套路多”的刻板印象。行業整體水平提升，首要在于行業服務消費者能力的提升，如通過科技化手段實現汽車金融服務全流程的線上化、自動化和智能化，從而減少過多人工參與，通過標準化、規范化的操作，真正為消費者提供安全、簡單、便捷的服務。

“汽車金融服務的根本落點在‘服務’。”在陳欣看來，這要求汽車金融服務提供方，從提升服務能力入手，堅持“從用戶角度出發”，在汽車金融產品的設計和服務流程的設置上，做到讓消費者清楚明白、簡單便捷；事先宣講清楚產品及服務、明晰各方權利及義務，不故意制造信息差；過程中視消費者需求提供中肯建議，同時始終讓消費者自主選擇自由消費，盡力消除他們的疑慮。

隨著社會經濟發展，汽車和信貸市場消費者的結構和習慣也在逐步發生改變，汽車金融行業的全方位提升迫在眉睫。陳欣介紹，以燦谷金融為例，首先，要求員工“低頭看路”，始終保持對市場的敏銳度，真正下沉到市場當中去，了解用戶的真實痛點，基于此去進行產品設計和流程設置，做到真正“利他”，讓消費者的金融體驗簡單、愉悅。與此同時，還要“抬頭看天”，在實際業務操作之外，抱持對行業、對市場的宏觀視角，任何細分行業的發展都脫離不了市場和經濟環境的演變。最后，要干一行愛一行。“提供讓費者放心、滿意的服務，是每個汽車金融人的使命，也應該是讓每個從業者有充分自豪感的行動。”陳欣說。