上網(wǎng)買根蔥被誘導(dǎo)貸款、買份早飯也被分成36期支付。近日，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺花式誘導(dǎo)過度借款的消息，在各大社交平臺沖上熱搜，引發(fā)關(guān)注。

記者實(shí)測美團(tuán)、攜程等20多款A(yù)pp發(fā)現(xiàn)，盡管它們的業(yè)務(wù)涵蓋了從外賣到購物、從出行到社交等各個(gè)品類，但不約而同地通過優(yōu)惠支付、贈送會員、默認(rèn)選擇等方式，設(shè)置了借貸功能，引導(dǎo)消費(fèi)者選擇借貸服務(wù)。比如，有的美顏軟件看似和金融“八竿子打不著”，但仍然將借貸服務(wù)入口放在明顯位置；有的外賣平臺在用戶個(gè)人主頁“我的錢包”中，將借款功能做重點(diǎn)展示；還有用戶表示，自己在點(diǎn)外賣時(shí)被優(yōu)惠信息引導(dǎo)，開通了一種類似于花唄“先用后付”服務(wù)的月付功能。

面對這“滿屏皆是金融App”的情況，不少網(wǎng)友感嘆，一不小心就可能“被套路”。記者實(shí)測發(fā)現(xiàn)，相關(guān)平臺在誘導(dǎo)用戶開通借款額度、使用分期付款方式時(shí)，通常對優(yōu)惠信息以及開通按鈕作突出的展示，如標(biāo)紅、閃動等，但未對服務(wù)費(fèi)做重點(diǎn)說明，服務(wù)費(fèi)相關(guān)規(guī)定，需要點(diǎn)入具體的服務(wù)協(xié)議中才可查看。而用戶在開通借貸功能時(shí)，“同意協(xié)議”的選項(xiàng)往往為一鍵勾選或一鍵點(diǎn)擊，但實(shí)際包含征信授權(quán)、信用付款、個(gè)人信息授權(quán)等多個(gè)協(xié)議。

更有甚者，當(dāng)記者選擇退出借貸界面之后，卻接到了推銷該借貸產(chǎn)品的陌生來電。記者嘗試回?fù)埽瑓s聽到“無法接通”的語音提示。此外，一些涉及到分期付款的服務(wù)費(fèi)問題的糾紛或投訴，也主要集中于平臺誘導(dǎo)用戶進(jìn)行分期還款，并收取分期服務(wù)費(fèi)，而提前結(jié)束分期，也將收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)。

那么，為何各類平臺“扎堆”推出借貸服務(wù)，花式“求借錢”？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，萬變不離其宗，還是因?yàn)槔骝?qū)動。首先，通過收取利息和服務(wù)費(fèi)，平臺和貸款機(jī)構(gòu)都可以獲得額外的收入。其次，可以提高平臺的用戶活躍度和停留時(shí)間，增加用戶的粘性，實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。此外，平臺借助放貸還可以收集用戶的財(cái)務(wù)信息，這對于數(shù)據(jù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)模型是有價(jià)值的。

事實(shí)上，正是平臺的助力，讓一度陷入低谷的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)獲得了發(fā)展。2015年前后，經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的，主要是P2P等無資質(zhì)的網(wǎng)貸公司。監(jiān)管部門在2019年開始對其進(jìn)行專項(xiàng)整治之后，全國累計(jì)有5000多家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)被清退，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也隨之跌至低谷。近年來，一些獲得資質(zhì)的小額貸款公司為了謀求發(fā)展，紛紛選擇與電子商務(wù)平臺合作，推出新的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，從而發(fā)展成了如今“滿屏皆是金融App”的現(xiàn)象。央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，全國共有小額貸款公司5688家，貸款余額8270億元。

但當(dāng)平臺的助力演變?yōu)榛ㄊ秸T導(dǎo)，就使得無節(jié)制消費(fèi)、過度負(fù)債、隱私泄露等風(fēng)險(xiǎn)更加頻繁、更加顯性。有消費(fèi)者因不小心、誤操作而成為借款人，也有消費(fèi)者因“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”而陷入財(cái)務(wù)困境、難以自拔。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授李睿提醒，對于消費(fèi)者來說，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)便利多多。申請流程簡單、不需要抵押品或擔(dān)保、短時(shí)間即可完成貸款發(fā)放等因素，都降低了借錢周轉(zhuǎn)的門檻，但切勿因此而掉以輕心。一來，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺與征信系統(tǒng)對接，如果不能及時(shí)償還貸款的話，會影響到個(gè)人的征信。二來，利息的累加會加重債務(wù)負(fù)擔(dān)，分期付款有服務(wù)費(fèi)，提前結(jié)束也會有相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，因此，很容易導(dǎo)致消費(fèi)者過度負(fù)債。此外，貸款申辦過程中往往需要消費(fèi)者提供身份信息、財(cái)務(wù)信息甚至人臉識別等生物信息，但部分網(wǎng)貸平臺對客戶的隱私保護(hù)力度不夠，很容易造成信息泄露，給消費(fèi)者帶來難以挽回的損失。

李睿表示，隨著平臺經(jīng)濟(jì)和數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用越來越廣泛，更多的平臺及其業(yè)務(wù)進(jìn)入了金融領(lǐng)域，這對金融消費(fèi)者的保護(hù)工作提出了更高的要求。根據(jù)最高人民法院民間借貸司法解釋的相關(guān)規(guī)定，如果借貸雙方是通過網(wǎng)貸平臺形成的借貸關(guān)系，且有證據(jù)表明，網(wǎng)絡(luò)平臺為其貸款提供了擔(dān)保，那么，如果出借人請求由網(wǎng)絡(luò)平臺來承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，人民法院是應(yīng)當(dāng)予以支持的。此外，根據(jù)《電子商務(wù)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)，平臺如果存在誘導(dǎo)用戶開通貸款功能、將貸款支付作為默認(rèn)付款選項(xiàng)、不做充分的還款提醒等行為，就可以被認(rèn)定涉嫌利用技術(shù)手段或格式條款強(qiáng)制交易，侵害了消費(fèi)者所享有的公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)，消費(fèi)者可以向監(jiān)管部門和人民法院尋求幫助、主動維權(quán)。