CFIC導讀

◆近段時間，多家銀行加大消費貸利率優(yōu)惠力度，推廣相關(guān)消費貸產(chǎn)品，當前頭部銀行消費貸最低利率已普遍降至4%以下。

在擴內(nèi)需、穩(wěn)經(jīng)濟的政策指導下，金融機構(gòu)紛紛加碼消費信貸業(yè)務(wù)。近段時間，多家銀行加大消費貸利率優(yōu)惠力度，推廣相關(guān)消費貸產(chǎn)品，當前頭部銀行消費貸最低利率已普遍降至4%以下。

業(yè)內(nèi)人士預計，伴隨經(jīng)濟形勢向好，消費回升有望帶動消費信貸回暖，加之消費信貸機構(gòu)積極發(fā)力，消費信貸業(yè)務(wù)有望走出低谷。同時，對于消費者而言，應注意消費貸款用途僅用于個人合理合法的消費支出，不得將貸款用于購房、投資等非消費領(lǐng)域以及法律法規(guī)禁止的用途。

多銀行消費貸利率降至4%以下

“感覺年后消費貸推銷力度明顯加大了，我半個月之內(nèi)已經(jīng)接到好幾次銀行電話。”在北京市朝陽區(qū)工作的白領(lǐng)黃女士表示，自己在一年多前在某股份行做過消費貸款，當時利率在4.8%左右，但前兩天在接到招商銀行客戶經(jīng)理的電話時得知，閃電貸年利率僅在3.4%左右，讓她不免有些心動。

降低利率并非個例，據(jù)銀行網(wǎng)點、App查詢等方式了解，當下工、農(nóng)、中、建四大國有行的消費貸產(chǎn)品利率最低均在4%以下。如，工行個人信用消費貸款“融e借”額度最高可至100萬元，年化利率最低3.7％，年限最長為5年，可在租房、家裝、教育、購買家電、汽車等合理消費方面提供服務(wù)；中行“隨心智貸”額度最高30萬元，年限最長為3年，年利率最低可至3.65％。

不僅利率低，從多位用戶反饋的情況來看，大多數(shù)銀行放款較快，幾乎“秒到賬”。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，“一方面，市場資金利率持續(xù)下行，帶動了消費貸利率回落；另一方面，此前由于多重因素，消費信貸增速明顯放緩，部分機構(gòu)積極推動業(yè)務(wù)恢復及應對同業(yè)激烈競爭，調(diào)降消費貸利率。”

消費貸利率走低并不意味著申請門檻降低。不少貸款人表示，想要申請到最低貸款利率并不容易，需要符合銀行多項資質(zhì)要求，且款項在使用中也會存在一定限制。

在北京通州區(qū)某私企工作的張先生表示，“工行的個人信用貸款雖然顯示的額度很高，但經(jīng)過測算后，真正能申請的額度僅有5萬元，主要是因為工作單位、社保繳納情況、銀行流水等資質(zhì)受到了限制。”

多重因素助推消費貸增長

消費貸利率降低的背后一方面是利率市場化的大勢所趨，另一方面也離不開監(jiān)管政策的鼓勵。

繼去年8月提出“要發(fā)揮貸款市場報價利率指導作用，支持信貸有效需求回升，推動降低企業(yè)綜合融資成本和個人消費信貸成本”后，1月28日召開的國常會再次強調(diào)，要組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復，合理增加消費信貸。

“中央層面提出‘合理增加消費信貸’，這是對消費信貸發(fā)展的肯定，具有重要意義。”招聯(lián)首席研究員董希淼說，消費信貸對于提振消費、擴大內(nèi)需具有較好的促進作用；消費金融有助于改善居民消費能力，也有助于提高消費的靈活性、便利性。

從數(shù)據(jù)來看，個人消費信貸仍有增長空間。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2022年全年人民幣貸款增加21.31萬億元，同比多增1.36萬億元。住戶貸款增加3.83萬億元，其中，短期貸款增加1.08萬億元，相較2021年全年的1.84萬億元低0.76萬億元。

機構(gòu)普遍預計，今年消費貸有望在2022年低基數(shù)的基礎(chǔ)上企穩(wěn)回升。華泰證券銀行業(yè)分析師沈娟表示，在2020年和2022年兩波疫情的擾動下，消費貸增長明顯承壓，預計隨著居民收入的提升和社會消費場景的恢復，居民消費貸款增速也有望快速回升。

廣發(fā)證券銀行業(yè)分析師倪軍認為，自2022年部分銀行就已開始發(fā)力消費貸的增長。2023年，預計非按揭消費貸、經(jīng)營貸將持續(xù)發(fā)力。

使用消費貸應量力而行

業(yè)內(nèi)人士提醒，消費貸一定要按需申請，量力而行，不要盲目借貸。同時，多家銀行機構(gòu)在發(fā)放、推廣消費貸時也已進行提醒，消費貸款用途僅用于個人合理合法的消費支出，不得將貸款用于購房、投資等非消費領(lǐng)域以及法律法規(guī)禁止的用途。

監(jiān)管部門也已明令禁止資金違規(guī)流入樓市。銀保監(jiān)會在最新修訂的四大信貸管理制度中明確強調(diào)，個人經(jīng)營貸挪用于房地產(chǎn)，借款人應承擔違約責任。近期，深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會也發(fā)布提示，針對當?shù)貍€別“金融貸款中介”協(xié)助客戶獲得享受國家減息政策的經(jīng)營性貸款后，引導所貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，明確指出該行為不僅違反了國家相關(guān)金融信貸政策，還嚴重違背國家“房住不炒”的定位與原則。

董希淼表示，居民個人應將自己債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，一般而言，每月還貸支出不應超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。

對于銀行而言，消費貸的投放力度加大會帶來相應風險，商業(yè)銀行應完善對信貸客戶的貸前審查和信用評級，以及貸后風險化解。金融機構(gòu)在支持消費回暖的前提下，也要注重產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的風險控制，防范由此帶來的系統(tǒng)性風險。

“消費信貸不可過度增長，服務(wù)對象并非越下沉越好。”董希淼說，金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺應采取措施，有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”等問題，進一步降低“共債風險”的發(fā)生概率。