嗨，大家好，我是小韓[大笑]，從事三年汽車銷售，目前是一個小汽貿公司老板。希望大家點個關注，給些支持，給我創(chuàng)作下去的動力。

上一期文章和大家分享了全款買車如何避免被宰，這一期來和大家分享下貸款買車需要注意些什么。

大家有沒有想過，為什么去4s店買車，貸款買車的時候車價為什么會比全款買便宜不少。因為4s店是在鼓勵你分期買車，而不是全款。那貸款買車的車價要比全款買車低好幾千，奧迪A6貸款買車要比全款買車，車價優(yōu)惠一萬多。那貸款買車真的會比全款買車便宜嗎？套路在哪里？

最直白的一句話，貸款買車，算還完貸款落地價格。這是提綱，以下內容都會圍繞這個來講。還完款落地價格包括，車價，利息，手續(xù)費，保險，購置稅，上牌費用。那我們就開始圍繞這幾個項目講一講吧。

貸款買車大致分為兩類，一類是無息貸款，一類是有息貸款。那么今天就從這兩大類里講講里面都有什么貓膩。[酷拽]

第一類，無息貸款。簡單來說就是貸款沒有利息。舉個例子，貸60000元，時間兩年，每個月還款2500元，這樣2500元×24期=60000元，沒有利息。這種無息貸款，都是由廠家金融提供的，為了更好的來賣自己的車。每個廠家的無息貸款都是針對自己生產的車型，其他品牌的車型不可以哦。做的比較好的有哈弗的長城金融，哈弗suv，長城皮卡，魏都可以享受這個金融服務。吉利的有吉致金融，也是吉利廠家自己的金融公司，為自己的品牌服務。日產有，一汽大眾也有。都是大同小異。

這種無息貸款有幾個特點，

第一，首付比例高，一般需要首付到車價的40%-50%。

第二，放款條件寬松，不需要夫妻雙方共同簽字，不需要家訪，不需要銀行流水等等，只需要征信良好，有駕駛證就可以。放款速度還很快，審核完就可以付款，一般審核不會超過一天。

第三，貸款周期短，像長城金融，日產等，貸款越多，還款周期越短。一般都是18期，24期，36期的都很少見。（一期就是一個月）

我說了這么多，大部分都是優(yōu)點，那這里還能有什么貓膩么。

貓膩就有一個，手續(xù)費。這個手續(xù)費包含各種名目，金融服務費，Gps安裝費，檔案費，Vpn等等等等，只要不是車款，保險，購置稅和上牌費用的項目，都可以稱之為手續(xù)費。

簡單舉個例子，不點名哪個品牌了，以s品牌代替，怕被和諧。全款購買s品牌一部suv，指導價為120000。全款購買優(yōu)惠5000，車價115000。貸款買車優(yōu)惠10000，車價為110000。便宜了5000塊錢，這就算完了嗎？貸款買車車價110000，但是需要交金融服務費4000元，Gps安裝費3000，檔案費2000，共計9000元。走的是廠家金融，貸款60000元不需要利息。

那我們來計算下，全款買車落地多少錢。

車價115000元

購置稅10000元（按發(fā)票價格為110000計算）

保險4000元（按自己購買計算）

上牌200元

全款買車共計：115000+10000+4000+200=129200

貸款買車落地多少錢，

車價110000元

貸款利息0元

購置稅10000元（購買方式的不同，一般不影響開票價格）

保險6000元（4s店會強制你購買）

金融服務費4000元

GPS安裝費3000元

檔案費2000元

上牌費200元

110000+10000+6000+4000+3000+2000+200=135200

貸款買車落地共計為，135200元。

135200-129200=6000元

雖然貸款買車的車價比全款便宜5000元，但是最后算完，反而要比全款的多花6000元。這就是為什么4s店想以低車價來吸引你貸款買車的原因。4s店掙得更多了。商人追求的是利潤，而不是慈善家。

你以為這些手續(xù)費項目是必須收的嗎？其實未必。為什么我知道？因為我從臨近地區(qū)的4s店外調了一臺s品牌的該汽車。也是走的廠家金融，而該4s店一共向我收取了1000元的手續(xù)費。[摳鼻]車價卻比我們當?shù)氐?s店分期的還要低。[摳鼻]我不說出來，你能相信么？然而我們汽貿公司正是利用這些信息差來掙錢的。[捂臉]

哈哈，扯遠了。如果本篇文章點贊能過1000，我下一期給大家講講這部分內容，什么是外調車，車價的差價是怎么來的，這個信息差怎么造成的。

言歸正傳，我們該講一下有息貸款買車了。

第二類，有息貸款。這個有息貸款分為兩種，第一種也是廠家金融，貸款周期長的，一般都會收取一定的利息。廠家金融，36期的貸款一般都是有利息的。

第二種，我們最常見的，也是我們重點要說的，銀行有息貸款買車。重點來了，大家記錄一下。現(xiàn)在許多銀行都在做車貸業(yè)務，這個可不是免息的。那么利息是多少？為什么明明是銀行放款，而還要經過金融公司？手續(xù)費又是怎么收取的？

這個有點復雜，我們慢慢說。先說利息，目前我接觸過的最低的利息是2.91厘。貸款三年綜合年化利息為10%。用數(shù)字說明，更直觀一些。貸款10萬元，周期三年，利息2.91厘，三年利息一共為1萬元。

11000元÷36期=3055.6元/期

貸款10萬元，利息2.9厘，貸款周期為3年36期。那我們每個月的月供就是3055.6元。

這個月供是有兩部分組成的，第一部分是每個月還的本金，100000元÷36期=2777.8元/期

利息100000×0.0029=290元，利息

2777.8+290=3067.8元/期，這里有個12元的誤差，是因為我們計算公式比較簡陋造成的，大致就是這些錢。

而為什么我們去汽貿公司買車，利息報的3.9厘，4.5厘，5.8厘等等等等。

這主要是有兩個原因造成的，

第一個，你個人的征信條件或者是貸款條件不達標，最低的利息放給的是最優(yōu)質的客戶，風險最低的客戶。有句話叫高風險，高收益。基本上也可以用到這里。如果你沒有結婚，或者是結婚沒有駕照，銀行流水少都可能造成這個的原因。

第二個，汽貿公司想多掙些錢。高利息往往意味著，銀行會給汽貿公司返點。有的是貸款額的2%，有的會是5%，二手車分期的利息達到7厘，這是貸款額的10%。這個錢，銀行只要放款了，汽貿公司就會得到，和有沒有還款。還了多少沒有任何關系。我把這些東西講出來，已經犯了行業(yè)的大忌諱，你確定還不給我一個贊么。貸款10萬，利息做到7厘，汽貿會直接得到1萬塊錢，這就是汽貿的收入。

而這些錢其實并不是銀行直接給的，而是經過金融公司的手。所以以上這些東西，也并不是見不得光的。我們從銀行貸款，為什么會經過金融公司，為什么我們不能直接去銀行貸款？

我告訴你答案。你直接去銀行辦理車貸，銀行是不會貸給你的。因為你斷供了，不還了，銀行沒地方找去，銀行可沒這么大的精力和員工滿世界去找這臺車。就算找到了，銀行也沒有權利從你手里搶回這臺車。如果客戶不還款，那銀行的風險和損失誰來承擔。金融公司來承擔！金融公司做車貸業(yè)務，需要做準入，大體意思就是往銀行里先交50萬（這是最低要求），然后銀行給他們一個最低的利息，應該是2.2厘左右。我說了我見過的最低的利息是2.9厘。那么中間0.7的利息差就是金融公司的利潤。如果客戶斷供了，不還款了，銀行就會從金融公司交的50萬的準入金里去扣。金融公司交50萬，往往會放大30倍，就是得到1500萬的貸款額度。超過這個額度，還需要繼續(xù)交準入金。這是銀行控制風險的辦法。世面上的金融公司，往外放的利息大部分都會超過3.5厘，能吃1厘多的利息差，因為金融公司也是要盈利的。

好了，利息講完了，金融公司也先說到這里。下一步就是手續(xù)費。正常的金融公司向汽貿放款，手續(xù)費都是三五百元，如果是二手車的話。還有個五六百的評估費。這也是金融公司的收入項目。

而汽貿會給客戶收多少呢？是收兩三千呢？還是利息做到5厘呢？這個大家慢慢想吧。

GPS？那就是個收費的噱頭，正規(guī)的金融公司。沒有安這個東西的。

這個行業(yè)里最深刻的東西，我都說出來了。我們汽貿公司之所以這樣做，是因為我們也要吃飯。但是我覺得君子愛財，取之有道。正常的利潤要有，因為我們要生存，要養(yǎng)活家人。

但是暴利，我是抵制的，不要欺騙顧客，辜負客戶的信任。銷售一部車，兩三千的利潤是正常的。但是有人把利息給你做到7厘，手續(xù)費收六七千。一部車掙上萬的，那這就有點說不過去了。

關于這個，我有自己的切身體會，很多時候也是無奈。有的客戶只認車價，一部車，我提車成本為10萬，我可以報103000。然后一切費用按最低，利息按最低。因為我有3000的毛利潤了。

但是4s店給客戶報價，貸款買車，這部車價格90000。手續(xù)費什么的，客戶自己也不去算。為了成這一單生意，我車價會辦87000。那我虧的這13000從哪里找？手續(xù)費和利息里面吧。

這就是為什么我開頭說的那句話。貸款買車一定要算還完款的落地價，算上利息哦。

多算算，多問問，你自然就省錢了。