近年來，央行陸續(xù)出臺多項鼓勵和推動個人消費信貸業(yè)務(wù)的政策和措施，汽車消費信貸就是其中一項重要內(nèi)容，以汽車為重點的個人消費信貸業(yè)務(wù)在全國各地得到快速發(fā)展。但隨之而來的是，較大面積的逃債現(xiàn)象出現(xiàn)，由此導(dǎo)致汽車消費貸款糾紛案件大量涌入法院。

江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該庭近3年來分別受理汽車消費貸款糾紛189件、221件、264件，案件數(shù)量上升趨勢明顯，且購買中高檔車輛占比較大。其中，41%左右的當(dāng)事人購買20萬元以下的經(jīng)濟(jì)型轎車；35%左右的當(dāng)事人購買價格在20萬元至40萬元的中高檔轎車；還有24%左右的案件當(dāng)事人購買價格在40萬元以上的豪車。

經(jīng)辦法官分析認(rèn)為，此類案件的當(dāng)事人在購車時缺乏理性，貸款時信誓旦旦，還款時卻屢屢違約，由此產(chǎn)生嚴(yán)重的法律后果和社會影響。從微觀上看，車貸逾期后購車人承擔(dān)逾期的罰息，在征信系統(tǒng)中留下污點，甚至汽車被法院強(qiáng)制執(zhí)行。從宏觀上看，導(dǎo)致汽車消費領(lǐng)域信用危機(jī)頻發(fā)，破壞金融信用環(huán)境，阻礙經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，拷問著社會誠信。

汽車消費貸款糾紛緣何多發(fā)頻發(fā)？如何有效引導(dǎo)購車人理性消費？又如何避免汽車消費領(lǐng)域的信用危機(jī)？這些問題的提出和解決，對促進(jìn)汽車消費領(lǐng)域的長久健康發(fā)展以及防范、化解汽車信貸金融風(fēng)險均具有積極意義。

想過“豪車癮”

貸款逾期“斷尾求生”

據(jù)悉，蔡某是一名普通公司職員，一直向往擁有一輛體面的座駕。經(jīng)多方查看后，他相中了一臺價值45萬元的奔馳汽車。2019年6月，蔡某與某銀行簽訂《信用卡汽車專項分期付款合同》約定：汽車首付18萬元，專項分期付款27萬元；分期期數(shù)為36期；分期手續(xù)費費率為11.5%；擔(dān)保方式為汽車抵押擔(dān)保。

合同簽訂后，蔡某東拼西湊支付了首付18萬元，并通過刷卡方式在汽車經(jīng)銷商處刷卡消費27萬元。自此，蔡某開上了豪車，看似春風(fēng)得意，但每月高額的車貸無疑讓本不寬裕的他雪上加霜，不久就陷入經(jīng)濟(jì)困境，只能棄車斷供、斷尾求生。截至2021年3月23日，蔡某拖欠本金184194.52元及相關(guān)利息、應(yīng)收費用、手續(xù)費，以致涉訴。

經(jīng)審理，南昌市第二金融法庭判決：解除《信用卡汽車專項分期付款合同》；蔡某提前返還借款本金184194.52元及相關(guān)利息、應(yīng)收費用、手續(xù)費；某銀行對案涉車輛享有優(yōu)先受償權(quán)。

判決生效后，原被告雙方均服判息訴，案件也進(jìn)入執(zhí)行程序。蔡某在信用卡分期購車時，未能正確評判自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，其出巨資購買的豪車，最終難逃被拍賣、變賣以償還銀行貸款的結(jié)局。

主體年輕化

原因多樣亟須重視

經(jīng)辦法官告訴《法治日報》記者，此類案件主體呈現(xiàn)年輕群體居多、還貸能力高估、躲債意圖明顯等特點，加之金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)，經(jīng)銷商忽視風(fēng)險防范、保險公司怠于保單審核等因素，導(dǎo)致汽車消費領(lǐng)域信用危機(jī)頻發(fā)。

——年輕群體提前消費，信用觀念缺失。南昌市第二金融法庭近3年審理的車貸案件中，二三十歲的年輕創(chuàng)業(yè)者或打工族有218人，占比42%，儼然成為汽車消費的主力軍。他們對“先消費后付款”的接受度高，熱衷于超前消費，但信用觀念相對淡薄，且過于高估自己的還貸能力，低估汽車消費貸款巨大的市場風(fēng)險，往往還不具備消費能力就提前進(jìn)入汽車消費市場，盲目貸款買車。一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險、收入減少等情況，將不可避免出現(xiàn)逾期或主動棄車停貸現(xiàn)象以致涉訴，當(dāng)事人通常采取消極應(yīng)訴等方式逃避債務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，該庭90%以上的案件均缺席審理。

——金融機(jī)構(gòu)搶占市場，業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)。基于車貸險轉(zhuǎn)移風(fēng)險和保險公司做擔(dān)保，部分金融機(jī)構(gòu)為了搶占市場份額，降低信貸審查門檻。有的嚴(yán)重違反貸款程序，對購車人提交的資料審核不嚴(yán)，對借款的合法性、安全性、盈利性等情況不作審查；有的金融機(jī)構(gòu)大幅下調(diào)貸款利率，延長貸款期限；有的金融機(jī)構(gòu)員工法律意識不強(qiáng)，辦理貸款手續(xù)不完備，貸后催收滯后，容易產(chǎn)生漏洞，使得還款能力不足的購車人有機(jī)可乘、甚至組團(tuán)賴賬。

“除了上述原因外，保險公司急功近利，怠于保單審核，也在一定程度上加大了購車人的違約風(fēng)險。”經(jīng)辦法官說，有的保險公司為了追求利潤和爭搶業(yè)務(wù)，將車貸險以“打包”形式銷售，導(dǎo)致保險公司在審核保單時急功近利，內(nèi)控失靈，甚至將資信審查交給經(jīng)銷商“代辦”，承接了大量高風(fēng)險保單；有的保險公司與銀行協(xié)商時隨意更改車貸險條款，甚至約定高額手續(xù)費，擴(kuò)大保險責(zé)任，增大購車人的負(fù)擔(dān)。

消費應(yīng)理性

各方合力消除隱患

“事實上，相關(guān)部門已經(jīng)多次發(fā)文，旨在加強(qiáng)汽車消費行業(yè)及消費貸款的管控，推動汽車金融行業(yè)趨于規(guī)范。”經(jīng)辦法官介紹，如2019年10月23日，銀保監(jiān)會、央行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》，要求未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清。從嚴(yán)規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)牌照管理、做好融資擔(dān)保名稱規(guī)范管理工作，為實現(xiàn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的高效監(jiān)管釋放積極信號。2020年12月29日，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于促進(jìn)消費金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》發(fā)布，針對增強(qiáng)消費金融公司和汽車金融公司可持續(xù)發(fā)展能力、打好防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)、更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，銀保監(jiān)會圍繞打造核心競爭力，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，加大監(jiān)管政策支持力度，提升可持續(xù)發(fā)展能力，提出了兩類七項措施，使消費金融公司迎來重磅政策“禮包”。

“除了相關(guān)部門的政策監(jiān)管和扶持外，汽車消費貸款領(lǐng)域的健康持續(xù)發(fā)展，還需要全社會包括金融機(jī)構(gòu)、保險公司、經(jīng)銷商及個人等相關(guān)主體的共同努力，形成防范、化解汽車信貸金融風(fēng)險的合力。”經(jīng)辦法官提醒，一方面，加強(qiáng)教育宣傳引導(dǎo)，使購車人正確評判自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，堅持理性消費、誠實守信、合理規(guī)劃、切忌盲目；重視誠信體系建設(shè)，樹立正確的消費觀念，嚴(yán)厲打擊金融失信行為，繼續(xù)加強(qiáng)失信“黑名單”的公開力度。

另一方面，金融監(jiān)管部門完善汽車消費貸款管理辦法，落實貸款“三查”制度，提高銀行資信審查力度。商業(yè)銀行貸前應(yīng)當(dāng)遵守“面談”“面簽”盡職調(diào)查制度，嚴(yán)格審查核實借款人相關(guān)材料的真實性，避免發(fā)生“假車貸”；貸中要與擔(dān)保公司、保險公司以及汽車經(jīng)銷商密切合作，跟蹤監(jiān)管借款人的實際狀況，根據(jù)購車人財務(wù)狀況及時采取針對性策略，消除風(fēng)險隱患。

同時，保險公司應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范經(jīng)營行為，強(qiáng)化內(nèi)部管理。汽車銷售商亦應(yīng)不斷加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)、保險公司合作，互相協(xié)調(diào)，規(guī)范操作，加強(qiáng)防控，提高質(zhì)量，提升服務(wù)。（記者黃輝 通訊員 陶然）