近年來，國家不斷倡導金融機構加大對中小企業的金融扶持力度，而隨著金融科技的不斷發展，商業銀行在產品上不斷推陳出新，為中小企業量身定制的金融產品愈加豐富。

7月18日，平安銀行在2018中國普惠金融展上，向機構與企業展示了內部孵化成果：KYB中小企業數據征信金融服務體系。該體系通過全新的流程化服務，借助發票貸、稅金貸、產業鏈融資項目等產品進行落地，為中小企業解決融資難問題。這是平安銀行近年對公業務向價值和質量驅動轉型的落地成果，也是在“金融+科技”雙驅動的戰略布局下，響應國家政策助力實體經濟發展的重要舉措。

未來對公盈利增長點

作為商業銀行轉型的排頭兵，平安銀行對金融科技與產品創新的渴望尤為強烈，如今，由科技創新驅動的KYB體系在平安銀行乃至平安集團中，都處于戰略性的地位。

平安銀行董事長謝永林表示，KYB 模式，就是要打造小企業數據征信平臺為核心的線上化模式，“這是未來對公業務的盈利增長點”。

2010年之后，我國GDP增速從10.6%逐步下降到2017年的6.9%。隨著中國經濟步入“新常態”,在利率市場化步伐不斷加快、大型企業直接融資不斷增加、小企業日益成為銀行貸款新增主力的新情況下,國內銀行業開始出現“利潤增速下滑、不良貸款余額和不良率雙升”的新局面。從業務結構看,對公業務仍然是我國絕大部分商業銀行收入的最主要來源之一,是金融服務創新的重要載體,也是通過交叉銷售促進商業銀行零售業務發展的強大推動力。如何不斷創新對公經營模式，發展小企業金融業務，是商業銀行實現對公業務戰略轉型的客觀要求,也是商業銀行應對市場發展和同業競爭、培育銀行利潤增長點的重要手段。

摒棄傳統信貸模式

KYB是know your business的首字母縮寫，是中小企業數據貸的簡稱。它是平安銀行針對中小企業客戶發行的首款線上化網絡融資產品，摒棄了中小企業貸款的固有模式，構建了一套高標準、重實用的中小微企業數據融資服務體系。

平安銀行相關負責人介紹， KYB體系不再強調企業財務報表和流水表現，而更多關注通過第三方渠道獲取的真實、有價值的企業經營數據。利用大數據建立數理模型，判斷企業的違約概率，從而對客戶授信作出風險判斷，實現線上申請和系統自動審批。

“一方面，銀行的客戶經理不用頻繁往返企業做產品推介和調研，企業也省去了頻繁溝通的時間，節約人力成本；另一方面，相比于人工看報表，用海量數據和數理模型作判斷更為客觀準確，效率更高。”上述負責人說。

目前，平安銀行KYB體系主推兩類產品：KYB中小企業信用貸（包括發票貸，稅金貸）及KYB產業鏈融資產品。

前者面向開具增值稅發票和誠信納稅的中小企業，目前最高額度50萬元，最快一天放款，且按日計息，一天起借，不使用不計息，免抵押免擔保。而產業鏈融資產品則是平安銀行為相應行業量身打造的專屬產品，已有醫藥行業與光伏行業的產業鏈融資產品落地。

今年4月，醫藥行業KYB產業鏈融資項目在平安銀行鄭州分行實現首筆業務放款，該項目是平安銀行第一個具備在線申請、實時審批、當天放款功能的產業鏈KYB項目。在該項目中，產業鏈核心企業依托平安銀行合作開發的KYB產品，與10萬多家下游公司有效經營，快速拓展了市場份額。同時，平安銀行的KYB核心模型與醫藥流通行業特性數據的有機結合，也增強了其在醫藥流通領域的市場競爭力。平安銀行與核心企業共同構建起10萬多家下游公司的良性生態。 “這是龐大的客群資源，可以挖掘的需求顯然不止于此。”業內人士表示。

緩解中小企業融資難

事實上，KYB中小企業征信數據貸款不僅實現了線上服務的便捷、銀行競爭力的提高，更為破解中小微企業融資缺少抵押物難題帶來新的模式。

近年來，國務院多次部署緩解小微企業融資難融資貴問題，要求持續推動實體經濟降成本。然而小微企業由于缺乏抵押物，許多銀行對此心存顧慮，不少企業主表示政策一籮筐，錢卻看不見。而平安銀行構建的KYB中小企業征信數據貸，以大數據模型為基礎，將企業的日常信用有效的轉化為企業獲得貸款的重要參考，將無形變有形，正彌補了商業銀行僅通過抵押品進行企業評估的短板。

“這不僅讓小微企業獲得貸款的幾率大大增加，其全流程的線上服務模式，也為銀行降低了大量成本。這對于銀行業而言，在為中小微企業提供金融服務上有著重要的借鑒意義。”一位銀行資深人士如是表示。

根據平安銀行介紹，目前，KYB系統已實現網申網貸、即時審批，無抵押無擔保，且可隨借隨還。廣大中小微企業主作為小企業經營性貸款的申請主體，還可以在該平臺享受到疊加的各類金融服務。此外，平安銀行積極響應國家政策，結合“光伏養老”“光伏扶貧”“發電收益權質押”等模式，潛心研究，推出 KYB“光伏貸”項目，全面支持分布式光伏產業發展。今年1月，順利完成首筆放款，為農戶采購分布式屋頂光伏設備提供信用貸款支持。該項目在銀行業開創了線上光伏貸業務模式的先河，也是平安銀行踐行 “精準扶貧，推動互聯網金融下鄉”戰略部署的一次有效嘗試。