時代周報記者 羅仙仙 發自深圳

近期，杭州銀行發布2017年年報，其消費金融子公司杭銀消費金融股份有限公司（以下簡稱“杭銀消金”）去年仍在虧損。截至2017年末，杭銀消金經審計總資產為16.71億元，凈資產為4.56億元，去年全年營業收入4991.04萬元，實現凈利潤-3459.84萬元。

工商資料顯示，杭銀消金由杭州銀行與西班牙對外銀行、浙江網盛生意寶、海亮集團、中輝人造絲、浙江和盟投資集團共同發起設立，杭州銀行以41%的出資比例為第一大出資人，其次為西班牙對外銀行，出資比例為30%，生意寶以10%的出資比例位列第三大股東，其余股東方出資比例均為4.5%。

2015年11月，杭銀消金獲批開業，成為浙江省內首家全國性消費金融公司。但在2016年，杭州銀行的年報中表現為全年凈利虧損約999萬元。2017年，持牌消費金融公司普遍走出虧損的陰影，作為成立較早的杭銀消金仍未實現盈利。杭銀消金在書面回復中向時代周報記者表示：“主要基于公司處于發展初創階段這一事實，2018年即將扭虧為盈?！?/p>

而在扭虧為盈的壓力下，杭銀消金也迎來了新的領導層。銀保監會網站公示了三位高層的任職資格批復，分別為貝瑜出任董事長、金毅出任董事總經理、羅伯特出任副董事長。杭銀消金表示：“原董事長應若飛和總經理馮世朋在2017年末提出離職，現在正在準備變更工商資料?！?/p>

連續兩年虧損

在去年年中，杭銀消金就傳出總經理馮世朋出走的消息。杭銀消金官網顯示，目前產品主要分為消費分期貸和綜合消費貸兩大類。在消費分期貸開展初期主推“POS家具貸”，馮世朋曾對此解釋為：“根據西班牙對外銀行的經驗，家居領域的不良率在消費金融的多個場景中最低?！?/p>

而綜合消費貸則為現金貸款，這項消金公司主要盈利點的業務，在杭銀消金的客群卻主要針對杭州地區本地常住居民提供服務。業內人士分析為股東杭州銀行作為城商行，在全國的網點分布也較少，對于杭銀消金的業務拓展幫助有限。

除業務規模發展緩慢，其盈利狀況也不樂觀。杭銀消金在完成2016年首個完整經營年度的業績出現虧損，根據杭州銀行2016年年報，杭銀消金總資產為5.23億元，凈資產為4.9億元，營業收入2300萬元，虧損999.3萬元。

據杭州銀行去年半年報，杭銀消金公司未經審計總資產為8.6億元，凈資產為4.85億元，營業收入2256.26萬元，虧損473.64萬元。但公司發展的趨勢向好，營業收入已趨近2016年全年收入，而虧損金額縮減為2016年全年的一半。

但到去年年末，杭銀消金總資產為16.71億元，凈資產為4.56億元，2017年營業收入4991.04萬元，實現凈利潤虧損3459.84萬元，虧損同比增長246%。對此，杭州銀行有關負責人采訪回復中分析表示：“2017年下半年，隨著貸款投放規模逐月遞增，撥備也迅速增加，但營業收入偏低，致使公司短期處于虧損。”

對于連續兩年虧損的原因，杭銀消金在書面回復中向時代周報記者表示：“主要基于公司處于發展初創階段這一事實。一方面，公司在人力、技術、風控等基礎建設方面投入較大；另一方面，公司在前期毫無經驗可循的基礎上，在戰略定位、商業模式的探索與驗證上耗費了一定的時間和成本?！?/p>

在2016年，馮世朋在接受媒體專訪時仍對消費金融行業和杭銀消金抱有極大的信心，他表示：“消費金融公司由于更專業，更專注，估值會高于國內一些金融控股公司或事實上的金控公司。我相信如果消費金融公司上市，估值能到20倍?！?/p>

馮世朋曾為杭州銀行小企業業務部的副總經理，在杭銀消金籌備成立的初期被派任總經理。任職兩年后，馮世朋悄然離職。

2017年年底，杭銀消金董事長應若飛也因工作調動離職。應若飛曾任杭州銀行溫州分行行長，在杭銀消金開業之初，應若飛將縮短信貸審核時間與開拓消費金融服務領域視為任期重點任務。

杭銀消金在書面回復中表示，在原董事長應若飛、總經理馮世朋提出離職后，原寧波銀行杭州分行行長貝瑜代為履行公司董事長一職，原杭州銀行零售金融部副總經理金毅代為履行公司總經理一職。

今年2月，董事長貝瑜與總經理金毅的任職資格已獲浙江銀監局的批復。上述杭銀消金內部人士表示：“貝瑜曾在寧波銀行杭州分行的某項個人零售業務上成績很好，在杭州地區很有知名度；金毅則是從杭州銀行的基層信貸員逐步成長為管理者?！?/p>

“在前期不斷摸索的基礎上，杭銀消費金融公司的戰略定位與商業模式逐漸明晰，2018年即將扭虧為盈，從而邁向全新發展階段。”杭銀消金表示。

外資股東待助力

在銀監會對杭銀消金高管的任職資格批復公示中，還包括了來自西班牙對外銀行的羅伯特將接任米樂的副董事長職位的批復。

杭銀消金在書面回復中解釋：2017年3月，米樂因個人原因提出離職，西班牙對外銀行提議由時任副總經理的羅伯特接任，羅伯特的接任將更有利于第二大股東—西班牙對外銀行在經驗、技術等方面的輸入。

杭銀消費金融是有外資入股的5家消費金融公司之一，另外4家分別是中郵消費金融、北銀消費金融、蘇寧消費金融和錦程消費金融，外資股東分別為新加坡星展銀行、西班牙桑坦德消費金融有限公司、法國巴黎銀行個人金融集團、馬來西亞豐隆銀行。另還有捷克公司捷信集團獨資的捷信消費金融。

商務部研究院國際市場研究所副所長白明向時代周報記者分析：“外資的參股增加了國內金融業的貿易主體，擴大金融服務的覆蓋范圍，另一方面使得競爭更加激烈，倒逼國內的金融業在細分領域進一步市場化，更貼近客戶的需要。”

但目前，除了捷信躋身行業前三外，其余幾家有外資參股的消費金融公司發展較為落后。北銀消費金融正是恰當的例子，公開資料顯示，其股東方桑坦德銀行旗下桑坦德消費金融有限公司已有54年歷史，但北銀消金仍深陷虧損的泥潭。從杭銀消金來看，高層幾乎都是來自杭州銀行，西班牙對外銀行經驗和技術尚未得以應用，或是遇到了“水土不服”。

對此，白明認為，外資股東的各項模式在與國內的情況對接需要相互協同，要達到最佳效果尚需要時間。上述杭州銀行有關負責人告訴時代周報記者，在選擇外資合作方時堅持著三點標準：“一是境外商業銀行需具備良好的資質與實力，處于國際銀行業中等以上水平；二是境外商業銀行能與我行在發展戰略、市場定位等關鍵問題上取得共識；三是境外商業銀行應符合銀保監會規定的相關標準與資質要求?！?/p>