建工團(tuán)體意外險(xiǎn)全稱建筑工程施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為在建筑安裝工程施工現(xiàn)場(chǎng)從事管理和作業(yè)并與施工單位建立勞動(dòng)關(guān)系的人員，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同載明的工程項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)從事建筑施工及與建筑施工相關(guān)的工作時(shí)，或在施工指定的生活區(qū)域內(nèi)遭受意外傷害，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

建工團(tuán)體意外險(xiǎn)為意外傷害保險(xiǎn)，屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一，與責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)不同?！侗ｋU(xiǎn)法》六十五條四款規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。以我們熟知的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)為例，機(jī)動(dòng)車所有人通過(guò)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，將未來(lái)可能因交通事故引發(fā)的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司在限額內(nèi)賠償受害人死亡賠償金、殘疾賠償金、醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失，賠償項(xiàng)目和計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)法律和保險(xiǎn)條款確定。

與責(zé)任保險(xiǎn)不同的是，意外保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。以某保險(xiǎn)公司承保的建工團(tuán)體意外險(xiǎn)為例，A型條款中約定，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，經(jīng)評(píng)定達(dá)到保險(xiǎn)合同所附《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》所列傷殘等級(jí)的，以傷殘程度對(duì)應(yīng)的給付比例乘以每一被保險(xiǎn)人的意外傷害保險(xiǎn)金額給付殘疾保險(xiǎn)金，人身保險(xiǎn)傷殘程度分為一至十級(jí)，保險(xiǎn)金給付比例分為100%至10%。舉例：如某建筑公司投保建工團(tuán)體意外險(xiǎn)，每人保額60萬(wàn)元，小張因施工造成十級(jí)傷殘，保險(xiǎn)公司給付殘疾保險(xiǎn)金=60萬(wàn)元×10%=6萬(wàn)元，即使6萬(wàn)元不足彌補(bǔ)小張因傷致殘?jiān)斐傻慕?jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司也不再承擔(dān)賠償責(zé)任。

因此，建工團(tuán)體意外險(xiǎn)的保額并不當(dāng)然是個(gè)案中的賠償限額，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的數(shù)額也并非依據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際損失計(jì)算。建議在投保該類險(xiǎn)種前仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，避免因理賠無(wú)法達(dá)到預(yù)期而增加企業(yè)運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)。（作者李健，李健律師團(tuán)隊(duì)）