花唄是“循環(huán)貸”？銀行信貸經(jīng)理釋疑：對(duì)消費(fèi)者有4點(diǎn)好處

10月24日小紅書(shū)上一位“咖喱魚(yú)豆付”的網(wǎng)友發(fā)帖稱，自己在申請(qǐng)房貸時(shí)，打印征信才知道，花唄是一種循環(huán)貸，而當(dāng)?shù)劂y行要求她打印“結(jié)清證明”。

由于花唄使用人群龐大，瞬間“引爆”眾多網(wǎng)友關(guān)注，這一消息迅速擴(kuò)散，連夜登上了小紅書(shū)搜索榜第一名。

那么，循環(huán)貸到底是一種什么金融產(chǎn)品，到底正不正規(guī)？

紅星新聞采訪了多位銀行信貸經(jīng)理。

“循環(huán)貸其實(shí)是一種授信方式，無(wú)關(guān)好壞，也并非花唄獨(dú)有，很多銀行也有?！币患夜煞葜沏y行不愿具名的信貸經(jīng)理告訴記者，循環(huán)貸是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)消費(fèi)者信用狀況或資產(chǎn)情況，為其提供的在核定額度金額內(nèi)一定期限的融資便利，“其實(shí)銀行也有類似循環(huán)貸的產(chǎn)品，比如消費(fèi)貸款，每年給消費(fèi)者一個(gè)額度，授信10萬(wàn)消費(fèi)貸款，一年中可以循環(huán)使用，還款之后又可以繼續(xù)使用這個(gè)額度?！?/p>

據(jù)介紹，循環(huán)貸款是指客戶在銀行授信額度和貸款合同有效期內(nèi)可以進(jìn)行循環(huán)使用的一種貸款方式。循環(huán)貸款具備一次審批，在合同有效期內(nèi)可以隨借隨還、循環(huán)使用、方便快捷，以及利率優(yōu)惠，期限較長(zhǎng)等優(yōu)點(diǎn)。該種方式貸款不僅簡(jiǎn)化了銀行的申請(qǐng)及審批過(guò)程，提高了企業(yè)融資的及時(shí)性和方便性，也有效降低了客戶融資成本。省時(shí)、省力、便捷、高效的特點(diǎn)，使循環(huán)貸款深受小微企業(yè)及個(gè)人客戶青睞。

那么，使用循環(huán)貸，會(huì)影響申請(qǐng)房貸嗎？

該人士認(rèn)為，使用“循環(huán)貸”實(shí)際上并不會(huì)影響消費(fèi)者申請(qǐng)房貸，“我不好判斷這個(gè)網(wǎng)友情況，不過(guò)每家銀行的把握尺度并不相同，有些會(huì)比較嚴(yán)格，另外更多是考慮到消費(fèi)者債務(wù)負(fù)擔(dān)較大的情況，加上征信并不是實(shí)時(shí)記錄，會(huì)有一定延遲，銀行會(huì)要求客戶做一個(gè)‘結(jié)清證明’?！?/p>

另一家商業(yè)銀行的信貸經(jīng)理接受記者采訪時(shí)表達(dá)了類似的觀點(diǎn)，所謂循環(huán)貸是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶情況 ，給予客戶的一個(gè)信用額度。“打個(gè)比方，發(fā)放50萬(wàn)元三年有效循環(huán)貸，那么你在三年內(nèi)，可以循環(huán)支用這50萬(wàn)；而區(qū)別一般貸款，50萬(wàn)還款之后就不能繼續(xù)使用，后續(xù)還想貸款需提交資料審批。”該人士表示，循環(huán)貸相當(dāng)于在一定時(shí)間內(nèi)，信用額度一直有效無(wú)需審批，“其實(shí)可以理解為一張較高額度的信用卡?！?/p>

回到“咖喱魚(yú)豆付”網(wǎng)友的疑問(wèn)，是循環(huán)貸導(dǎo)致了銀行要求開(kāi)具“結(jié)清證明”嗎？什么情況下銀行會(huì)要求客戶提供“結(jié)清證明”呢？

“銀行讓網(wǎng)友開(kāi)結(jié)清證明，跟是不是循環(huán)貸可能關(guān)系不大，”該人士表示，一般客戶收入負(fù)債比足夠，征信還款記錄正常，銀行是不會(huì)要求客戶去結(jié)清其他貸款的。

“我們?cè)谧龇抠J審批時(shí)，監(jiān)管要求控制客戶的負(fù)債比例，如果客戶負(fù)債比例過(guò)高，銀行才會(huì)要求壓降你的其他負(fù)債。”該人士介紹，比如客戶申請(qǐng)貸款每月還款5000，銀行會(huì)希望客戶收入穩(wěn)定在1萬(wàn)以上，“但如果你負(fù)債過(guò)高，比如負(fù)債除以收入比例超過(guò)50%，但你收入又是一個(gè)固定值，就會(huì)要求你結(jié)清其他債務(wù)?！?/p>

該人士還表示，其實(shí)這也是對(duì)貸款人的一個(gè)保護(hù)，防止對(duì)借款人生活造成影響，也確保銀行信貸安全?！斑€有另外一種情況，銀行擔(dān)憂客戶的首付款資金，有可能來(lái)源于循環(huán)貸資金，這也會(huì)要求客戶出具‘結(jié)清證明’?！?/p>

記者隨后聯(lián)系了螞蟻消費(fèi)金融公司，花唄的主體公司，也印證了銀行的說(shuō)法。

“循環(huán)貸不是壞東西，恰恰相反，這是市場(chǎng)鼓勵(lì)的。因?yàn)橐淮问谛牛淮螌徍?，隨借隨還，靈活方便。不僅花唄，銀行的消費(fèi)信貸、小微貸也可是循環(huán)貸。”螞蟻消金公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，實(shí)際上在征信中，信貸交易信息一般分為三類:循環(huán)貸款、非循環(huán)貸款、信用卡。“不論哪種，只要按時(shí)還款，合理使用，就會(huì)形成良好記錄，不影響其他貸款申請(qǐng)。”

紅星新聞?dòng)浾?呂波