作為第二家擁有個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)，樸道征信正式開業(yè)已四個(gè)月有余。對(duì)于外界來說，樸道征信依然有幾分神秘感。前有央行征信系統(tǒng)，后有百行征信，樸道征信如何定位，又將怎樣闖出自己的一片天地？

為探究竟，近日21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪了樸道征信董事長趙以邗。據(jù)他介紹，樸道征信正在快速展業(yè)，實(shí)現(xiàn)了多款征信產(chǎn)品的上線試運(yùn)行，邁出了從0到1的關(guān)鍵一步。力圖通過市場(chǎng)化機(jī)制，采集個(gè)人信貸信息以外的信用數(shù)據(jù)，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、整理、加工，對(duì)個(gè)人的信用狀況做出判斷。

隨著《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》的發(fā)布，以及國常會(huì)“積極穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，加大征信業(yè)開放力度”的提法，有觀點(diǎn)認(rèn)為中國個(gè)人征信市場(chǎng)化進(jìn)程還會(huì)繼續(xù)。問題在于市場(chǎng)上還能容納得下更多的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)嗎？在趙以邗看來，我國個(gè)人征信行業(yè)仍有較大的發(fā)展空間。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入必須慎之又慎、嚴(yán)之又嚴(yán)，不能違背征信市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，而是要看是否有利于行業(yè)合規(guī)發(fā)展和有效監(jiān)管，這也是國際上個(gè)人征信行業(yè)的慣例。

從0到1，多款征信產(chǎn)品上線試運(yùn)行

《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》：今年2月2日，樸道征信在北京揭牌正式開業(yè)，是我國第二家擁有個(gè)人征信牌照的公司。樸道征信給自己的定位是什么？目前業(yè)務(wù)開展情況如何？

趙以邗：近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視征信體系建設(shè)，特別是關(guān)于“抓緊建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”的指示，已成為征信行業(yè)開展工作的重要指引和根本遵循。作為中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的第二家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，樸道征信將秉持“征信為民、普惠公平”理念和“服務(wù)百姓生活、服務(wù)首都發(fā)展、服務(wù)國家戰(zhàn)略”的金融價(jià)值觀，堅(jiān)持金融普惠方向，堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化、科技化、專業(yè)化運(yùn)作。

樸道征信建立公開透明的信息披露機(jī)制，下沉新客群、拓展新區(qū)域、開發(fā)新場(chǎng)景，努力打造具有公信力和權(quán)威性的全國性、全覆蓋、全場(chǎng)景的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，增加個(gè)人征信市場(chǎng)有效供給，參與和推動(dòng)建設(shè)覆蓋全社會(huì)的征信體系，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

未來，樸道征信將通過自身實(shí)踐，不斷探索國際領(lǐng)先的征信機(jī)構(gòu)治理模式和數(shù)據(jù)要素賦能金融發(fā)展的有效路徑，在助力完善國家金融基礎(chǔ)設(shè)施體系和推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展等方面發(fā)揮積極作用。當(dāng)前，樸道征信在監(jiān)管部門的大力協(xié)調(diào)和股東單位的積極幫助下，正在快速展業(yè)，實(shí)現(xiàn)了多款征信產(chǎn)品的上線試運(yùn)行，邁出了從0到1的關(guān)鍵一步。

《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》：據(jù)了解，樸道征信設(shè)立了獨(dú)立于董事會(huì)的公信力委員會(huì)，在國內(nèi)外征信機(jī)構(gòu)中亦屬首創(chuàng)。你是否可以詳細(xì)介紹一下公信力委員會(huì)設(shè)立的初衷及職能？

趙以邗：征信機(jī)構(gòu)是征信市場(chǎng)的支柱，是信息不對(duì)稱情況下擴(kuò)大市場(chǎng)交易規(guī)模的必要前提，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下扮演著至關(guān)重要的角色。公信力是一種社會(huì)系統(tǒng)信任，包括獨(dú)立性、信息質(zhì)量、信息公開、監(jiān)督等多個(gè)要素。具有良好的公信力是征信機(jī)構(gòu)能夠承擔(dān)相應(yīng)社會(huì)功能、發(fā)揮應(yīng)有作用的根本前提之一。為樹立機(jī)構(gòu)公信力和權(quán)威性、加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督和個(gè)人信息保護(hù)，樸道征信在公司治理方面勇于創(chuàng)新，在公司設(shè)立初始就成立獨(dú)立于董事會(huì)的公信力委員會(huì)，這是國內(nèi)外征信機(jī)構(gòu)公司治理建設(shè)的一次全新探索。

樸道征信公司首屆公信力委員會(huì)由業(yè)內(nèi)具有聲望的政商學(xué)界人士組成。主要職權(quán)包括：提出公司公信力建設(shè)規(guī)劃，制定公司公信力建設(shè)方案；檢查公司公信力情況，定期對(duì)公司的獨(dú)立性、數(shù)據(jù)的合規(guī)性、產(chǎn)品算法的公平性和道德性等進(jìn)行審查，對(duì)公信力和個(gè)人信息保護(hù)等定期進(jìn)行評(píng)估，提出改進(jìn)建議；向股東會(huì)會(huì)議提出公信力、個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)提案等。

錯(cuò)位發(fā)展，采集信貸之外的信用數(shù)據(jù)

《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》：樸道征信與央行征信、百行征信有哪些區(qū)別，如何才能夠差異化經(jīng)營？

趙以邗：樸道征信與央行征信、百行征信之間是互為補(bǔ)充、錯(cuò)位發(fā)展的關(guān)系。人民銀行征信系統(tǒng)主要是共享持牌金融機(jī)構(gòu)掌握的個(gè)人和企業(yè)借貸信息。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須向人民銀行征信中心運(yùn)維的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送信貸信息，同時(shí)從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢信貸信息。

百行征信主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域借貸信息的共享，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及持牌金融機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)。

樸道征信力圖通過市場(chǎng)化機(jī)制，采集個(gè)人信貸信息以外的信用數(shù)據(jù)，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、整理、加工，對(duì)個(gè)人的信用狀況做出判斷，幫助金融機(jī)構(gòu)觸達(dá)客戶、識(shí)別客戶、判斷客戶，幫助缺乏信貸記錄或只有少量借貸記錄的人群享受普惠金融服務(wù)。

人民銀行征信中心、百行征信、樸道征信都是為金融機(jī)構(gòu)識(shí)別和判斷客戶的信用狀況提供征信服務(wù)，三者功能互為補(bǔ)充、分工合作、互相促進(jìn)、錯(cuò)位發(fā)展，共同為金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的征信產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用狀況的全面掌握。

《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》：從股東結(jié)構(gòu)來看，樸道征信和百行征信展現(xiàn)出了極大的不同。樸道征信的股東主要有北京金控（35%）、京東科技（25%）、小米電子（17.5%）、曠視科技（17.5%）、北京聚信優(yōu)享企業(yè)管理中心（5%）。請(qǐng)問，這樣的股東結(jié)構(gòu)安排是出于哪些考慮？

趙以邗：樸道征信股東中，國有股東為第一大股東，民企股東占比較高，是堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”在個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)組建上的充分體現(xiàn)。

個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的前提是數(shù)據(jù)和技術(shù)的高度融合。在長期的業(yè)務(wù)發(fā)展中，民營企業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)民營企業(yè)，在積累了大量個(gè)人數(shù)據(jù)的同時(shí)，也運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，為個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展提供支撐。樸道征信的民企股東占比較高，是公司市場(chǎng)化運(yùn)營思維和運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制的充分體現(xiàn)，也是對(duì)民營企業(yè)長期積累的數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)的認(rèn)可和尊重，有利于各個(gè)股東之間發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、形成合力，共同推動(dòng)市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

仍有空間，個(gè)人征信準(zhǔn)入須慎之又慎

《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》：目前個(gè)人征信市場(chǎng)上只有2家市場(chǎng)化持牌機(jī)構(gòu)，你認(rèn)為個(gè)人征信市場(chǎng)空間如何，是否能夠再容納多家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)呢？

趙以邗：這個(gè)問題需要向征信監(jiān)管部門請(qǐng)教。但就個(gè)人理解，與中國龐大的經(jīng)濟(jì)金融總量相比，個(gè)人征信市場(chǎng)還屬于小眾行業(yè)。在征信市場(chǎng)發(fā)展成熟的美國，個(gè)人征信行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模約為100多億美元，即千億元人民幣左右。以此為參照，預(yù)計(jì)未來我國個(gè)人征信市場(chǎng)也將達(dá)到千億級(jí)規(guī)模，較之目前百億級(jí)的行業(yè)規(guī)模，我國個(gè)人征信行業(yè)仍有較大的發(fā)展空間。

從行業(yè)性質(zhì)來看，由于個(gè)人征信與個(gè)人信息保護(hù)和社會(huì)公平正義密切相關(guān)，征信業(yè)必須是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，不適宜大量從業(yè)機(jī)構(gòu)的同時(shí)存在和社會(huì)資本的蜂擁而上。從機(jī)構(gòu)資質(zhì)來看，需要持牌機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的數(shù)據(jù)共享意愿、數(shù)據(jù)處理能力、風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)和金融服務(wù)基礎(chǔ)，盲目發(fā)牌、亂辦征信極易形成信息孤島并引發(fā)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，與信息共享的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念背道而馳。從市場(chǎng)規(guī)模來看，個(gè)人征信市場(chǎng)本身就是一個(gè)參與機(jī)構(gòu)少、行業(yè)門檻高的特殊市場(chǎng)，屬于金融這一特殊行業(yè)中的特殊行業(yè)。美國征信業(yè)發(fā)展至今已有200多年，最終只有3家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

因此，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入必須慎之又慎、嚴(yán)之又嚴(yán)，不能違背征信市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，而是要看是否有利于行業(yè)合規(guī)發(fā)展和有效監(jiān)管，這也是國際上個(gè)人征信行業(yè)的慣例。

《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》：可以談一談樸道征信未來有哪些短期目標(biāo)和長期規(guī)劃嗎？

趙以邗：未來五年適逢“十四五”時(shí)期，是我國開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家新征程、向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年，也是樸道征信“起好步、開好局、走對(duì)路”的關(guān)鍵五年。

隨著法律監(jiān)管體系的不斷規(guī)范完善，征信行業(yè)持牌機(jī)構(gòu)將迎來黃金發(fā)展期。樸道征信在五年黃金發(fā)展期，將堅(jiān)持“征信為民、普惠公平、守正創(chuàng)新”的業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)原則，依法合規(guī)向社會(huì)提供個(gè)人信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用畫像、反欺詐、身份核驗(yàn)等征信服務(wù)，通過建立有效的信用信息記錄和傳播機(jī)制，幫助信息主體積累信用財(cái)富，降低信用交易的信息不對(duì)稱。

樸道征信將按照“1年形成業(yè)務(wù)、2年形成生態(tài)、3至5年形成‘征信+科技’核心競爭力”的行動(dòng)計(jì)劃，不斷擴(kuò)大品牌影響力，打造國內(nèi)一流、國際領(lǐng)先，具有公信力、權(quán)威性的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)；持續(xù)優(yōu)化商業(yè)模式，建設(shè)征信生態(tài)體系，為公司可持續(xù)發(fā)展提供不竭動(dòng)力；積極尋求各方支持和監(jiān)管部門監(jiān)督指導(dǎo)，形成發(fā)展合力，支持我國信用社會(huì)建設(shè)、普惠金融服務(wù)提升以及消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展，支撐構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。

2021年是樸道征信的開局之年。公司將堅(jiān)持“兩條腿走路”的發(fā)展策略，一方面，以股東征信業(yè)務(wù)接轉(zhuǎn)為基礎(chǔ)，快速形成征信服務(wù)能力；另一方面，同步推進(jìn)廣泛的外部合作，構(gòu)建以樸道公司為核心連接點(diǎn)的“1+N”市場(chǎng)化征信生態(tài)體系，實(shí)現(xiàn)一定規(guī)模的業(yè)務(wù)收入。