意外險一直被稱為成人的第一張保單。

一方面是意外風險不會隨著年齡增長而有大的變化，另一方面是意外帶來的身故、傷殘風險，尤其是成人遭遇意外對于家庭的傷害非常大。

而意外險杠桿比極高，能以非常低的保費撬動較高的保額，從而轉移較大的經濟風險。

一、意外險的作用

就保障范圍而言，意外險包含意外身故、意外殘疾（部分為全殘）、意外醫療、意外住院津貼這4類保障。

其中，意外身故/殘疾共用保額；意外傷殘則依據《人身保險傷殘評定標準》分等級對傷殘進行賠付，例如1級傷殘賠100%保額；10級傷殘賠10%保額，其余依此類推。

提醒下，意外險中的“意外”是指非本意的、外來的、突發的、非疾病的危害事件，并不是大家常理解的“意想不到”的意思。

具體到現實生活中，交通事故、摔傷、觸電、溺水、高空墜物、被狗咬傷等都屬于意外險的保障范圍。

而猝死、中暑、食物中毒、高原反應等，看似是意外事故，實則與自身內部疾病息息相關，不會被認定為意外。另外一些被保人的故意行為也是免責的，例如無證駕駛、酒后駕車、吸毒等。

二、怎么挑意外險？1.看職業是否可買

意外險首先要關注職業，大部分限1-3類職業投保。4-6類甚至高危職業則要尋找特殊的產品投保。

購買時要注意每家保險公司都有自己的職業分類，差異不會很大，

但同1個職業可能在A公司是3類，在B公司是4類；也可能出現保險的職業分類與我們現有的職業不對應的情況下，投保前最好先咨詢客服確認。

2.看意外身故/傷殘保額

壽險也能賠意外身故，一般來說，意外身故所需保額與壽險所需保額是一致的，

如果是意外風險較高的人群，可適當單獨提升意外保額。

所以重心是在意外傷殘的保額，前文有提到意外傷殘是根據殘疾程度進行比例賠付，

以4級傷殘“顱腦損傷導致中度智力缺損（智商小于等于49），

日常生活能力嚴重受限，間或需要幫助，處于大部分護理依賴狀態”為例，

從描述中也能感受到已經對人的收入能力以及自我照顧能力造成了嚴重影響。

而4級的情況下，也只賠付保額的70%，是不太夠的。所以大白建議意外傷殘的額度為壽險額度的3-5倍。

比如壽險保額買了50萬，那意外險保額買150-250萬較合適，意外險杠桿比高，一年保費也就5、600左右。

3.看是否包含意外醫療/住院津貼

建議盡量選不限社保報銷的，這樣骨折了，不用糾結是用效果更好的進口鋼板還是更便宜的國產鋼板。

住院津貼，如果保費提升不明顯，有自然是錦上添花；反之，不必強求。

4.其他注意事項

①注意意外覆蓋范圍，

是覆蓋綜合意外還是特定情況下的意外，例如航空意外、自駕車意外、火車意外等。

綜合意外險，即生活中各種意外所致的保險事故都能理賠，這種是基礎。如平日交通行為較多，可適當提高交通意外保額，但是基礎的意外保額絕對不可少。

②注意購買的是意外傷殘，

而不是全殘保障，只保全殘，就意味著其他傷殘賠不到了，而一次意外中，全殘的概率極低，這種產品注意繞開別買。

③購買一年期還是長期的產品？

意外險沒有等待期，沒有健康告知，

與年齡關系也不大，競爭又很激烈，即使一款停售了，

不用擔心，總會有更好的出來，只要投保時能正常工作生活，直接買就可以了。

因此，意外險買一年期的就夠，

沒必要買長期的，長期意外險的價格比一年期的意外險能貴個幾十倍，不劃算。

意外險還要注意避開各類返還型意外產品。

這類產品存在保額低、只保全殘無傷殘、價格貴占用預算的問題。

最后大白想強調下，雖然意外身故很多產品都保，但意外傷殘是意外險獨有的。所以，有壽險也不能忽視意外險。

三、產品推薦

1.小蜜蜂2號超越版

買就買至尊版，

每年296元，保的非常全：

? 意外身故傷殘，100萬

傷殘視不同嚴重情況賠，像雙目失明屬于一級傷殘，賠100%，即100萬；摔掉8顆牙齒或摔斷4根肋骨，屬于十級傷殘，賠10%，即10萬，其余依此類推。

? 意外醫療，10萬

0免賠，不限社保，自費藥、進口藥也能報。

先走社保報銷，余下部分保險公司100%賠；不走醫保，直接找保險公司報，那只報80%…說明醫保很重要，別斷繳。

? 意外住院津貼，150元/天

注意，前3天不賠，比如總共住院5天，拿到的津貼是300塊，而不是750塊。

? 猝死，50萬

猝死的定義是從發病到死亡，不能超過24個小時，相對寬松。

交通意外額外賠

航空意外賠500萬，軌道、輪船、機動車（含網約車）意外也有額外賠。

“額外賠”的意思就是，可以和前面的【100萬意外身故】疊加賠，比如飛機失事，受害人家屬總共能拿到600萬賠償金。

1萬遺體送返

30萬疫苗接種意外身故

2萬疫苗接種意外醫療

方方面面都保到了，很不錯。

小蜜蜂2號沒有健康告知，有高血壓、乙肝、冠心病，只要能正常工作生活，也能買。

2.人保小星云意外險

要是介意小蜜蜂2號超越版猝死24個小時才賠，住院津貼有3天免賠，

可以換人保小星云意外險。

推薦買至尊版，一年299塊，含：

100萬意外身故

5萬意外醫療

0免賠，100%報銷，不限社保，摔骨折了，可以用進口鋼板。

住院津貼，150塊一天

沒有免賠天數，住2天院，保費就回本了，多拿的就當保險公司給你發病假工資。

50萬猝死

從發病到離世，3天內都可以，更寬松。

30-500萬不等的交通意外額外賠

小星云也沒有健康告知。

但至尊版50歲以內才能買；

年齡超了，51-60歲還是買小蜜蜂2號超越版。

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