助貸是最近朋友們討論較為火熱的話題之一，不少朋友來(lái)來(lái)問(wèn)詢什么是助貸？專業(yè)助貸機(jī)構(gòu)和貸款黑中介是一回事情嗎？今天卡寶寶就來(lái)和朋友們聊一聊助貸，讓我們一起來(lái)看看助貸模式和黑中介與專業(yè)助貸機(jī)構(gòu)的區(qū)別。

什么是助貸公司？

助貸公司主要是針對(duì)一些有信譽(yù)的企業(yè)，由于貸款到期，不能按時(shí)償還，需要向銀行辦理償舊代新的“過(guò)橋”業(yè)務(wù)手續(xù)的，此類型公司為企業(yè)提供資金擔(dān)保或直接投放資金，同時(shí)針對(duì)企業(yè)資金需求在30萬(wàn)元以上，承辦銀行辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)較慢的情況下，此類型公司采用股權(quán)質(zhì)押的擔(dān)保形式，到企業(yè)工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)的工商部門對(duì)其股東所持的股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押登記。

近日，《關(guān)于聯(lián)合貸款模式征求意見(jiàn)的通知》（下稱《通知》）引發(fā)業(yè)內(nèi)熱議。該《通知》疑似為監(jiān)管層針對(duì)“助貸”模式的征求意見(jiàn)稿，而業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，聯(lián)合放貸本質(zhì)上就是助貸。首先，助貸是指“幫助申請(qǐng)貸款”，為一些有貸款需求的人，提供貸款信息咨詢，助其拿到合理的、合適的貸款。

什么是助貸模式

助貸模式是指由銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等持牌金融機(jī)構(gòu)提供資金，收取固定收益，助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，并為持牌金融機(jī)構(gòu)提供包括獲客、面簽、審批、貸后管理等全流程服務(wù)，資金則由持牌金融機(jī)構(gòu)直接給到客戶，助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)不能碰錢。在《通知》中對(duì)聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件明確為：經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，持有金融牌照并獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從規(guī)定來(lái)看，P2P平臺(tái)開展業(yè)務(wù)就不能采用助貸模式了。

助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)是什么

助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要幫助銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等持牌金融機(jī)構(gòu)放貸，銀行等只需提供資金，收取固定收益，其他均由助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)完成。《通知》中對(duì)合作機(jī)構(gòu)的定義為“在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款過(guò)程中，與貸款人在聯(lián)合貸款、客戶營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等方面提供支持和進(jìn)行合作的各類機(jī)構(gòu)。”簡(jiǎn)言之，就是持牌金融機(jī)構(gòu)是助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金方，而資產(chǎn)端則由助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)全部負(fù)責(zé)。

所以說(shuō)助貸機(jī)構(gòu)不等于貸款黑中介，絕對(duì)不能將兩者混為一談。助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)獲客、面簽、查驗(yàn)、審批、貸后管理、逾期回購(gòu)等貸款全部流程，助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)只有把握好風(fēng)控能力和獲客能力之間的平衡點(diǎn)，才能避免為了獲客降低風(fēng)控或?yàn)榱孙L(fēng)控失去客戶的情況。銀行選擇助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)合作時(shí)較為謹(jǐn)慎，對(duì)助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)要求多門檻高，因而很多助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)紛紛選擇與門檻較低的消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司等持牌金融機(jī)構(gòu)合作。

“變味的助貸”——黑中介，黑中介就是在助貸行業(yè)中，部分助貸機(jī)構(gòu)為借貸人制作銀行流水、工作證明、收入證明等貸款時(shí)所需要資料，使借貸人獲得銀行或消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)的貸款，同時(shí)會(huì)向借貸人收取高額服務(wù)費(fèi)。所以說(shuō)，黑中介是變了味的助貸，實(shí)際上就是幫助騙貸的助貸機(jī)構(gòu)。黑中介常用的騙貸手法有職業(yè)信息虛假，代辦包裝人，虛假聯(lián)系人，工作相關(guān)聯(lián)系信息虛假，資產(chǎn)類資料虛假，冒充他人申請(qǐng)，組團(tuán)騙貸等。

直白地講，黑中介就是利用金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控系統(tǒng)的漏洞進(jìn)行“變味的助貸”，主要分為兩類：一是為部分資質(zhì)不夠的借款人提供包裝，幫助他們符合放貸機(jī)構(gòu)的審核標(biāo)準(zhǔn)，獲得貸款；二是惡意騙貸，運(yùn)用各種技術(shù)手段來(lái)實(shí)行專業(yè)的個(gè)人/團(tuán)伙欺詐。一些專業(yè)團(tuán)伙從“深山老林”中帶回“白戶”人群，進(jìn)行身份包裝，比如繳存社保公積金、人為制造銀行流水、完善征信記錄等，最后對(duì)多個(gè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行高額度的騙貸，待貸款到手，各自分成后跑路。再比如，黑中介群體利用大學(xué)生白戶身份進(jìn)行騙貸等都是常見(jiàn)的。

“擼口子”是騙貸助貸行業(yè)的黑話，意思是通過(guò)尋找金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控盲點(diǎn)，從而成功借款。在這些借款人中，潛伏著“過(guò)度消費(fèi)者”、“騙貸者”等人。他們從一開始就沒(méi)準(zhǔn)備還錢，給金融機(jī)構(gòu)及行業(yè)帶來(lái)巨大危害。如宜人貸曾發(fā)生損失8126萬(wàn)元的有組織的欺詐，紅嶺創(chuàng)投也發(fā)生了5000萬(wàn)元“內(nèi)外勾結(jié)”的騙貸。

針對(duì)騙貸人，貸款詐騙罪已明確寫入刑法，偽造材料及其他造價(jià)行為將觸及刑法并判刑。而對(duì)于黑中介，猶如皮蘚，取證難導(dǎo)致其較難根治。目前，各家銀行信用卡部、消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都建立了各自的黑名單制度來(lái)預(yù)防，但大部分?jǐn)?shù)據(jù)都局限于企業(yè)自家使用，未建立行業(yè)共享機(jī)制。如果借款人使用黑中介進(jìn)行包裝借貸，給自身帶來(lái)的后果是無(wú)法想象的，除了信譽(yù)度受損，還會(huì)被某個(gè)行業(yè)拉黑，或許會(huì)隨著征信體系的進(jìn)步，將面對(duì)更嚴(yán)酷的懲罰。

卡寶寶總結(jié)：我們國(guó)家金融行業(yè)的監(jiān)管政策趨嚴(yán)，國(guó)內(nèi)助貸模式近一年火了起來(lái)。黑中介只是助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)中不成氣候的攪局者，隨著國(guó)家對(duì)金融服務(wù)于實(shí)體產(chǎn)業(yè)的目標(biāo)明確，國(guó)家極有可能對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)提高監(jiān)督級(jí)別。希望朋友們都能了解二者的區(qū)別，同時(shí)遠(yuǎn)離黑中介，有借貸需求時(shí)要尋找正規(guī)助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，避免給自己帶來(lái)不必要的麻煩。合理使用貸款、學(xué)會(huì)運(yùn)用資金的有效運(yùn)用來(lái)創(chuàng)造自己美好的未來(lái)猜是正路。希望這個(gè)資料對(duì)朋友們有所幫助。