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眼看要過年了，估計很多伙伴都要開車回老家，跟大家重新推薦一下駕乘險（座位險）。

駕乘險是我目前比較糾結的一類產品，我認為絕大多數車主都應該買它，但它自身也確實有一些缺陷。

我曾經一度把駕乘險等同于座位險，甚至還建議大家買車險時不要附加座位險，然后單獨買駕乘險，保障一樣，但更劃算。

后來我才知道，駕乘險并不能等同于座位險，雖然它們的保障很類似，但產品性質有本質區別。

關于這個話題，我在《注意！駕乘險可能不管用啊》有跟大家詳細分享過。

簡單說，駕乘險是人身保險范疇，而車險中的座位險，全稱叫車上人員責任險（司機/乘客），是責任險，屬于財產險范疇。

車險中附加的座位險是責任險，100%確定能轉移車主賠償責任。

而駕乘險是人身險，是否能抵扣車主賠償責任就有些爭議了。

現實生活中有這樣的審判案例：

某車主為自己的車投保了駕乘險，然后發生交通事故，導致車上第三者死亡，保險公司向死者家屬賠償了駕乘險保額，但死者家屬依舊追究車主的賠償責任，且勝訴。

在這個案例中，駕乘險的賠償金就沒能抵扣車主賠償責任。

不過，也不是說駕乘險的賠償金一定不能抵扣車主賠償責任，因為另外的類似案例中還有完全相反的判決結果，即法院判定駕乘險的賠償金可以抵扣車主賠償責任。

所以，目前的情況是：

駕乘險的賠償金是否能抵扣車主賠償責任，是有爭議的，用駕乘險完全替代座位險是有一定風險的。

這是大家購買駕乘險前需要了解的。

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一款可能無法轉移我們賠償風險的保險，還有沒有必要買呢？

我認為對于多數車主還是有必要。

原因也很簡單，即使不買駕乘險，很多車主也不會在車險中附加購買充足保額的座位險，因為太貴。

大家也可以找出自己的車險合同，看看座位險保額有幾個買到50萬-100萬的。

另外，我相信像前面審判案例中那樣貪婪的死者家屬一定是極少數，在大多數情況下，駕乘險還是能起著轉移車主賠償風險的作用。

只不過對于駕乘險，我的購買建議要稍微更改一下：

我目前已不建議用駕乘險完全替代座位險，而是建議：如果你的預算不夠買充足保額的座位險，可以考慮在購買座位險之余，補充購買適當保額的駕乘險，雖然不100%完美，但絕大數情況下還是會很有用。

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具體產品方面，可以考慮太平洋保險全車駕乘意外險。

對于5座車輛，購買100萬保額/座，保費是675元，還有10萬/座意外醫療+200元/天/座意外住院津貼，以及3000元隨車行李物品損失。

這款產品比之前推薦的平安全車駕乘險性價比要更高一些，那款產品525元只能買50萬保額，這款產品增加150元就能讓保額翻倍。

按目前的生活水平來說，真要發生意外導致車上人員傷亡需要賠償的話，50萬應該拿不下來，所以有預算建議直接買到100萬保額。

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如果想買50萬保額，大家保險駕乘意外險可能相對要更值得考慮一點。

它的一個保障特色是：法定節假日意外身故保額翻2倍。

注意，法定節假日意外身故是額外賠2倍保額，加上基本保額，一共賠3倍保額，比如買50萬保額，那最多能賠150萬保額。

只不過，它規定的法定節假日為：元旦、春節、五一、十一，沒有包括端午、中秋節等，也不包括周末。

保費90元/座，5座就是450元，也算便宜。

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寫到最后，還有伙伴不理解這類駕乘險保障作用的嗎？

很簡單，這類駕乘險類似于車險中的座位險，相當于是給車又單獨買了一份保險，它的保障也是與車輛鎖定的。

它所提供的具體保障是，不論誰坐在你的車上發生交通事故導致身故、殘疾、住院等，它都可以進行賠付。

我們買它主要就是為了轉移我們作為車主的賠償責任。

有伙伴可能會問，不是有第三者責任險嗎？

第三者責任險只能保障對方車輛，保障不了自己車輛。

像如果發生交通事故，屬于我們責任，對方車輛有人員傷亡，需要給對方賠償的，第三者責任險可以幫我們賠；但當屬于我們責任且我們自己車上人員也有傷亡的，第三者責任險是不賠的，座位險及駕乘險則可以賠。

然后如我們前面所說，理論上，對這類情況，車險中附帶購買座位險保障效果最好，但一般偏貴；單獨買駕乘險便宜，但駕乘險少數情況下有可能無法抵扣我們的賠償責任。

所以，具體是買車險中的座位險還是買駕乘險，以及兩者間保額分配，就大家自己決定了。

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