央廣網(wǎng)北京7月19日消息（記者柯研 實(shí)習(xí)記者王吉星）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲《視聽(tīng)大會(huì)》報(bào)道，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)的種類(lèi)越來(lái)越多，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資屬性逐漸受到投資者的關(guān)注，分紅型保險(xiǎn)便是其中之一。作為人壽保險(xiǎn)之一的分紅險(xiǎn)具有哪些特點(diǎn)？投資收益如何？該如何選擇？主持人柯研對(duì)話明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人劉越解析分紅險(xiǎn)的投資策略。

分紅型壽險(xiǎn)除保障和儲(chǔ)蓄功能外，還有一定的盈利分紅，保險(xiǎn)公司會(huì)在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一年度中該類(lèi)分紅險(xiǎn)的可分配盈余，按照一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的形式，分配給投保人。

投資型VS保障型

分紅型保險(xiǎn)依據(jù)功能可以分為投資型和保障型兩類(lèi)：

1、投資型分紅險(xiǎn)，指的是以銀保分紅產(chǎn)品為代表，多數(shù)都是一次性繳納保險(xiǎn)，保障期限通常是五年或十年。該類(lèi)保險(xiǎn)保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。若意外死亡，給付額度一般為所交保費(fèi)的兩到三倍；若自然或疾病死亡，給付額度則僅略高于所交保費(fèi)，所以，該類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是通過(guò)投資獲得收益。

2、保障型分紅險(xiǎn)，指的是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，比如兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)等。該類(lèi)保險(xiǎn)更加側(cè)重人身保障，分紅僅作為附加利益。以兩全型分紅保險(xiǎn)為例，在固定返還生存金的同時(shí)，還帶有固定保額的身故或全殘保障。而紅利則按照公司每年的經(jīng)營(yíng)投資狀況分配，沒(méi)有固定額度。此外，保障性的分紅險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn)，再去附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，以形成更完善的個(gè)人保障。

分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)源何處？

分紅險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于“三差收益”，即死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

1、死差益，保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；

2、利差益，保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；

3、費(fèi)差益，保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

投資者該怎么選？

分紅險(xiǎn)投保人未來(lái)獲得紅利的多少，主要取決于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力的強(qiáng)弱。劉越建議，投資者在選擇購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)在認(rèn)真了解產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)用水平等基礎(chǔ)上，盡量選擇實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。

1、要看保險(xiǎn)公司的實(shí)力。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢(shì)，投資獲利的能力會(huì)越強(qiáng)；

2、要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理理念。如保險(xiǎn)公司過(guò)往的投資業(yè)績(jī)、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)策略、以及他們的精算實(shí)力和專(zhuān)業(yè)開(kāi)發(fā)是否以客戶需求為導(dǎo)向等。

風(fēng)險(xiǎn)提示

1、分紅的演示利率不代表真實(shí)的收益，分紅也不是一定有，存在當(dāng)年分紅是零的可能；

2、一定要認(rèn)清保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力后再購(gòu)買(mǎi)，多了解、多比較；

3、分紅險(xiǎn)作為長(zhǎng)期型投資理財(cái)產(chǎn)品，務(wù)必使用閑置資金，若急需用錢(qián)而退保會(huì)損失部分本金。