相信大家很早之前都聽過美國大媽和中國大媽在天堂相遇聊房產的故事，正所謂”人在天堂，錢在銀行”，”提前消費”已經成為年輕人的主流方式，越來越多的借貸平臺應運而生，特別要遇到想買汽車、房產這樣的大件，更是方便快捷。

然而，金融市場確實”一念天堂，一念地獄”，汽車金融就在2017年一年之內從，巨額融資、上市，加上洶涌而入的玩家，在鼎盛時期，涉及車貸業務的企業多達1741家，到行業被倒閉潮席卷，截至2018年04月初，涉及車貸業務的P2P平臺，在運營的只剩859家，51%的P2P車貸平臺倒閉。

回到昆明市場，能留下來更是少之又少。

近年來，國家出臺了不少政策對P2P行業從扶持到監管整治，汽車網貸平臺的接連倒閉，從某些角度來說，其實也是市場逐步規范的表現。本期《KM調查焗》就讓焗長帶大家來扒一扒P2P車貸平臺的那些事吧。

貸款購車是件在普通不過的事了，正常的一般有兩種方式，一是通過銀行，二是通過購車4S店合作或自己的信貸公司和信貸部。先來說銀行，焗長咨詢得知，目前在昆明，不論是商業銀行還是國有銀行都已經基本不做車貸了。

實在要做的，就屬于”綜合類消費貸款”來進行。這種貸款不管是否需要抵押物來借貸，它的貸款利率都比較高，會在基準利率的基礎上上浮50%左右。基本操作流程就是，一般以房產作為抵押物，期限為3-5年，利率為6.8-7.0，30萬以下的款項，可直接到卡，30萬以上會有銀行付給4S店。

由于利率高筑，選擇貸款購車的用戶，基本不會選擇在銀行貸款。除非是類似于廣汽和郵儲銀行合作而推出的貼息或免息貸款方式：車主購車享受較低利率，而車主本該承擔的利息是由車企貼給了銀行，這種方式是車企為沖刺銷量而設計的方法，對車企的傷害并不大。目前，平安銀行是相對其他銀行涉及車貸業務最多的一個銀行，而其實就整個市場來說，做車貸的額度及其緊缺，基本不放貸。

所以，更多的購車者肯定還是會選擇通過4S店的合作或企業信貸部來貸款購車，利率較低且辦理起來手續方便。

而車貸P2P平臺的運作則與二者不同，簡單來說是用”拆東墻 補西墻”的融資方式保住現金流的運作。一旦現金流斷裂，平臺就會面臨倒閉。焗長咨詢的業內人士進一步解釋到，P2P不管線上還是線下，主要看的還是風險控制能力。而車貸有一些平臺他可能貸款抵押物就是那輛車，一旦還不上款了，車就被抵押了。

但是，汽車處理起來雖然變現速度比房子快，但是車的折價率非常高，房子被執行抵押拍賣也許還會升值，但是車只要使用就產生了折價。所以一旦還款資金出現問題，平臺上的車處理跟不上，很容易倒閉。

其實，對于P2P平臺的倒閉，汽車行業的的影響不過是冰山一角，分析認為，這是一個必然趨勢。首先，這兩年對P2P國家處于新的”嚴監管年”階段，另外，4月27日，國家發布了新的監管新規，新規對P2P、小貸平臺等從資質到運作都有了新的要求，大浪淘沙在所難免。

不過，對于這些平臺，國家采取的大部分還是整改和監管措施，不會直接進行取締，畢竟它們都是社會發展到一定階段的產物。往小了說，不斷地修繕這些平臺可以更好地維護借貸人的利益，往大了想，這更是維護國家經濟和金融市場正常運作的其中一環。

這次的倒閉潮，我們或許可以將它看作是一次行業洗牌和回調，就像幾年前房地產行業的”吞并潮”一樣，對市場來說，不見得是件壞事。