《2016 P2P車抵貸合規(guī)白皮書》指出，P2P行業(yè)監(jiān)管細(xì)則對“小額”做出明確規(guī)定，車貸業(yè)務(wù)成為互金平臺轉(zhuǎn)型首選，即面向車主和車商，包含新車和二手車的金融服務(wù)，借款用途包括資金周轉(zhuǎn)、購車墊資款、購車分期貸款等。值得關(guān)注的是，在所有互金平臺車貸業(yè)務(wù)中，車抵貸是絕大多數(shù)平臺的選擇。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2016年9月底，全國共有正常運營互金平臺2202家，互金行業(yè)累計平臺數(shù)量達(dá)到4278家(含停業(yè)及問題平臺)。2016年1月至2016年9月底全國至少有1136家互金平臺涉足車抵貸業(yè)務(wù)。

一時間，車貸市場競爭激烈。那么互金平臺又是如何看待市場現(xiàn)狀，如何去應(yīng)對挑戰(zhàn)，未來互金平臺的車貸業(yè)務(wù)將走向何方?帶著這些問題我們特別專訪了e融所總裁胡肖明先生。(e融所是由深圳匯海易融互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有限公司打造的一家互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)平臺，一直以金融科技和普惠金融為導(dǎo)向，大力發(fā)展拳頭產(chǎn)品“車e貸”，并成功打造太乙大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型?？偛煤っ飨壬厴I(yè)于天津南開大學(xué)金融系，獲金融學(xué)學(xué)士學(xué)位，20年銀行系統(tǒng)從業(yè)經(jīng)驗，擔(dān)任廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、平安銀行支行行長多年，具有豐富的信貸管理和風(fēng)險控制經(jīng)驗。)

以下是智金工科對e融所總裁胡肖明先生的專訪內(nèi)容：

智金工科記者：對目前整個車金融的市場您怎么看?

e融所總裁胡肖明：車金融是一個比較大的概念，生態(tài)圈涵蓋廠商、4S店經(jīng)銷商、二級經(jīng)銷商、二手車經(jīng)銷商、新車交易、二手車交易、保險稅費裝潢(附加服務(wù))等方方面面，涉及的金融機構(gòu)有銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、保險公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等。具體到個人客戶端，可以有兩個維度去劃分它：第一個維度是交易融資，包括新車交易和二手車交易，滿足車主車輛消費融資需求;第二個維度是抵押(質(zhì)押)融資，車主將名下車輛抵押或者質(zhì)押進(jìn)行融資滿足其經(jīng)營或消費需求。從銀行的車金融這塊業(yè)務(wù)來看，抵押(質(zhì)押)融資這個維度尚處于快速發(fā)展時期，也是現(xiàn)階段各平臺的發(fā)力點。

智金工科記者：車貸業(yè)務(wù)廣泛受到青睞，特別是互金平臺的原因是什么?

e融所總裁胡肖明：主要有三個方面的原因。首先，車貸標(biāo)的小而分散，符合政策上對互金平臺放款金額上限的要求;第二，我國征信體系建設(shè)不完善，而汽車具備強質(zhì)押和變現(xiàn)屬性，業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)、可復(fù)制，風(fēng)險相對可控;第三，汽車屬于普及類消費品，加上市場規(guī)模逐年增長，其中蘊含著足夠多的潛在優(yōu)質(zhì)貸款方，平臺更有機會從這項業(yè)務(wù)中獲得可持續(xù)發(fā)展的空間。

智金工科記者：對于轉(zhuǎn)型做車貸業(yè)務(wù)的互金平臺來說，現(xiàn)實問題是如何在充分競爭的市場環(huán)境下突圍?

e融所總裁胡肖明：車貸業(yè)務(wù)模式大致可以分為四類，分別是押車、抵押+GPS、押證不押車和車主信用貸，其中的玩家主要有銀行、類銀行操作機構(gòu)和其他非銀機構(gòu)。在這四類模式之中傳統(tǒng)的押車模式已然紅海，抵押+GPS則是目前非銀機構(gòu)常見的車貸模式，正處于競爭白熱化的階段。e融所利用時間和地域的窗口期，著力在深廣上北一線城市開展押證不押車模式，逐步將該業(yè)務(wù)復(fù)制到三四線城市，并通過太乙大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型不斷加強風(fēng)控，逐步開展車主信用貸。

智金工科記者：為什么押證不押車和車主信用貸這兩種模式仍是車貸行業(yè)的藍(lán)海?

e融所總裁胡肖明：這兩種模式一方面是受到渠道和車主的歡迎，另一方面，目前能夠依靠自身風(fēng)控能力開展押證不押車和車主信用貸模式的金融機構(gòu)較少，主要是以平安、寧波通商銀行等為代表的銀行系和以易鑫租賃、前海鼎譽租賃(e融所旗下)等為代表的類銀行操作機構(gòu)。然而，銀行又受其監(jiān)管和體制的限制，輻射人群、地區(qū)有限，大部分市場尤其是三四線城市還在未開發(fā)階段。因此，對類銀行操作機構(gòu)來說車貸仍是不折不扣的藍(lán)海。

智金工科記者：您剛才用“太乙”形容e融所的風(fēng)控模型，這個怎么講?

e融所總裁胡肖明：太乙又作太一，是道家所謂 的“道”，道生一，一生二，二生三，三生萬物。這好比車貸業(yè)務(wù)，每一筆車貸都意味著一個風(fēng)控任務(wù)，似乎千頭萬緒，難以周全的掌握風(fēng)控問題。但通過太乙大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，從申請人上千萬個大數(shù)據(jù)維度出發(fā)，利用智能的機器算法，深入挖掘申請人的履約表現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)違約人群的獨特規(guī)律，快速識別出用戶風(fēng)險特征，進(jìn)而在短時間內(nèi)給出信用評分。e融所的數(shù)據(jù)和算法是一切風(fēng)控的源泉和最終原則，所以我們稱之為“太乙”。

智金工科記者：最后再請您談?wù)?，您對車金融未來發(fā)展的看法吧。

e融所總裁胡肖明：在監(jiān)管和白熱化的同質(zhì)競爭面前，未來的關(guān)鍵還是要發(fā)掘車金融的增量市場，真正實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，深入到汽車行業(yè)，這才是有實力、有遠(yuǎn)見發(fā)展車貸業(yè)務(wù)平臺的必然選擇。無論是汽車經(jīng)銷商商還是消費者，金融已經(jīng)成為他們重要的支撐，而針對車主會擴展出更加豐富的汽車金融服務(wù)，比如汽車后市場金融服務(wù)等。

最后e融所總裁胡肖明強調(diào)：“為客戶創(chuàng)造長期價值的唯一源泉來自于差異化的競爭力，構(gòu)建差異化的競爭力的推動力量可以來自于技術(shù)，也可以來自于業(yè)務(wù)，所以在今天，你對未來世界的理解是什么，你對技術(shù)變化的理解是什么。你就會呈現(xiàn)怎樣的產(chǎn)品和服務(wù)。”

智金工科記者 專訪報道

(財編：黃潮潔)