消金界注意到，近日招行開始力推“招貸”App，并在招貸App上新增了消費金融信用貸款入口,新增了小微信貸產(chǎn)品——消費閃電貸。

眾所周知，招商銀行最活躍的零售電子渠道，是兩個App——招商銀行App和掌上生活App。

消金界了解到，招商銀行App上銷售的理財投資金額，占招行全行的60%以上；掌上生活App上辦理的消費金融金額，占全行總額的50%以上。

但隨著月活用戶增速壓力越來越大，號稱“零售之王”的招行，也開始加快開辟新的零售渠道。

招貸App就是這顆棋子。

最高額度為30萬元

在銀行業(yè)，招商銀行率先喊出了“全面向App時代進發(fā)”的口號，在App的布局上，采用的是“雙App并進”的策略。

而在招貸App近期的動作上可以看出，在App獲客方面，招商銀行開始尋找新的突破口。

據(jù)消金界了解，招貸App與招商銀行App和掌上生活App，是同一套賬號系統(tǒng)。

但是招貸App主要針對的客群是小微企業(yè)主和個體工商戶，主要為小微企業(yè)主和個體工商戶提供招行生意貸、閃電貸等抵押類的貸款產(chǎn)品。

除了提供貸款產(chǎn)品，招貸App上還有針對小微企業(yè)的內(nèi)容運營。在“生意展會”與“生意故事”欄目里，對小微企業(yè)進行分類檢索和企業(yè)宣傳。

可以看到，此前的招貸App更多的是一個針對小微企業(yè)的對公業(yè)務App。

但是消金界發(fā)現(xiàn)，近來招商銀行開始打破App之間的邊界。

首先是新增了小微信用貸款產(chǎn)品——消費閃電貸。最高額度為30萬元。

消費閃電貸并不是一款全新的產(chǎn)品，在招商銀行App上一直都可以申請閃電貸。現(xiàn)在相當于將同一款消費貸款產(chǎn)品，嵌入到了招貸App中。

據(jù)消金界的了解，消費閃電貸的貸款用途為個人消費貸款，額度為循環(huán)授信額度，但是在授信期間，每次使用額度，都要逐筆提交申請，經(jīng)過審批之后才能使用額度。

產(chǎn)品授信期限為一年，在授信期到期一個月前，系統(tǒng)會給出提示，如果雙方無異議，到期就會展期一年，而且展期的次數(shù)不限。

消費閃電貸單筆貸款的利率，是以放款前一工作日，1年期貸款市場報價利率（LPR）為基準利率，在這個標準上做加減，具體的執(zhí)行利率要以單筆貸款最終審批為準。

在支付方式上，既可以直接打到用戶的招行儲蓄賬戶上，也可以以受托支付的方式，打到商家賬戶上。

值得注意的是，招貸App雖然是招商銀行的自有平臺，但是沒有招行卡的客戶，也可以申請小微閃電貸。而且盡管都是純線上貸款產(chǎn)品，但是客戶在招貸App上，可以選擇客戶經(jīng)理，做“一對一”的貸款咨詢。

發(fā)力App平臺導流

App已經(jīng)代替了銀行卡，成為銀行與用戶交互的主要方式。無論是針對存量用戶的運營，還是大批量低成本的獲客，都需要銀行在App上做文章。

招商銀行近日對招貸App的升級，體現(xiàn)了App運營上的長遠思路。

在消金界看來，第一個關鍵詞就是“打破邊界”。

首先打破的是App的邊界。

在招商銀行的App矩陣中，招商銀行App和掌上生活App是最重要的兩個App，集中了最多的用戶、最多的產(chǎn)品和最多的資源。其實，兩者之間的很多產(chǎn)品也已經(jīng)互通。

只是在招貸App上，這種互通表現(xiàn)的更明顯。

招行將招商銀行App的消費閃電貸嵌入到招貸App上，進一步挖掘了小微企業(yè)主和個體工商戶的消費金融需求。

而且這幾個平臺是同一套賬號系統(tǒng)，用戶用招行的一網(wǎng)通賬戶可以登錄任一App，而通過招貸App注冊的新用戶，也會計入到招行一賬通賬戶的增量中。

不僅僅招貸App，招商銀行還有企業(yè)服務App、中小企業(yè)資金管理App、招銀匯金App，雖然不是一個賬戶系統(tǒng)，但是招商銀行正在探索流量閉環(huán)經(jīng)營變現(xiàn)的新模式，打通App之間的界限，可以充分挖掘用戶的潛在價值，尤其是對消費金融獲客來說，企業(yè)客戶不失為獲取優(yōu)質(zhì)客戶的渠道。

再就是打破賬戶的邊界。

即使沒有招行卡的客戶，也可以通過招貸App申請閃電貸。

表面上看，這是招行將招貸App當做一個新的獲客渠道，但對銀行來說，如果要拓展服務的邊界，就必須跳出以銀行賬戶為核心的客戶體系，延伸到II類賬戶、III類賬戶，甚至沒有本行賬戶的App用戶，這樣才能實現(xiàn)獲客模式的突破。

整體來看，在零售業(yè)務獲客方面，招行還是堅持線上輕型獲客為主。

但即便是線上，客戶的增量也不會再有爆發(fā)式的增長，銀行能做的只能是深耕和更加精細化的運營。

招貸App最近的更新便是最好的體現(xiàn)：打破界限、擴大開口、加速轉(zhuǎn)化。

未來一段時間，以自建App平臺為抓手，構建大流量、全客群、高效率的互聯(lián)網(wǎng)獲客體系，是所有大銀行發(fā)力的方向。

只不過即使走在前面的招商銀行，目前也僅僅是搭建出了一個雛形而已。效果如何？其他銀行怎樣跟進？誰能通過互聯(lián)網(wǎng)獲客彎道超車？這些我們將持續(xù)關注。

End.

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