“用金錢解決的問題，其實并非問題。”——今天，我們一起聊聊關于借錢的那些事~

在人生的旅途中，由于各種原因，我們不得不面對一些臨時的大額花費，例如結婚、裝修、旅行、購買房產等等。當你手頭資金緊張，或者資金被困在長期投資產品中，暫時無法取出的時候，你會如何應對呢？此時，借款便成了一種臨時性的資金調配方案。

回顧我曾經借過的錢

讓我們首先做一個小回顧。

我的借款生涯始于2007年，算起來，我已經有十幾年的借款經驗了，涉及到的產品包括房貸、抵押貸款、信用貸款、車貸、信用卡等等。總的來說，我借過十幾次，個人累計借款總金額近700萬。

借款產品的信息往往并不透明，如果不小心，你很容易陷入陷阱。在這個過程中，我也走過一些彎路。但通過多次的經驗以及從業經歷，我對貸款有了更深入的了解，我更堅信我們每個人，都需要掌握一些借款技巧。

接下來的內容，我希望能對你有所啟發~

第一層：向親戚和朋友求助

適合人群：所有人

借款成本：一般利息很低或無息

額度：根據你的人際關系和實力決定

優點：借款成本極低；不會出現在征信記錄，不影響你的其他貸款。

缺點：借的不是錢，而是人情，人情債務難以償還。

第二層：大公司福利—員工無息貸款

適合人群：大公司的員工，比如騰訊、阿里等公司，會給符合條件的員工提供無息貸款，這是一項非常好的員工福利。

借款成本：一般利息很低或無息

額度：10萬-100萬不等，通常根據入職年限決定

優點：借款成本極低；不會出現在征信記錄，不影響你的其他貸款。

缺點：唯一的缺點就是離職前需要還清貸款。

第三層：信用卡（請注意，這并非指分期付款）

適合人群：信用卡持卡人

借款成本：如果使用得當，年化利率可低至4%

額度：通常可借出信用卡額度的80%以內

優點：成本低，征信記錄中不會顯示借款，適當使用有助于提升信用卡的額度并獲取一些額外的福利。

缺點：并不適合長期、大額度使用，主要適用于短期資金周轉。由于篇幅有限，我在這里就不詳細介紹了。

第四層：有抵押物的貸款，如房產抵押貸款

適合人群：有抵押物的人，比如房產抵押貸款。

借款成本：年化利率通常在4.2%-6%左右，還款方式可以選擇先付利息后還本金，或者等額本息還款。

額度：取決于房產的估值，比如在一線城市，一棟價值上千萬的房子，借款額度可以達到數百萬甚至上千萬。

優點：額度高，周期長，最長可以貸款20年（以前最長可以達到30年），還款壓力相對較小。

缺點：一般人往往難以獨立完成所有流程，包括處理銀行流水、貸款等等，因此可能需要通過中介申請，當然，這就需要支付一定的中介費用，通常在1%-2%左右。

第五層：優質銀行貸款—具有循環授信額度的信用貸☆☆☆

這類產品被我賦予了星標，我強烈推薦符合條件的朋友申請一份作為備用資金。

適合人群：擁有穩定且優質職業的人群，這里的”穩定優質”是指銀行視為穩定且優質的群體，例如公務員、事業單位職員、國有或大型金融企業的雇員，或者是專業人士如會計師和律師。此外，成為銀行的特別用戶，比如達到資產標準、工資代發、擁有公積金聯名卡等，都有可能獲得額度。

額度：只要你的單位資質良好、收入流水充足且信用記錄優秀，借款額度可以從幾十萬到幾百萬不等。

借款成本：一般年化利率在5%-8%之間。

優點：這類產品的優點通常是靈活性高，可以隨借隨還，日息月付，到期還本，額度長期有效，一般情況下在征信上不會留下痕跡。這是我最喜歡的產品類型，我已經申請了4筆，總計額度達到110萬，這110萬我可以隨時調度使用。

缺點：如果必須找一個缺點，那就是按先息后本的還款方式，在申請其他貸款時可能會被認為負債較高，從而影響其他貸款申請。（這個問題我將在后續的文章中詳細討論）

代表產品：工行的融e借、建行快貸、北京農商銀行的福瑞卡、民生消費貸、郵儲消費貸、招行閃電貸、江蘇銀行的卡易貸等等都屬于這類產品。

第六層：普通銀行信用貸款—消費分期

目標群體：不滿足上一級資質要求的人群，他們可以選擇申請一般的信用貸款產品，其本質與信用卡分期類似，但一般利率優于信用卡分期。

借款成本：年化實際利率通常在8%-18%之間，極少數接近6%，大多數為15%左右（注意，這里銀行標明的利率通常并非實際年化利率，實際利率需通過IRR計算，將在后續文章中詳細解釋）；還款方式為等額本息或分期還款。

額度：根據流水、社保、公積金等因素確定，通常在5萬-30萬之間，個別可達50萬。

優點：相較于第五級產品，這類產品并無太多優勢，但許多類似信用卡分期的產品，在征信顯示上較友好，對其他貸款影響較小。

缺點：貸款發放后立即計息、按月償還本息，一般不能提前償還貸款，或者提前償還需支付違約金。

典型產品：像江蘇銀行的消費分期、建行的消費分期等，都屬于此類產品。

第七層：信用卡附加的貸款服務

目標群體：基本與第六級相同。此類服務是銀行信用卡部門最賺錢的業務之一，因此是電銷人員的主要營銷對象。很多資質良好的人原本可以申請優質信用貸款，但卻被誤導申請了信用卡的附加貸款服務。

借款成本：年化實際利率通常在10%以上，大部分人為18%，還款方式以分期償還為主。

額度：通常在數萬左右。

優點：操作簡單，可通過線上申請。在銀行做活動時，此類產品的利率可能接近上一級的普通信用貸款利率。

缺點：基本與第六級相同，但利率通常高于第六級。

典型產品：許多銀行的信用卡APP都提供各類附加貸款服務，你可以隨便找一個銀行，感受一下其利率。

第八層：消費金融公司/銀行的消費金融產品

借款成本：年化實際利率通常在18%-36%之間，還款方式以分期償還為主。

額度：通常在數千至數萬之間，因人而異。

優點：對借款人的要求較低，申請流程相對簡單，審批速度快。

缺點：利率較高，且一般不能提前償還貸款，或者提前償還需支付違約金。

典型產品：如宜人貸、捷信等公司提供的產品。

第九層：小額信貸公司的貸款產品

目標群體：大部分是不能在傳統金融機構獲取貸款的個人或小微企業。

借款成本：年化實際利率通常在24%以上，部分甚至超過36%，并可能包含一些額外的服務費用和管理費用。

額度：通常在數千至數萬之間，但也有一些公司可能提供較高額度的貸款。

優點：申請門檻低，申請審批流程快。

缺點：利率非常高，且可能有隱藏費用，貸款周期一般較短。

典型產品：各地小額信貸公司的貸款產品。

第十層：小額現金貸

目標群體：無法通過正規渠道獲得貸款的個人。

借款成本：利率極高，可能是法定利率的數倍，甚至數十倍。此外，可能還伴有高額的服務費用和管理費用。

額度：通常在數千至數萬之間，但實際上可能沒有明確的上限。

優點：審批流程非常快，有時甚至是即時的。

缺點：極高的利率，貸款周期非常短，可能有嚴重的法律后果。

典型產品：無法正常命名，因為這些通常涉及違法行為。

總的來說，每一層的產品都有其特定的目標群體，而借款成本、額度和優缺點也因產品和目標群體的不同而不同。在尋找合適的貸款產品時，你需要根據自己的資質和需求進行選擇。此外，借款人需要清楚地了解借款的成本，包括利率、服務費用和管理費用等，以及可能的風險，包括法律風險和信用風險。

上述討論已經涵蓋了中國貸款產品的主要層次，從銀行貸款到民間借貸，都具有各自的特征和適用人群。然而，為了獲得最有利的貸款條件，您還應考慮以下4點：

1.信用評分：

銀行和其他貸款機構通常依據個人的信用評分來確定貸款利率和額度。高的信用評分可能幫助你獲得更低的利率和更高的貸款額度。為了提高你的信用評分，你需要按時償還你的貸款和信用卡賬單，避免過度負債，以及定期查看你的信用報告以確保其準確性。

2.比較不同的貸款產品：

在選擇貸款產品時，你應該比較不同貸款機構的利率、費用和其他條件。雖然一些貸款可能提供即時批準和快速資金，但它們可能會附帶更高的利率和費用。

3.理解所有費用：

除了利率外，許多貸款還有其他費用，如申請費、服務費、管理費和罰款等。在簽訂任何貸款協議之前，你應該了解并計算這些費用，以確定貸款的真正成本。

4.避免不法貸款：

雖然非法貸款可能提供快速資金，但它們通常帶有極高的利率和費用，以及可能的法律風險。你應該盡量避免這種類型的貸款，如果你發現自己陷入財務困境，你應該尋求專業的財務咨詢或援助。

記住，無論選擇哪種貸款產品，都要保證你有能力按時償還。負債過多不僅會損害你的信用，而且可能會導致長期的財務問題。

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