新華財經北京9月22日電（記者吳叢司）隨著科技的飛速發展，數字化轉型已經成為各行各業的必然趨勢。在金融領域，銀行普惠金融業務的數字化轉型正逐漸顯現出巨大的潛力。在日前召開的“合普惠 新金融——2023中國普惠金融創新發展研討暨典型案例發布會”上，來自政府部門、學術界和企業界的業內人士指出，數字化技術在解決普惠金融信息不對稱，擴大覆蓋面，提高融資效率，降低融資成本等方面發揮了重要作用。

普惠金融數字化轉型之路：機遇與挑戰并存

“近年來，中國普惠金融的理念和實踐發生顯著變化，包括傳統金融機構和科技公司在內的各類金融服務提供者紛紛涌現，國家層面出臺的一系列政策與方法也逐漸顯效，中國在普惠金融方面已經取得了巨大進步。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示。

2022年6月，世界銀行發布了最新全球普惠金融調查（Global Findex）數據，中國多項普惠金融指標增長明顯，多項普惠金融核心指標位居中高收入經濟體前列。

國家金融監督管理總局發布數據顯示，截至2023年6月末，全國普惠型小微企業貸款余額達27.37萬億元，有貸款余額客戶數達4115.12萬戶，兩項指標過去五年平均增速已超25%。另據央行發布的《2023年第二季度中國貨幣政策執行報告》，6月新發放的普惠小微貸款加權平均利率為4.68%，處于歷史低位，比上年同期下降了51個基點，實現了金融體系向實體經濟的讓利。

“十年回首，我國普惠金融發展取得了歷史性成績，但距離建設包容性、開放性、高質量的普惠金融服務體系還有一定差距。”中國銀行業協會秘書長劉峰表示，當前，普惠金融主要客群較為脆弱的抗風險能力凸顯了金融健康建設的重要性。

在劉峰看來，銀行機構可以在減少發展不平衡不充分，尤其是幫助微弱主體方面主動作為，將金融健康理念融入戰略規劃、制度建設、產品研發等普惠金融發展全過程、各環節當中，與之相適配進行金融能力建設和提升，在組織機制、資源配置方面進行優化傾斜，有效提升家庭和個人金融風險意識和水平，維護經營主體財務韌性。

同時，在發展數字普惠成為銀行機構共識的當下，不同類型銀行機構在轉型過程中要盡力而為、量力而行，與自身經營定位、發展需要、技術能力和風險控制能力相匹配，持續提升數字技術投入產出比，進一步充實熟練掌握業務管理與技術運用的復合型人才隊伍。

中國中小商業企業協會執行會長任興磊也認為，在數字化手段不斷應用背景下，商業銀行在發展普惠金融過程中仍面臨一些問題。比如，覆蓋全國的公共信用數據庫建設滯后，無法滿足普惠金融發展的需要。調研發現，在實際業務中，普惠客戶往往財務信息不全、信貸數據缺失，信息極為不對稱，嚴重困擾普惠金融發展。

為了緩解普惠客戶的信息不對稱問題，近年來商業銀行嘗試借助水電、燃氣、環保、法律訴訟、稅務等非結構化信息，構筑起商業場景并設計線上普惠產品，來判斷企業還款能力和還款意愿，但都或多或少存在數據碎片化、挖掘成本高、準確性低、客戶畫像單一等問題。

對此，任興磊認為，商業銀行迫切需要一個類似人民銀行征信數據庫、覆蓋全國的公共征信數據平臺，使其可以獲取多維度數據來識別和判斷普惠客戶的風險，從根本上緩釋普惠金融發展的信息獲取成本高的問題。

從理論到實踐：探索服務科創企業的最佳路徑

隨著科技創新的不斷推進和創業熱潮的興起，越來越多的科創企業涌現出來。然而，這些企業在發展過程中面臨著融資難題，尤其是在初創期和成長階段。為了幫助科創企業克服這一困境，普惠金融通過提供多樣化、靈活的金融產品和服務，緩解了科創企業的融資難題。

在論壇上，曾剛遠程就即將公開出版發行的《中國普惠金融典型案例集錦（2023）》進行了預發布。不少銀行、融資擔保公司、財務公司、小貸公司等機構以服務科創、科技、專精特新企業案例入圍。

“對科技型或者專精特新企業的支持是金融機構應當高度關注的，這決定了銀行發展的行業或者客戶群體。”中國農業銀行普惠金融事業部高級專家蔣劍平表示，針對小微型的科技型企業，農業銀行開發了專屬產品——專精特新小微貸。擔保模式是其最重要的創新，農業銀行通過與當地政府擔保合作，擔保公司無需再實地調查。

蔣劍平認為，實際上，真正比較難的是動產評估與質押，難度高，風險也高。就農業銀行來說，更多的是采取組合拳的方式綜合施策，來為科技型企業提供服務。

北京銀行普惠金融部副總經理王曉寧認為，現在服務科創企業與以往有所不同。以前對科創企業的服務，更多是一個經驗積累的過程。現在，國家從政策層面已經有了一整套的科創企業評價體系，比如圍繞專精特新企業的梯度培育計劃，為銀行提供了參考；同時，創投等第三方也從專業角度進行專精特新成長性判斷，這些都為銀行服務科創企業提供輔助支撐；再加上數字化轉型的賦能，銀行既能站在更高起點服務專精特新企業，也能創新更多的產品、方案升級專精特新服務模式。

據了解，今年，北京銀行就圍繞專精特新企業創新推出“領航e貸”產品，旨在助力企業領航發展，該產品最高金額可達1000萬元，期限可達3年，實現貸款申請、審批、簽約、放款的全流程線上化操作，隨借隨還，具有額度更高、期限更長、速度更快、靈活高效的特點，為專精特新企業提供有力的金融支持。

服務專精特新企業的關鍵在于數據，數據的獲取能力和甄別能力至關重要。在中國銀行業協會首席信息官高峰看來，從供應鏈向產業鏈升級的過程中，很多產業鏈形成了產業+科技+銀行+數據，即所謂的產業數字金融。如果哪家銀行能抓住產業數字金融上下游的小微企業，普惠金融會做得很好。