作者｜ 龐圓圓「中國人壽保險（集團）公司博士后科研工作站」

文章｜《中國保險》2023年第2期

普惠保險兼具商業性和政策性，是有效管理我國弱勢群體自身風險的工具，是險企堅持以客戶為中心、履行社會責任、推進社會治理現代化的重要途徑，是促進社會服務均等化、推進共同富裕的重要手段。當前，我國政府、學術界和企業對普惠保險的產品、機制等進行了很多有益探索，本文總結當下普惠保險的發展成效，研判普惠保險的發展趨勢，以期對后續科學高效推行普惠保險有所助益。

普惠保險的基本內涵

目前對普惠保險內涵、服務對象、業務類別沒有一個權威的、統一的界定，行業尚未形成統一的認識。根據國際保險監督協會（IAIS）定義，普惠保險是針對保險市場上被排斥或被服務不足人群的所有保險產品服務，強調可及性和商業可持續性。從福利經濟學角度出發，普惠保險是以弱勢群體利益最大化為目標的、市場化的政策性保險的統稱。具體到我國，依據國務院《推進普惠金融發展規劃（2016—2020）》中對普惠金融的定義，我國普惠金融的重點服務對象包括小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。依此內涵，普惠保險是傳統保險業在服務對象上的延伸，相比于傳統保險業務，普惠保險的客群具有基數大、教育程度低、可支配收入低且來源不穩定等特征。相應的，普惠保險產品應該具有低門檻、低成本、易操作的特點。

當前我國普惠保險業務主要以服務對象進行劃分，涵蓋服務“三農”的農業保險、服務小微企業的信用保證保險、健康養老領域的護理險、城市定制商業健康險等多類產品。

我國普惠保險發展的基本情況

1.國家政策大力支持普惠保險發展

自2013年《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》首次提出“完善保險經濟補償機制，發展普惠金融”以來，中央陸續出臺了一系列文件推動我國普惠保險業務的發展。涉農保險方面，我國農險市場已形成以政策性農業保險為主、商業性農業保險為輔的機制體系。自2013年3月1日起正式施行的《農業保險條例》，把直接物化成本保險保費補貼政策擴大到了全國；2017年《中央財政農業保險保費補貼管理辦法》制定查勘定損工作規范，要求做到同一地區程序標準統一，推動農險業務規范化；2020年《關于進一步明確農業保險業務經營條件的通知》明確了農險業務經營條件、經營標準和退出機制，對險企農險供應行為進行指導。小微企業保險方面，政策發力點實現了由重點險種到重點對象的沿革。2015年1月《關于大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》出臺，旨在引導保險行業以信用保險、貸款保證保險等保險產品為主要載體，發揮融資增信功能支持小微企業；2016年《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》將積極推動小額貸款保證保險業務發展作為發展目標之一；2022年《中國保險業發展“十四五”規劃綱要》著重強調對科技領域小微企業的支持。健康養老保險方面，健康養老政策目標由保重點人群轉變為保基本服務。2019年《普惠養老城企聯動專項行動實施方案》《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》將普惠導向作為基本原則，推動社會力量融合發展普惠康養新模式。

總體來看，政策指引逐漸細化，從對普惠保險業務重要性的統籌強調逐漸細化為對具體領域產品種類、保障人群、服務方式的要求。例如，2021年出臺《關于規范保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》，明確保險公司在該領域的經營規則。政策重點逐漸向康養擴展，《中國保險業標準化“十四五”規劃》中，“健康”“養老”“農業”分別出現8、6、7次，康養業務的重要性逐漸上升。

2.普惠保險供給質效不斷提升

供給總量持續增加。截至2021年末，大病保險已經覆蓋全國超過12億城鄉居民，累計賠付超過6000萬人次；農業保險累計為10億戶次的農戶提供風險保障超過15萬億元，保費規模躍居全球第一；為528萬戶次小微企業提供保險保障181萬億元；為60歲及以上老人提供保險保障超過1.76億人次。

產品種類不斷豐富。普惠保險產品類型從最初以農業保險和大病保險為主擴大到城市健康險、養老護理險、新市民責任險等多種。以城市商業定制健康險為例，截至2021年底，全國城市商業健康險累計上市產品202款，惠及1.4億人次，其中75%的產品設置了特藥清單，對基本醫療保險起到了一定的支持補充作用。

保險保障趨向多元。例如，近期市場上出現多款針對不同工種新市民的保險產品—中國人壽開發了針對從事建筑施工、工程管理和小微服務行業的農民工意外保險產品；人保壽險與某網約車龍頭企業共同開展“司機專屬商業養老保險計劃”等。

弱勢人群保障力度加大。例如，建信人壽、恒安標準人壽在普通重疾險產品基礎上增加嚴重原發性帕金森病、阿爾茨海默病等老年特定疾病保障；平安人壽推出某長期護理保險產品，對約定的意外或重疾導致的失能失智提供護理金保障，保障期限最高可至90歲。

服務機制逐漸優化。例如，大病保險一站式的結算服務使貧困患者可以“先診療后付費”，患者在出院時一次性完成資費的計算程序，簡化了報銷手續。

我國普惠保險發展面臨的問題與挑戰

普惠保險制度定位不清晰。當前社會各界對于普惠保險的認知仍停留在“政策保險和普惠保險二分法”的階段，對介于政策保險和商業保險之間、兼具公益性和市場性的“保險+公益”“保險+準公益”等新業態，缺乏清晰的制度定位。

這也導致部分險企員工將開展普惠保險視為單純的政治性任務，積極性不高。

客戶需求激發難度大。一方面，當前我國普惠保險的重點服務對象為傳統金融領域中的“長尾客群”，普遍存在金融素養低，風險意識薄弱的問題。2020年中國人民銀行《2019年消費者金融素養調查報告》顯示，公眾對保險知識的了解度和需求度僅為17.9%，保障意識的缺位導致市場活力激發難度大。另一方面，當下主流的代理人渠道無法有效觸達大量低收入人群，農村偏遠地區大批群眾并沒有機會獲得保險服務，這進一步限制了需求端的打開。

持續盈利性不足。從參保端來看，普惠保險對弱勢群體的傾向性使其對其余客群的吸引力度有限，也更容易陷入死亡螺旋。以惠民保為例，年輕的健康人因得不到賠付降低續保動力，而帶病非標體積極續保會導致賠付率攀升。而從賠付端來看，受制于數據開放度以及自身信息系統水平，數據整合能力和質量差等問題均會影響到保險機構對當地民眾保障缺口的測算和理解。

政府優惠政策作用發揮有限。以稅延養老險為例，從覆蓋度來看，2018 年個稅政策調整后，我國個人所得稅的納稅人群規模從1.87億人下降到0.64億人，占城鎮就業人員的比例從44%降至15%，這使得優惠政策的覆蓋人群有限；從優惠力度來看，試點政策規定，參保人退休后需要按照領取金額的7.5%納稅，綜合考慮領取時繳納基金數含全部投資收益，以及貨幣時間價值等因素，政策優惠對于當期個人所得稅率3%（月收入0.5萬—0.8萬元）的參保人群，甚至會出現領取期稅率與當期稅率倒掛，這也大幅降低了參保積極性。

我國普惠保險的發展趨勢

政企合作模式是普惠保險發展的主要路徑。政府部門可以提供稅收優惠、政府背書增信、利用基層網格員宣傳推廣等方式鼓勵和幫助保險機構推動普惠性保險保障方案落地實施。保險公司需堅持“保本微利”的定價原則，充分發揮自身在商業保險領域的隊伍、服務專業優勢，借助業務拓展更好地培育民眾的風險保障意識，同時獲取廣泛的數據基礎，為后續普惠保險的提質擴面做好基礎準備工作。簡言之，普惠保險應堅持“政府引導，市場主導”的發展原則，政府以政策和影響力推動普惠保險發展，保險公司以產品和服務加速惠民政策落地，最終實現人民、政府和企業的三方共贏。

建立更專業的分險機制將助推普惠保險可持續發展。一方面，要促進保險公司之間建立廣泛的共保體。我國已有共保的成功實踐，如地震共保體，通過產品創新、合理競爭和專業管理，提高巨災保障質量，降低保障成本。普惠保險領域也可參照其進行多方聯保，既可以積聚多方力量進一步打開市場，又能在理賠時形成聯合支付，保證普惠保險業務的收支平衡和穩健經營。另一方面，要合理利用產業鏈信息實現更高效的風險識別。例如，在小微企業金融服務方面，通過對其上下游關聯企業的聯合分析，可以獲取除企業財務指標外的與經營相關的“私有信息”，幫助保險機構進行精準風險識別，從而提供相應的增信保險服務。

構建差異化供給體系以滿足人民多樣化需求。除已形成規模的農業保險和城市定制型商業健康險以外，后續普惠保險應進一步向精細化、差異化發展，重點關注貧困低收入人群和新業態從業人群等特定群體的保障缺口，深入洞察弱勢群體在醫療、健康、生活照料及從業保障等方面的實際需求，創新產品開發機制，擴展可保風險范圍，將數據生態與健康管理、康養服務糅合，強化對特殊職業群體的服務意識，為弱勢群體構筑抵御風險的屏障，進一步增強其安全感、獲得感和幸福感，解決其后顧之憂。

科技賦能將打造普惠保險新業態。互聯網技術的應用將輔助普惠保險業務脫離對傳統代理渠道的依賴，構建扁平化、靈活高效的營銷管理模式，提升普惠保險的觸達性；智能合約、時間戳等技術支持將極大簡化保險業務處理流程，提升普惠保險的簡潔性；區塊鏈技術提供基于算法的“剛性”信任，助力普惠保險實現從“前信任”到“后信任”模式的過渡，提升普惠保險產品的商業可持續性。