近期，首屆Money20/20中國(guó)大會(huì)在杭州落幕。挖財(cái)作為當(dāng)?shù)亟鹑诳萍吉?dú)角獸參與，總裁顧晨煒發(fā)表了“以人為本的設(shè)計(jì)理念”的主題演講。在采訪環(huán)節(jié)，顧晨煒?lè)窒砹送谪?cái)對(duì)大眾財(cái)富管理行業(yè)十年來(lái)探索的經(jīng)驗(yàn)，以及八年Capital One經(jīng)歷積累的對(duì)中美金融科技市場(chǎng)的見解。

考察海外金融科技發(fā)展，審慎對(duì)待拿來(lái)主義

挖財(cái)從提供簡(jiǎn)單的記賬工具服務(wù)起步，目前是多賬戶記賬、財(cái)富、社保公積金、信貸等集合型的在線綜合性財(cái)富管理平臺(tái)。

顧晨煒透露，在美國(guó)，當(dāng)?shù)胤彪s的個(gè)人報(bào)稅的痛點(diǎn)催生了對(duì)記賬工具的需求。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要管理的金融服務(wù)賬單增多，隨著中國(guó)不斷富裕，稅收或?qū)⒆兊煤兔绹?guó)一樣復(fù)雜嚴(yán)密，需要家庭報(bào)稅、個(gè)人報(bào)稅、稅收遞延、抵扣等。他表示，今天果然發(fā)生了。當(dāng)然，在國(guó)內(nèi)的記賬和財(cái)務(wù)管理環(huán)境中，更為早期的是基于用戶個(gè)人在各種場(chǎng)景的消費(fèi)和信用卡賬單等管理，這也成為挖財(cái)做大本土財(cái)務(wù)管理的一個(gè)契機(jī)。而未來(lái)基于稅務(wù)的賬戶管理，也將是挖財(cái)做大個(gè)人財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)的一個(gè)新機(jī)會(huì)。

對(duì)于參考?xì)W美項(xiàng)目的價(jià)值，顧晨煒認(rèn)為，中外用戶的共性大于差異，已不斷看到新興人群有與海外趨同的提前消費(fèi)的習(xí)慣，“說(shuō)中國(guó)人不借錢已經(jīng)是個(gè)偏見。”

顧晨煒也提到了金融科技在中外發(fā)展的異同，在他工作八年的公司Capital One，最初以信用卡代償業(yè)務(wù)為核心，創(chuàng)始人夜以繼日工作，實(shí)現(xiàn)以較低的價(jià)格讓客戶還款，而當(dāng)該業(yè)務(wù)進(jìn)入中國(guó)情況，用戶的需求不是價(jià)格低，而是借更多款，風(fēng)險(xiǎn)因此增加。對(duì)于借鑒海外金融科技模式，顧晨煒認(rèn)為，應(yīng)大膽假設(shè)、小心求證，中國(guó)有很多機(jī)會(huì)。

做大眾財(cái)富“經(jīng)紀(jì)人”、“管家”，舒緩用戶財(cái)務(wù)焦慮

在解決大眾財(cái)富管理問(wèn)題上，顧晨煒表示，從賬單做起，路長(zhǎng)一點(diǎn)，但是更貼近財(cái)務(wù)管理的原始需求。

面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，顧晨煒介紹了挖財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)特色。堅(jiān)持深耕記賬工具型產(chǎn)品十年，他強(qiáng)調(diào)，挖財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)是以人為本，綜合性地立足于人的多樣化需求，做經(jīng)紀(jì)人、管家的工作為客戶定制產(chǎn)品。挖財(cái)在記賬、財(cái)富管理、信用管理和信貸服務(wù)等綜合領(lǐng)域進(jìn)行了業(yè)務(wù)布局，擁有記賬、社保、公積金、社區(qū)等核心用戶群。

顧晨煒提到，從挖財(cái)成立的第一天起，就意在幫助客戶管理財(cái)富信息，聆聽用戶，成為親密的伙伴助手。他表示，挖財(cái)看到客戶存在的財(cái)務(wù)焦慮，比如撫養(yǎng)下一代的花費(fèi)頗高，“在他們的焦慮面前，我們能不能起到一種舒緩的作用，這不是用一種致幻劑，讓他們更迷糊了。”因此他認(rèn)為，必須用可靠的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)解決用戶的這種財(cái)務(wù)焦慮，尤其是要讓數(shù)據(jù)、產(chǎn)品信息都值得信任。

此外，挖財(cái)擬達(dá)到雙向“智能”，在C端幫助用戶找到金融機(jī)構(gòu)，在B端給金融機(jī)構(gòu)做精準(zhǔn)導(dǎo)流。以信用卡業(yè)務(wù)為例，顧晨煒解釋稱，挖財(cái)?shù)膶?dǎo)流是從工具上產(chǎn)生的流量，與直接在信息流、應(yīng)用市場(chǎng)引入的流量不同，用戶信用卡持有的狀況所反映的理財(cái)信息，使得流量自帶智能。

在挖財(cái)橫向的綜合布局中，對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展也有所側(cè)重，顧晨煒透露了著眼的兩大方向：公募基金和消費(fèi)金融。他解釋道，公募基金的特征包括透明性高、門檻低、種類豐富，可以依托模型進(jìn)行策略調(diào)整近而定投，同時(shí)也契合稅收遞延稅改之后的大眾理財(cái)概念，而消費(fèi)金融領(lǐng)域，首先是客群在擴(kuò)張，超前消費(fèi)的理念被接受，資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)優(yōu)質(zhì)，是大數(shù)據(jù)可以發(fā)揮作用的業(yè)務(wù)落腳點(diǎn)。

金融科技行業(yè)應(yīng)百花齊放，每個(gè)板塊都有機(jī)會(huì)

得益于顧晨煒本身技術(shù)領(lǐng)域的學(xué)歷及創(chuàng)業(yè)背景，挖財(cái)?shù)目萍蓟蛲怀觯季至舜髷?shù)據(jù)、“雙子星”項(xiàng)目以及“羅網(wǎng)”反欺詐系統(tǒng)等。挖財(cái)在投資方面也側(cè)重科技類項(xiàng)目，同時(shí)在場(chǎng)景類，包括手機(jī)租賃等業(yè)務(wù)領(lǐng)域有過(guò)嘗試。其聚焦的記賬領(lǐng)域，除了挖財(cái)記賬，更通過(guò)微記賬、圈子賬本等細(xì)分市場(chǎng)記賬軟件，滿足不同群體的財(cái)務(wù)管理需求。

關(guān)于目前在投資和研發(fā)上關(guān)注的金融科技技術(shù)解決方案，顧晨煒表示，要從兩個(gè)維度看，其一在金融的生命周期的維度，從市場(chǎng)獲客、認(rèn)知客戶、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、資產(chǎn)管理鏈條的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都需要科技的加持，僅催收環(huán)節(jié)，智能語(yǔ)音外呼就令人趨之若鶩;而在科技的維度，人工智能(AI)、區(qū)塊鏈(BlockChain)、云服務(wù)(Cloud)、大數(shù)據(jù)(Data)所謂ABCD大矩陣的每個(gè)點(diǎn)都有待突圍。

基于對(duì)金融科技行業(yè)的觀察，顧晨煒認(rèn)為，科技可以幫助大家認(rèn)知，但過(guò)快的發(fā)展也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。他談到，相較蜂擁而至做團(tuán)購(gòu)，形成千團(tuán)大戰(zhàn)，每個(gè)團(tuán)隊(duì)可以從自身角度切入，認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢(shì)和挑戰(zhàn)，讓金融科技行業(yè)百花齊放：“做營(yíng)銷相關(guān)的技術(shù)解決方案起步會(huì)比較快，而風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的項(xiàng)目由于會(huì)涉及監(jiān)管問(wèn)題，團(tuán)隊(duì)可以認(rèn)識(shí)到自身的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，每個(gè)板塊都有機(jī)會(huì)。”