茜說金語·出品

16·10·2019

About Fintech

過去5年，既是互聯網金融激烈巨變的5年，也是普惠金融重要性持續凸顯的5年。2019年10月16日，友金所迎來創業5周年生日。

這5年間，友金所旗下網貸平臺友金服，累計成交額達到493.2億元，注冊用戶數量達到192.5萬人,成為行業頭部平臺之一。與此同時，友金所旗下小微金融服務平臺友金普惠，累計撮合200余億元的小微群體融資需求，服務小微客戶數量超過10萬，并成為多家銀行機構普惠金融合作伙伴。

“經過5年的風風雨雨，友金所才終于站到了‘風口之上’。”友金所總裁李昌國談道。在他們面前，是一個新的5年。

2014年3月，互聯網金融第一次被寫入政府工作報告。“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹”，這是監管層對互聯網金融最初的期待。

可見，互聯網金融需要為發展普惠金融服務，其價值在于讓小微企業、三農、個體工商戶等更多的市場主體獲得便利的融資服務。

也是在這一年的7月，友金所正式成立，開始致力于發展小微金融、普惠金融。持續投入發展金融科技，專注服務小微企業主、個體工商戶群體。

用友網絡董事長王文京注冊成為友金所第一位用戶

2015年，普惠金融的概念正式進入政府工作報告，此后年年提及，到2019年關于發展普惠金融的論述已累計多達5次。

也是在這一年里，互聯網金融行業以勢不可擋之勢的發展熱情達至巔峰，互聯網金融機構遍地開花，各行各業都爭著過來跨界互聯網金融。

但與其他互聯網金融機構相比，友金所從一開始便有所不同。

時間再回到2013年，那時，友金所尚未成立。

當時還是銀行高管的友金所總裁李昌國，被派往北京參加一場互聯網金融峰會學習。彼時互聯網金融已開始炙手可熱，高峰論壇上演講者們侃侃而談，講互聯網運營，講如何獲取C端客戶。但當時，李昌國發現，互聯網金融看似火熱，但多數從業者并沒有深厚的金融從業經驗。整場活動下來，關于資產如何獲取、服務哪些客群、風險如何管控這些金融核心問題的討論幾乎空白。

對早期互聯網金融行業這一問題的敏銳發現，最終促成友金所從一開始便走出了一條屬于自己特色的穩健發展之路。

因此，當5年時間里，互聯網金融經歷過“山車式”的發展時，友金所卻始保持一種定力和穩健的姿態——在行業高歌猛進時，對外部誘惑保持警惕，不盲目跟風做股票配資、校園貸等業務；在行業劇烈洗牌時，也不曾妄自菲薄。

“我們的客群是優質的小微企業主、個體工商戶和白領自雇人士，為他們的經營周轉提供高效、便捷的融資服務，一心一意做好小微金融。”李昌國始終如此強調友金所的核心使命。

尤其是在去年，互聯網金融行業遭遇史上最嚴峻的風波之時，李昌國不但沒有感覺到太多危機，反而覺得友金所終于站在了一個“風口之上”。“今年既是友金所的挑戰，也是發展機遇，也是必須高度重視小微金融的潛在風險，懷著敬畏之心兢兢業業，謹慎經營。”

也正是因為看到小微金融的巨大市場需求，當行業洗牌的時候，友金所也迎來前所未有的機遇。

據李昌國介紹，目前，中國小微企業約有2800萬戶，個體工商戶約有6200萬戶，貢獻了全國60%的GDP、50%的稅收和80%的就業；完成了65%的發明專利、75%的企業技術創新和80%以上的新產品開發。

這些小微企業、個體工商戶在經濟運行中承擔著重要的角色，而截至2019年5月末，普惠小微貸款（單戶授信1000萬元以下）所支持的小微經營主體為2363萬戶，這意味著還有70%以上的小微經營主體尚未成為銀行普惠口徑小微貸款的服務對象。

“這種供需落差的存在，為普惠金融、小微金融從業者提供了廣闊的發展空間，也為友金所的發展提供了最堅實的土壤。”

尤其是，去年以來，國家連續出臺政策加大小微金融扶持力度，希望能真正落實解決中小微企業融資難、融資貴問題，大力發展普惠金融。從這些舉措不難看出，為小微企業提供有效的金融服務，已經成為了目前金融行業轉型重要事項。“如果說2017年是消費金融風口年，那么2018年就是小微金融的風口年。” 李昌國表示。

對此，友金所也深有體會。據透露，友金所于2015年開始與銀行機構展開合作，2018年無論是合作的機構數量和授信額度與過去相比，有了明顯提升，友金所能夠感受到銀行金融機構對小微企業的發展關注度有很大的變化。

“友金所很大一部分業務是幫銀行做針對小微企業、個體工商戶群體的小微金融服務，包括營銷獲客、全流程的風險管理。目前已經與十幾家達成了深度戰略合作，2018年開始，的確是小微金融的風口。”李昌國如是說。

“但站在風口顯然還不夠，只有雄鷹才能持續翱翔。”李昌國表示，作為長期專注于發展小微金融的平臺，友金所更要謹慎對待小微金融的風口期，不忘錘煉自身的核心競爭力，讓資源和能力得到持續增強。

“小微金融做起來絕對不是一件容易的事情，這里面存在小微企業運營信息不透明、風險管理成本高且極為分散等因素，導致獲客成本很高、運營成本很高、風險成本不可控，因此很多金融機構都無法覆蓋到這些群體。要真正解決小微金融，需要依靠資源與能力，并且要謹慎經營”，李昌國說道。

事實上，雖然小微金融的重要性不言而喻，但目前能夠做好小微金融服務的機構確實為數不多。

在傳統銀行業務板塊中，普惠型、小微型的貸款業務仍較為邊緣。數據顯示，到2018年年末，普惠型小微企業貸款余額為9.36萬億元，占貸款總額的6.66%。從貸款余額的絕對值來看，除了郵儲等少數幾家銀行外，多數銀行目前普惠型貸款余額不到300億元規模。

小微融資難、融資貴，究其原因在于小微企業、個體工商戶等群體的風險難以評估。這類往往運營信息不透明，導致風險信息獲取成本高；同時因群體極為分散導致獲客成本高企，因此很多金融機構都無法覆蓋到這些群體。相比單戶授信在1000萬元以下的小微企業，融資需求在50萬元以內、甚至20萬元以內的小小微企業、個體工商戶，它們的融資困境則是進一步加劇。

但友金所顯然還是擁有足夠的底氣。

這個底氣一是來源于其雄厚的背景——背后可依托用友集團、力合金控的品牌資源、客戶渠道、技術支持、管理經驗和專業銀行專家管理團隊等。

公開資料顯示，友金所第一大股東用友專注企業軟件與服務31年，在企業服務領域擁有深厚的積淀，是全球領先的企業服務提供商，累計服務企業與公共組織客戶已達到409萬家，覆蓋大中型企業和小微企業，是中國最大的企業云服務平臺和生態；而友金所另一重要股東力合金控是深圳清華大學研究院科技金融產業的綜合平臺，擁有專業的金融管理團隊和科技專家團隊，以服務中小微科技企業的融資為主線。

其二更重要的在于以李昌國為代表的友金所管理團隊。在友金所7個人的核心管理團隊中，就有6人為資深銀行專家，另外1人則來自用友集團。

友金所高管團隊

早在聯合創建友金所之前，該管理團隊就擁有多年的小微金融服務經驗，從2008年到如今，在這一領域扎根時間超過11年，經歷過經濟周期的轉變，積累了深厚的小微金融風控經驗。

友金所除了由銀行專家組成管理團隊，如風控管理、IT開發等核心部門的員工，高達90%的人具有銀行、證券等金融機構從業經歷，平均金融從業經驗在5年左右 。在這支訓練有素的銀行專家團隊管理之下，友金所以風控為核心，以安全穩定為根本，在互聯網金融行業形成了獨特的“銀行風格” 。

憑借這支專業的小微金融服務隊伍，友金所自主研發千億云貸技術，通過信貸工廠實現小微金融標準化快速審批。

據了解，過去5年里，友金所累計服務的小微金融客戶超過10萬人，為網貸平臺友金服及合作銀行機構撮合了超過200億元的小微融資需求，資產質量居于同類業務企業的前列。

尤其是在2018年時，經過多年的積累友金普惠萌發出“為客戶提供一款可以直接在手機上操作借款的金融服務產品”這一想法，“當時對市面上的一些貸款App做橫向對比，發現90%的線上借款產品放款額度都無法滿足中小微企業的需求。”友金普惠IT副總裁黃成介表示。

據悉，友金普惠技術團隊經過一年多的研發測試，在打通了征信實時查詢、反欺詐等數十個系統后，2018年5月，正式推出了貸款額度上以滿足小微企業擴大經營、資金周轉為目標，貸款流程上實現了完全互聯網化的“友金云貸”。

友金所云貸事業部成立

友金云貸帶來的變化，首先是授信效率上極大提升。如果依賴傳統線下面談面簽，一般放款時間需要1至3天，而全流程線上化之后，僅需1至3小時。

楊先生是南寧一家面包店的老板。最近，他正打算租下隔壁店面，從而擴大面包店的空間，做“面包+飲品”。過去他曾經在貸款機構辦理過業務，準備資料、復印材料、坐車到機構現場、取號排隊、面簽面談是必不可少的流程。在花去大半天時間之后，他仍要等待1-3個工作日，用以審核他的貸款資質。

這一次，他下載了“友金云貸”APP。打開軟件，注冊上傳身份證照片，隨后進行人臉識別及征信授權，等待1分鐘后，他的手機頁面出現了“20萬元”的可借額度。他提交申請，并與友金云貸風控人員進行遠程視頻面簽及電話確認。整個過程不到3個小時，他就接到短信，成功申請到20萬元的信用貸款。

據介紹，隨著業務的深入推進，友金普惠將更多的資源投入金融科技的開發。互聯網化，不僅讓友金普惠提升了客戶服務效率和體驗，也擴大了服務范圍，提升了普惠金融的服務能力。

截至目前，友金云貸已經在北京、上海、廣州、深圳、東莞、南寧、濟南、廊坊等全國近30個城市成功應用。

到了2019年，經歷過大洗牌的互聯網金融行業，又迎來了“三降”政策。

但在李昌國看來，長期而言將利好整個行業邁向健康發展，短期的陣痛則在所難免，用戶發現以往通暢的網貸投資渠道正在大量收窄，在此背景下，友金所將嚴守合規底線和不斷尋求新發展的契機。

截至今年9月，友金所注冊用戶數量已經超過190萬。除了網貸類產品外，用戶對銀行存款、保險、基金等主流財富管理產品的認可度較高。

一個月前，友金所啟動品牌全面升級，“穩健成就長期價值”成為新的品牌理念。同時正式引入保險、基金等財富管理業態，用以滿足用戶多元化的財富管理需求。

“行穩致遠，持續進化，順勢起舞”。李昌國表示，新的5年，友金所將一如既往追求穩健，繼續深根普惠金融，利用金融科技推動業務穩進一步發展；與此同時，順應形勢，為用戶提供多元化、多層次的財富管理服務，響應用戶需求。

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