“雙11”沖動之下“剁手”后悔了怎么辦？拿到快遞后發(fā)現(xiàn)“圖案僅供參考”又該怎么辦？此時，正是退貨運(yùn)費(fèi)險大展身手的好時機(jī)。11月11日，北京商報記者獲悉，為彌補(bǔ)消費(fèi)者退費(fèi)損失，多家電商平臺提供退貨運(yùn)費(fèi)險服務(wù)的同時，部分機(jī)構(gòu)還對該服務(wù)進(jìn)行了升級。

自2010年上線至今，退貨運(yùn)費(fèi)險服務(wù)已經(jīng)陪伴消費(fèi)者走過了多個“雙11”“雙12”“618”。不僅承保險企由華泰保險“一枝獨(dú)秀”擴(kuò)展到國內(nèi)大多數(shù)財險公司，保費(fèi)規(guī)模也在不斷攀升，并實現(xiàn)了承保盈利，已能夠為消費(fèi)者“買買買”保駕護(hù)航。不過，“薅羊毛”騙保問題、理賠糾紛問題，也讓退貨運(yùn)費(fèi)險遭遇成長的煩惱。

全平臺承保，

退貨運(yùn)費(fèi)險升級加碼

什么是退貨運(yùn)費(fèi)險？退換運(yùn)費(fèi)險是在買賣雙方產(chǎn)生退貨請求時，根據(jù)合同約定對發(fā)生退貨時的單程退貨運(yùn)費(fèi)承擔(dān)賠付責(zé)任的保險。

為提升購物體驗，讓消費(fèi)者放心“買買買”，今年“雙11”部分電商平臺對退貨運(yùn)費(fèi)險服務(wù)進(jìn)行了升級，支付寶表示，考慮到部分電商平臺沒有運(yùn)費(fèi)險，今年“雙11”，螞蟻保聯(lián)合國泰產(chǎn)險上新了不限購物平臺的“全網(wǎng)運(yùn)費(fèi)險”。

而不同電商平臺的退貨運(yùn)費(fèi)險生效時間、保險責(zé)任和理賠方式各有不同。11月11日，北京商報記者在淘寶、京東、拼多多分別下單了一件贈送退貨運(yùn)費(fèi)險的商品，發(fā)現(xiàn)淘寶平臺的退貨運(yùn)費(fèi)險在商家發(fā)貨后方生效，而拼多多平臺則是拼單成功立即生效。兩平臺的退貨運(yùn)費(fèi)險保險責(zé)任和保障期限基本一致，買家發(fā)貨后90天內(nèi)退換貨，可獲賠發(fā)貨地與退貨地間物流首重費(fèi)用。而京東平臺的退貨運(yùn)費(fèi)險服務(wù)，則是在下單7天內(nèi)退貨、15天內(nèi)換貨時，可享受一次上門取件服務(wù)。

電商購物節(jié)的興起激起了大量網(wǎng)購交易，隨之而來的是退貨產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)糾紛問題。2010年，退貨運(yùn)費(fèi)險出爐。之后，一些承保險企結(jié)合電商平臺數(shù)據(jù)對退貨運(yùn)費(fèi)險的費(fèi)率進(jìn)行了調(diào)整。

目前，退貨運(yùn)費(fèi)險分為賣家退貨運(yùn)費(fèi)險和買家退貨運(yùn)費(fèi)險兩類，其中，賣家退貨運(yùn)費(fèi)險取決于保險公司根據(jù)店鋪前三個月的交易、退貨及換貨情況評估的風(fēng)險率，保費(fèi)介于0.01元至3元。買家退貨運(yùn)費(fèi)險則是依據(jù)保險金額、保險人制定的承保標(biāo)準(zhǔn)、買方與賣方歷史賠付記錄以及投保網(wǎng)購交易的實際風(fēng)險計收。

“ 退貨運(yùn)費(fèi)險已有成熟的承保、理賠、風(fēng)控模型，在保障消費(fèi)者退費(fèi)損失、提升電商平臺服務(wù)、解決消費(fèi)售后糾紛等方面起到積極作用。”保險業(yè)協(xié)會如是評價。

承保主體擴(kuò)容，

保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長

退貨運(yùn)費(fèi)險具有低保額、低保費(fèi)的特點，上線至今，退貨運(yùn)費(fèi)險的保費(fèi)規(guī)模呈快速上升趨勢。

相關(guān)報告顯示，從2016-2019年互聯(lián)網(wǎng)非車險各險種保費(fèi)收入走勢圖看，退貨運(yùn)費(fèi)險等險種呈現(xiàn)持續(xù)性的較快增長。2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)其他非車險保費(fèi)收入（主要包括退貨運(yùn)費(fèi)險）為16.49億元，2019上半年翻了3倍，達(dá)到了49.61億元，到了2021年上半年，該項保費(fèi)收入已增長至53億元。

退貨運(yùn)費(fèi)險的保費(fèi)規(guī)模能夠快速增長得益于哪些因素？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中分析表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的持續(xù)提升，網(wǎng)購在我國持續(xù)高速發(fā)展，這是推動退貨運(yùn)費(fèi)險持續(xù)快速增長的最重要因素。同時，很多商品購買后都可以無理由退貨，也導(dǎo)致退貨運(yùn)費(fèi)險需求增加。另外，隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險意識和保險意識得到了明顯提升，使得很多人在網(wǎng)購時較為關(guān)注退貨運(yùn)費(fèi)險。

雖然退貨運(yùn)費(fèi)險的保費(fèi)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，卻長時間處于承保虧損狀態(tài)。直到2019年，以退貨運(yùn)費(fèi)險為主要業(yè)務(wù)的部分財險公司才實現(xiàn)承保盈利。

為何退貨運(yùn)費(fèi)險長時間未能盈利？李文中指出，這是因為保險公司剛開始推廣退貨運(yùn)費(fèi)險時，為了培育市場，定價相對較低是業(yè)務(wù)虧損的重要原因之一。另外，早先保險公司在推出退貨運(yùn)費(fèi)險業(yè)務(wù)時由于數(shù)據(jù)不完全和風(fēng)險防控技術(shù)不完善，定價不科學(xué)，存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險，導(dǎo)致賠付率過高。

不僅保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長，在承保主體方面，經(jīng)過十余年的發(fā)展，承保退貨運(yùn)費(fèi)險的險企早已不再局限于華泰保險一家。支付寶表示，目前在淘寶及天貓中提供退貨運(yùn)費(fèi)險的保險公司，已經(jīng)基本涵蓋了國內(nèi)大多數(shù)的財產(chǎn)險公司。

不法分子“薅羊毛”，

退貨運(yùn)費(fèi)險遭遇成長煩惱

彌補(bǔ)消費(fèi)者退費(fèi)損失、提升電商平臺服務(wù)的同時，退貨運(yùn)費(fèi)險也遭遇成長的煩惱。

退貨運(yùn)費(fèi)險的理賠金額是根據(jù)買家的收貨地址和賣家在系統(tǒng)里預(yù)留的退貨地址進(jìn)行首公斤價格賠付，如果消費(fèi)者實際退貨的運(yùn)費(fèi)比理賠額多，在理賠階段容易產(chǎn)生較多糾紛。

對此，李文中分析表示，退貨運(yùn)費(fèi)險的賠償金額低于實際運(yùn)費(fèi)是符合財產(chǎn)保險實務(wù)的通常做法，并具有理論依據(jù)。這種情況其實可以理解為保險產(chǎn)品設(shè)置有免賠額，而設(shè)置免賠是保險公司抑制道德風(fēng)險，減少不必要的賠案和賠款的重要技術(shù)手段。

另一方面，因為有時會出現(xiàn)實際賠付金額高于退貨運(yùn)費(fèi)金額的情況，便有一些“羊毛黨”動了歪心思，通過刷單或收購電商店鋪虛假發(fā)貨退貨等方式“薅羊毛”，騙保運(yùn)費(fèi)險，甚至還出現(xiàn)了職業(yè)騙保團(tuán)伙。

據(jù)媒體報道，“90后”青年小胡，利用平臺漏洞，購買有退貨運(yùn)運(yùn)費(fèi)險的商品后拒收，再申請退貨以獲得理賠。在兩年多的時間里，小胡一共下了4800余單，騙取運(yùn)費(fèi)險賠付款7.3萬余元。

小胡并非“薅羊毛”個例。另有案例顯示，2019年6月，樊某伙同張某、李某等人，在網(wǎng)上批量購買淘寶買家賬戶、租用淘寶刷空單店鋪，虛假在租用的淘寶店鋪購買商品同時購買運(yùn)費(fèi)險后，采用寄空包裹虛假退貨的方式，惡意刷單2715單，詐騙運(yùn)費(fèi)險墊付金48212元。

對于上述情況， 保險專業(yè)律師李濱指出，出現(xiàn)這種漏洞的原因在于，保險公司過分追求互聯(lián)網(wǎng)保險理賠效率，而對于運(yùn)費(fèi)是否實際發(fā)生的核實程序則比較欠缺。

對于騙保退貨運(yùn)費(fèi)險的行為該如何防范？李濱建議，保險公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)要以被保險人實際退貨發(fā)生的金額為準(zhǔn)，不能單獨(dú)的根據(jù)貨物的重量和運(yùn)輸?shù)木嚯x來確定理賠的金額。

“退貨運(yùn)費(fèi)險屬于財產(chǎn)損失保險，損失保險最基本的原則就是補(bǔ)償原則，要以消費(fèi)者實際支付的運(yùn)費(fèi)為基礎(chǔ)，按照合同約定進(jìn)行理賠。”李濱補(bǔ)充表示。

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