在大家的常識中，都認(rèn)為重大疾病保險(xiǎn)約定的重大疾病就是得了很嚴(yán)重的?。阂词峭蝗粰z查出癌癥，面臨高額醫(yī)療費(fèi)用；要么是突發(fā)心腦血管疾病，接下來的需要手術(shù)或者家人陪伴護(hù)理。

但是大家往往會(huì)忽略一種情況：意外也會(huì)導(dǎo)致重疾保險(xiǎn)約定的重大疾病或輕癥疾病的情形。

什么意外重疾險(xiǎn)可以賠？

以保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病為例，它可以分為兩類：一類完全是由疾病導(dǎo)致的，另一類是由疾病或意外導(dǎo)致的。

完全由疾病導(dǎo)致的，例如癌癥，心血管疾病等，由疾病也有可能是意外導(dǎo)致的，例如雙耳失聰，雙目失明等。

其中“雙耳失聰”“雙目失明”“多肢體缺失”“嚴(yán)重腦損傷”“癱瘓”“深度昏迷”“語言能力喪失”“嚴(yán)重III度燒傷”這8種重疾，都可能由意外導(dǎo)致。

買了重疾險(xiǎn)，可以不買意外險(xiǎn)了嗎？

有朋友問，既然重疾險(xiǎn)里面有包含意外導(dǎo)致的病種，那意外險(xiǎn)還需要買嗎？

答案是：當(dāng)然需要！

雖說這些意外，重疾也可以賠，但是兩者的賠償標(biāo)準(zhǔn)卻相差很多。

比如：在重疾險(xiǎn)中，“語言能力喪失”會(huì)賠償100%保額，但根據(jù)意外險(xiǎn)通行的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（標(biāo)準(zhǔn)號JR/T0083—2013），只會(huì)認(rèn)定為8級傷殘，賠償30%的保額；

同樣的，“雙耳失聰”重疾險(xiǎn)全額理賠，而意外險(xiǎn)只會(huì)認(rèn)定為4級傷殘，賠償70%的保額。

但意外險(xiǎn)的理賠起點(diǎn)比較低，意外險(xiǎn)價(jià)格相對重疾險(xiǎn)也便宜不少！

重疾險(xiǎn)中雙目失明、雙耳失聰要求必須是同時(shí)失明或失聰才能賠付，意外險(xiǎn)則根據(jù)評估情況，一些輕微的視力聽力傷殘也可根據(jù)等級進(jìn)行理賠。

雖然某些意外，重疾也能賠，但從理賠標(biāo)準(zhǔn)可以看出，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的定位是完全不同的。

重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是重大風(fēng)險(xiǎn)，一些小傷小病自然不涉及；而意外險(xiǎn)針對的是大大小小不同的意外風(fēng)險(xiǎn)，相對而言意外保障責(zé)任更為全面！

重疾險(xiǎn)中理賠率最高的意外是啥？

既然重疾險(xiǎn)中也包含了部分意外導(dǎo)致的病種，那么哪種意外是理賠率最高的呢？

答案很大可能是：意外導(dǎo)致的開顱手術(shù)！

下面是大白了解的幾個(gè)真實(shí)案例：

案例1：公司年終在酒店舉辦年會(huì)，一員工在衛(wèi)生間因?yàn)榈孛鏉窕簧魉^部導(dǎo)致昏迷！

案例2：寶寶在床上玩耍，因?yàn)榧议L一時(shí)疏忽，孩子從床上跌落傷到頭部！

案例3：小學(xué)生在學(xué)校的單杠上玩耍，意外重重摔下，頭部著地，傷勢嚴(yán)重！

這三個(gè)案例頭部受傷的結(jié)果均為：硬膜下血腫，需要立即進(jìn)行開顱手術(shù)！

對于硬腦膜下血腫，百度百科是這樣說的：

簡單來說，硬腦膜下血腫主要是顱腦外傷導(dǎo)致，部分情況要進(jìn)行手術(shù)清除血腫。

那么重疾險(xiǎn)里面哪類病種可以進(jìn)行理賠呢？

輕癥——硬腦膜下血腫手術(shù)

重疾——開顱手術(shù)

當(dāng)然根據(jù)實(shí)際的出險(xiǎn)和治療情況，有的患者理賠的是輕癥，有的是重疾險(xiǎn)。

可能有朋友會(huì)說，大白遇到的這種案例多，但是就下判斷這是重疾險(xiǎn)理賠率最高的意外病種，是不是太主觀了。

那么我們來看看目前也許是市場上消費(fèi)者參與量最大的兩款重疾保險(xiǎn)（互助）產(chǎn)品，信美相互保和螞蟻金服的相互寶目前的理賠案例。

信美相互保，目前一共有7人辦理了理賠，其中全是開顱手術(shù)！

在升級為螞蟻金服的相互保上（目前已經(jīng)有3400萬+人群加入）也是同樣的情況，目前的理賠均為開顱手術(shù)！

可能有朋友會(huì)好奇的問，為啥沒有疾病理賠，而全是意外導(dǎo)致的開顱手術(shù)理賠呢？！

因?yàn)檫@個(gè)相互保（寶）上線時(shí)間比較短，而重疾疾病理賠等待期有90天限制，意外導(dǎo)致的重疾是沒有等待期限制的，所以目前大家看到的理賠只能是意外導(dǎo)致的，而不可能是疾病。

也許下個(gè)月開始就會(huì)陸陸續(xù)續(xù)有疾病的重疾理賠申請了。

大白提醒

重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都是商業(yè)保險(xiǎn)中保障責(zé)任和保障功能不同類的產(chǎn)品。

只買重疾險(xiǎn)或者只買意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，對于一個(gè)家庭保障來說，都是有缺陷的！

每種保險(xiǎn)都有自己獨(dú)特的功能，雖然這些險(xiǎn)種之間的保障責(zé)任會(huì)有重疊，但卻不能相互取代，要想保障更全面，還是需要合理全面搭配才行！

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