有粉絲提問，如果買了重疾險，患了構(gòu)不成重疾的病癥，比如原位癌，那么重疾險是不是就不能發(fā)揮作用了？

其實，這種情況非常普遍，這涉及到重疾險中輕癥的賠付問題，今天小編就來和大家好好講講。

什么是輕癥重疾？

首先我們要明確的是，重疾險是對重大疾病的保險保障，但是在重疾險中對重大疾病的界定有著非常嚴格的標準，也就是說，不是所有的重大疾病都屬于“重疾”（聽起來有點別扭），于是就延伸出來了一個“輕癥重疾”的概念。

那什么是輕癥重疾呢？

舉個例子，在重疾險的重疾定義中，只有燒傷面積達20%以上的才能被認定為重疾，那假如燒傷程度只有19%呢？再極端一點，燒傷程度為19.8%能不能算重疾？

當然，燒傷程度達19%已經(jīng)非常嚴重了，但是在重疾險中并不能認定為重疾，是不是很扯？

再比如“原位癌”，它是最早期的癌，癌細胞只出現(xiàn)在上皮層內(nèi)，而未破壞基底膜或侵入其下的間質(zhì)或真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤和遠處轉(zhuǎn)移，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，通過單純手術(shù)切除就能痊愈，但如果不能及時發(fā)現(xiàn)并得到恰當?shù)闹委煟敲春苋菀装l(fā)展成為真正的惡性腫瘤。

原位癌的治療也并不容易，對于普通家庭來說，治療費用也是一筆不小的支出，但在重疾險中并不能認定為重疾。

以上的這些都只能算是輕癥重疾，簡單來說，重大疾病具有“病情嚴重、危及生命及治療花費巨大”等特點，而輕癥疾病具有“治療效果好、費用較低”等特征。

輕癥疾病的治療，費用在幾萬元不等，一般不會超過10萬，這樣的花費對于普通家庭來說，不會帶來致命打擊，但也是有一定損失的，因此也需要保險的保障。

其實，現(xiàn)在很多重疾險產(chǎn)品中都增加了輕癥種類，雖然保障更完善，但是費用也更高，于是很多人在購買重疾險的時候犯了難，比如下面這位孫女士：

孫女士物色了兩款重疾險：

A產(chǎn)品保障的輕癥重疾加起來過百種，每年交費約兩萬，交20年，保額50萬，而且輕癥重疾都可以重復賠；

B產(chǎn)品只保重癥，但保費差不多便宜一半！每年交大概1萬塊左右，交20年，保額也是50萬。

孫女士覺得B產(chǎn)品很劃算，但是又認為A產(chǎn)品保輕癥更容易理賠，畢竟輕癥的概率比重疾高，于是孫女士有些猶豫不定了，到底要不要保輕癥？

相信很多人購買重疾險的時候，也會遇到這樣的問題，那么在保障與保費面前該如何取舍，小編建議可以從以下幾點去考慮：

1、看輕癥保障的數(shù)量和種類。

這塊大家要好好選一選！因為保險行業(yè)協(xié)會只對25種重疾進行了統(tǒng)一的規(guī)范和確定，對于輕癥這塊是沒有一個統(tǒng)一的標準的，所以也造成了各家對輕癥的數(shù)量與種類都有不同。

特別是看有沒有把上面快小保說的高發(fā)輕癥以及你的家族病史包含進去，著重關(guān)注不同產(chǎn)品間關(guān)于輕癥的描述和定義，選出適合自己的。

2、賠付比例。

大部分是在20%~30%之間。

3、賠付次數(shù)。

大部分是1-5次不等。多次賠付的保險產(chǎn)品要注意有沒有給輕癥分組，優(yōu)先選擇不分組的多次賠付。

4、賠付限額。

有的保險產(chǎn)品會有這種條款規(guī)定：輕癥賠付20%，但限制在10萬元，也就是重疾險保額為60萬時，輕癥賠付20%是12萬，超出了10萬的限額，以限額為主，因此只會賠付10萬元。

5、輕癥賠付是否占用主險保額。

有部分保險產(chǎn)品的輕癥賠付是重疾保額的一部分，即有的產(chǎn)品輕癥給付后，主險保額下降，即保障30萬，賠付20%(6萬)輕癥后，重疾保額就由原來的30萬降低為24萬；有的不占用主險保額的重疾險，即輕癥賠付之后，重疾保障仍為30萬。

6、是否有輕癥豁免。

這個是輕癥保險的壓軸部分，也是挑選輕癥保險的重中之中。若患輕癥，后期未交保費是可以不用交的，重疾保障仍舊終身有效，而且重疾保額不因輕癥賠付減少。有些重疾產(chǎn)品除了被保人輕癥豁免外，還能附加投保人輕癥豁免條款。

買重疾險總的原則

因此，投保重疾險應(yīng)遵循“重大風險優(yōu)先，高發(fā)風險優(yōu)先”的原則，首先保證重疾險的保額充分。

至于要不要保輕癥，完全是看自己的態(tài)度與預期，如果當前預算充足，加了輕癥保費變高也能接受，自然選保輕癥更好；要是預算有限的話，那就先放棄輕癥的保障，將來再做補充。