如果你只有10萬元，卻想買一輛20萬左右的車，怎么辦？目前，大多數人的選擇是汽車貸款。雖然現在的汽車貸款幾乎沒有利息，但是會收取一定的手續費。據悉，大多數汽車貸款的手續費1年期為5%，2年期為8%，三年期為12%，貸款10萬元，3年還清，手續費大約為12000元。

“其實大家有更好的選擇，那就是消費貸款。”交通銀行陜西省分行高級產品與市場經理李治表示，如果選擇等額本金方式還款，按照基準利率，3年時間，10萬元的消費貸款利息大概就8000多元，相比汽車貸款手續費，還是相當劃算的。

西安多家銀行可辦理消費貸款

李治所說的消費貸其實目前絕大多數銀行都已經推出。消費貸款也叫消費者貸款，主要指的是用于留學貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款。從種類上看，消費貸款包括住宅抵押貸款、純信用貸款。

華商報記者咨詢多家銀行了解到，目前，中國銀行、交通銀行、民生銀行、中信銀行、平安銀行等均可辦理消費貸款。

如，只要是中行代發薪客戶，即可單獨或通過單位向中國銀行申請個人消費貸款，無需抵質押物，可用于購車、裝修、教育培訓等各種日常消費支出。

月收入3000元以上、在申請地居住或工作6個月以上、有良好信用記錄，即曾辦理過信用卡、房貸、車貸等，且信用良好，就可辦理純信用消費貸款，這是平安銀行的消費貸辦理條件。

而如果你是民生銀行的代發工資客戶，連續6個月工資在3000元以上，就可辦理消費貸款。中信銀行西安分行小企業及個人信貸部總經理助理楊軍峰表示，在該行，通過個人房產抵押辦理消費貸款，根據個人具體情況，可以拿到房款總額70%-90%的貸款額度。申請信用貸款則只需提供身份證、收入證明、工資流水、資產類證明、居住證明等。

“如果是我們銀行的代發工資客戶，持交通銀行的借記卡，通過手機銀行、網上銀行申請信用貸款，5分鐘就能拿到貸款。”李治表示。

關聯賬戶可降低貸款成本

在交通銀行，消費貸款的額度上限為30萬元，一般客戶可以拿到的貸款授信為月均工資的15倍。至于貸款利率及還款方式，李治表示，如果是該行代發工資客戶，消費貸貸款利率執行基準利率水平，如果是非代發工資客戶，則在基準利率基礎上上浮10%-20%。

中行個人消費貸貸款期限一般為一年，最長不超過3年；根據收入水平核定貸款額度，最高不超過50萬元。若開通隨借隨還功能，網上銀行額度最高不超過30萬。貸款利率在基準利率基礎上適當上浮，同時綜合考慮不同客戶情況實行差異化的貸款利率。

“如果屬于優質企業的高職稱人員、且工作年限較長的，最高可以拿到150萬的消費貸款，純信用貸款的上限為50萬，一般的消費貸款授信額度為個人月收入的20倍。”中信銀行楊軍峰表示。關于貸款利率，是在基準利率基礎上上浮20%-30%。

而該行消費貸的最大優勢是可以實現活期存款利息抵貸款利率。就是說，如果一位客戶在該行申請了消費貸以后，可以將自己和家人、朋友的活期賬戶與消費貸款賬戶關聯，這樣就能讓關聯賬戶上的活期存款享受一年期定期存款利率1.2倍的收益。同時，該貸款客戶還可以拿到關聯賬戶收益10%的資金，即假設其關聯賬戶上存款所得利息為700元，那么這位貸款客戶還可以額外從銀行拿到70元的收益。

據悉，一位消費貸款客戶最多可關聯10個賬戶。

華商報記者 陳蕾