康惠保2020，基礎保障是不含身故責任的，另可以附加身故返保費、身故賠保額的保障。

玩保錄的老朋友們都知道，對于不含身故責任的重疾險，我們叫它純重疾險。

不少人喜歡將純重疾險稱為消費型重疾，但其實不對，或者說不準確。

因為保單現金價值的存在，純重疾險并不完全和消費型重疾險劃等號，即純重疾險≠消費型重疾險。

（關于現金價值，請參考之前的文章：）

如果被保人非重疾身故，投保人可以通過退保，獲得保單的現金價值。

（但復星聯合和國華人壽有幾款產品較為特殊需特別對待，具體見文章：）

那么，對于康惠保2020，上面留言朋友提出的有疑問的條款，到底該如何理解呢？

其實玩保哥在回復這位朋友之前，已經和產品承銷平臺的相關人員核實過。

對方告知，康惠保2020和康惠保旗艦版一樣，非重疾身故也是通過退保返還保單的現金價值。

謹慎起見，我們又電話了百年人壽的客服，得到的答復——也相同。

而且百年人壽的客服MM還給出了對應的條款解讀。

康惠保2020 7.4的條款具體如下：

最后一句粗體字部分，就是留言朋友提到的，相對康惠保旗艦版條款新增內容。

客服說，對于被保人非重疾身故，是另有規定的，即下面條款2.1中紅線框出的部分：

按客服的說法，紅線框出條款的意思就是：如果被保人非重疾身故（責任免除內容除外），合同效力終止，保險公司向投保人退還保單的現金價值。

所以，如果投保康惠保2020不含身故版本，被保人非重疾身故時，投保人同樣是通過退保獲得保單的現金價值，不用擔心保費完全被消費掉。

而且，從客服MM熟練的回答中可以推測，關于這一疑惑點，百年人壽內部應是有培訓過的。

而且如果投保年齡小，在一個年齡段，保單的現金價值，比累計保費還要多。

那么，具體哪個年齡段現金價值比累計保費低，哪個年齡段現金價值比累計保費高呢？

下面我們來看一看，純重疾險產品的現金價值曲線。

二、純重疾險的現金價值曲線

以30歲男性，保終身、50萬保額、交30年為例，來看一下康惠保旗艦版的現金價值曲線（康惠保2020的現金價值表沒拿到，用康惠保旗艦版代替）。

純重疾險的現金價值曲線，一般成拋物線狀，如上圖。

30歲男性，保終身、交30年，

保費交完前，現金價值一直低于累計保費；

保費交完后，現金價值在62歲~91歲間高于累計保費，在75歲時達到最高點，到106歲降為0。

當然，也不是所有的情況都是這樣。

保終身時，投保年齡高、且交費期限長，現金價值可能不會超過累計保費，如35周歲男性，

選擇交30年時，現價始終低于累計保費；

選擇交20年時，在62歲~93歲期間現價高于累計保費。

如果是定期保障，如保至70周歲，純重疾險的現金價值也都會低于累計保費。

有人覺得，在現金價值低于累計保費的年齡段非重疾身故，保費還是有損失，依然覺得不爽。

那么選擇身故返保費，似乎要更劃算一些。

那我們再來看看，同樣條件下，附加身故返保費后，康惠保旗艦版累計保費和現金價值的曲線圖：

（紅色和綠色是不含身故責任時的累計保費和現價曲線）

上圖中，紫色是附加身故返保費后累計保費，藍色的現金價值。

加入身故返保費保障后，保費增加19%（年齡越大、保費增幅越大），現價也因此高很多。

在61歲~105歲期間，現價大于累計保費，在90歲現價達到頂點，比累計保費高約7.8萬。

但因為條款寫明身故只能返保費，假如在61~105歲期間非重疾身故，申請身故理賠就虧了。

所以，如果你愿意花更多的保費，附加身故返保費的保障，那最好在保單上注明：

如果被保人在現金價值高于累計保費的年齡段非重疾身故，投保人不要申請身故理賠，而應選擇退保獲得保單的現金價值（和百年客服確認操作可行），避免不自知的損失。

這一點，其實渤海人壽的前行無憂做得比較好，它在條款中就明確了是取累計保費和現金價值的較大者來賠付。

（PS. 保單每一年度的現金價值，一般在保險合同的前幾頁會顯示。）

二、退保返現價操作技巧

其他純重疾險產品的現金價值曲線，基本與上面康惠保旗艦版的類似。

不過復聯的達爾文1號例外，它的現金價值曲線不是朝下的拋物線，而是一路上揚，最后等同于保額，具體見之前文章：

關于被保人非重疾身故如何退保，在之前的文章中已經寫過。

我們今天再重新梳理一下。

因為退保一般只支持投保人來申請，所以，如果投保純重疾險產品，最好投保人與被保人分開，不是同一人，如夫妻互保、父母給孩子投保等。

假如投保人先于被保人去世，應盡快向保險公司申請更換投保人。

而因為客觀情況，投/被保人是同一人，對于不同的公司、不同的退保渠道，會有不同的操作。

退保的渠道，現在一般有下面幾種。

1. 快捷退保：微信/官網/APP

我們推薦過的純重疾險，弘康人壽、百年人壽、國華人壽、昆侖健康、光大永明等保險公司的官方微信公眾號，都開通了快捷退保服務。

信美相互人壽，則可通過官微下載APP，在APP中有快捷退保服務。

這些在官微/APP上開通了快捷退保服務的公司，一般也可以通過官網操作(百年人壽例外，只能通過官微或是柜臺)。

不論是官微/APP、還是官網，投保人投保后記得第一時間進行注冊/身份綁定，方便日后各項保全和退保的快捷操作。

通過這些快捷渠道退保時，即使投/被保人是同一人，身故后，其家屬也可通過投/被保人的手機(或賬號)申請退保。

但會存在一個問題，就是款項一般會直接退回到投保人的繳費銀行卡里，所以卡的密碼留存很重要。

另外，即使官微可以申請退保，不同的公司可能會有不同的限制。

譬如光大永明官微退保就有一些限制，如

原賬號退費金額不超過5萬元人民幣，可使用短信驗證碼方式或人臉識別方式申請退保；原賬號退費金額5萬元人民幣以上或變更賬號退費，僅支持使用人臉識別方式申請退保；

2. 傳統退保：電話/郵件/郵寄/柜臺

有些保險公司，官微公眾號并沒有開通快捷退保方式，依然保持著傳統的退保流程。

瑞泰人壽，可以通過電話直接退保，如果投/被保人是同一人，家屬可通過投保人的電話，以投保人的身份退保。

復星聯合健康，則更謹慎，只能通過郵箱/郵寄、柜臺的方式退保。

這種傳統的退保流程，不僅需要提供指定的資料，時效也相對會慢。

如果投/被保人是同一人，投保人身故，需要辦理投保人變更，由變更后的投保人申請退保。

最后，

假如退保出現問題，如保險公司拒絕退保或故意刁難的話，那直接投訴了。保單的現金價值是投保人不滅失的權益，放心大膽的維權。

最后的最后，要重點申明下：

我們今天討論的退保，是指投保純重疾險后，在保障期限內沒有發生重疾理賠的情況下，被保人因非重疾原因身故，通過退保獲得保單的現金價值。

文章是提醒大家維護自己應有的權益，可別誤解了，沒事也去退保返現價，那可是得不償失的，我們概不負責哦。

投保/退保要謹慎，不僅投保前要小心選擇，投保后也有許多細節需要注意。

保單，其實是家庭的重要資產。

家庭保單不僅要歸類整理（保單打印出來或向保險公司申請紙質保單），讓家庭成員都知曉。

更要定期檢視，及時調整家庭成員各項保障的增、減，以及保單內容的變更等。

把細節做到前面，可以避免不必要的麻煩和利益損失。

這也是我們常提醒大家要重視保單檢視的意義所在。