《保險(xiǎn)學(xué)》教案第四章保險(xiǎn)的基本原則一、教學(xué)目的通過學(xué)習(xí)，掌握可保利益原則、最大誠信原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則的基本含義和主要內(nèi)容，了解各原則的基本意義，把握其在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的地位及其具體應(yīng)用，并認(rèn)識(shí)到這些原則的落實(shí)對(duì)保險(xiǎn)的影響。二、教學(xué)重點(diǎn)可保利益原則的含義以及構(gòu)成可保利益的必要條件；最大誠信原則的含義及其基本內(nèi)容；近因原則的含義及其應(yīng)用；損失補(bǔ)償原則的含義及賠償方式。三、學(xué)時(shí)安排學(xué)時(shí)。四、教學(xué)內(nèi)容第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義（一）保險(xiǎn)利益的含義指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。1、保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系；2、衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。（二）保險(xiǎn)利益原則的含義投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同訂立和維持效力的前提條件。1、只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，否則，合同非法或無2、在保險(xiǎn)合同生效履行中，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效；3、發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益以外的額外利益。

（三）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益合法——得到法律認(rèn)可、符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)合法——主體合法、標(biāo)的合法、行為合法2、保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益(已經(jīng)確定的和能夠確定的)已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益）能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益（預(yù)期利益），是基于現(xiàn)有利益預(yù)測未來可能產(chǎn)生的利益3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢上的利益。（四）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（海上保險(xiǎn)只要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益）。2、在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。思考：為什么人身保險(xiǎn)只要求在投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益？二、強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益原則的意義1、劃清了保險(xiǎn)與賭博之間的界限使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博使保險(xiǎn)不異化為賭博2、限定了保險(xiǎn)保障的最高限額投保人根據(jù)保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益決定是否承保，并在其額度內(nèi)支付保險(xiǎn)金3、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生避免投保人主動(dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生不因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲利三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所擁有的財(cái)產(chǎn)；2、擁有財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)的人對(duì)其經(jīng)營、使用的財(cái)產(chǎn)；3、財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)人、保管人對(duì)其負(fù)責(zé)運(yùn)輸、保管的財(cái)產(chǎn)；4、擁有財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)的人對(duì)抵押、留置的財(cái)產(chǎn)。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（三）信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益四、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、投保人對(duì)自己的生命或身體——人身關(guān)系2、投保人對(duì)與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系3、投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人4、企業(yè)或雇主對(duì)其雇員——雇傭關(guān)系5、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系6、合伙人對(duì)其他合伙人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系7、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系（二）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則1、英美法系國家：利益主義原則2、大陸法系國家：同意主義原則3、中國：“利益主義+同意主義”原則第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義1、誠信：誠實(shí)+守信誠實(shí)：即一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)2、誠信原則：任何一項(xiàng)民事、商事活動(dòng)必須遵循的基本原則；是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。3、最大誠信原則的定義：源于英國《1906年海上保險(xiǎn)法》。指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否則，保險(xiǎn)合同無效。4、規(guī)定最大誠信原則的原因：保險(xiǎn)的特殊性保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性保險(xiǎn)合同的特殊性5、規(guī)定最大誠信原則的目的：確保保險(xiǎn)合同順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益。

二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（一）告知1、告知的含義：狹義與廣義之分（1）狹義告知僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時(shí)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述；（2）廣義告知指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述；（保險(xiǎn)最大誠信原則取廣義告知之意）2、投保人的告知（1）立法形式無限告知：又稱客觀告知。即法律對(duì)告知的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告知保險(xiǎn)人；（英美法系國家采用）詢問回答告知：指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題，投保人無須告知。（中國等大陸法系國家采用）（2）告知內(nèi)容（詳見《保險(xiǎn)法》第17條、28條、37保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（28有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知保險(xiǎn)人。3、保險(xiǎn)人的告知（1）告知形式明確列示：指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保明確說明：指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。（中國采用）（二）保證1、含義：指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。

它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。2、保證的目的：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于訂約時(shí)的狀態(tài)之中。3、保證對(duì)被保險(xiǎn)人的要求更為嚴(yán)格。4、保證的分類（1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證確認(rèn)保證：指投保方對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。——狀態(tài)承諾保證：指投保方對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。——?jiǎng)幼鳌⑿袨椋?）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證明示保證：以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。默示保證：指沒有在合同中明確載明，但依據(jù)國際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)上公認(rèn)的保險(xiǎn)游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時(shí)心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險(xiǎn)運(yùn)用較多）（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯禁止反言指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。3、構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的必備條件：保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示；保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。4、棄權(quán)與禁止反言限定的目的：約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其行為及其合法代理人的行為負(fù)責(zé)；維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，有利于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。

5、棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間限定（通常為2三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果1、投保方違反告知義務(wù)的常見情形 （1）由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知； （2）因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識(shí)的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；——誤告 （3）隱瞞重要事實(shí)，故意不告知； ——隱瞞 （4）捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。 ——欺詐 2、對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。 （二）違反保證義務(wù)的法律后果 凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解 除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 近因指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是在時(shí)間上或空間上與損 失結(jié)果最為接近的原因）。 近因原則“近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù) 賠償責(zé)任。”的理賠原則。 二、近因原則的應(yīng)用 （一）單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因，如果這個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍， 保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。

（二）多種原因同時(shí)致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 1、“多種原因同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì) 的影響效果。（理論上均為損失的近因。） 2、處理 （1）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。 （2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 （3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)，若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任 的原因（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)；若無法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn) 人和被保險(xiǎn)人平攤。 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 1、“多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最 先發(fā)生的為近因）。 2、處理 （1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任； （2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任； （3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬 于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。

（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p情形下的近因認(rèn)定及處理 1、“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定 導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前 因不存在因果關(guān)系。（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍?2、處理 （1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任； （2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則 幾個(gè)重要概念 1、定值保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)， 約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。 2、非定值保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)， 不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，而在出險(xiǎn)時(shí)確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 的保險(xiǎn)。 3、補(bǔ)償性保險(xiǎn) 4、給付性保險(xiǎn) 一、損失補(bǔ)償原則的含義 1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險(xiǎn)的基本職能。 2、損失補(bǔ)償原則： 指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同 的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益， 被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。 含義有二： （1）損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失； （2）損失補(bǔ)償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。