自2015年首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)以來(lái)，已有19家民營(yíng)銀行獲批成立。

自誕生之日起，他們便被寄予厚望：他們承載著補(bǔ)位現(xiàn)有商業(yè)銀行體系，服務(wù)小微、雙創(chuàng)、“三農(nóng)”和社區(qū)等薄弱環(huán)節(jié)的歷史使命。如何通過(guò)運(yùn)用新技術(shù)，探索新模式，走出不同特色的發(fā)展路徑，是它們的挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。

地處山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)核心區(qū)域的威海市，一家以“藍(lán)海”命名的民營(yíng)銀行坐落于此。作為山東省首家民營(yíng)銀行，藍(lán)海銀行由威高集團(tuán)、赤山集團(tuán)等7家山東省內(nèi)實(shí)力雄厚的民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立。

自2017年6月29日正式開(kāi)業(yè)以來(lái)，藍(lán)海銀行在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下，以“科技金融、連接你我”為使命，科技驅(qū)動(dòng)和開(kāi)放連接并舉；堅(jiān)定實(shí)施“深耕藍(lán)海、一體兩翼”發(fā)展戰(zhàn)略，植根服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)支持山東新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換綜合試驗(yàn)區(qū)和藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)，線上以普惠金融和供應(yīng)鏈金融為“兩翼”，走出一條獨(dú)特的“藍(lán)海發(fā)展路徑”。

截至2019年12月31日，藍(lán)海銀行總資產(chǎn)規(guī)模突破300億，服務(wù)有效客戶數(shù)突破200萬(wàn)，成為服務(wù)山東區(qū)域小微企業(yè)和踐行普惠金融的新生力量。

金融服務(wù)嵌入生活場(chǎng)景

傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式下，銀行在人群集中地區(qū)廣泛布設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，以獲得有競(jìng)爭(zhēng)力的負(fù)債資金，同時(shí)主要服務(wù)半徑內(nèi)大中型企業(yè)客戶。而“一行一店”的民營(yíng)銀行必須另辟蹊徑。

隨著O2O服務(wù)的興起，人們更多在線上享受購(gòu)物、餐飲、出行、教育、醫(yī)療、娛樂(lè)、資訊等多方位的服務(wù)。在一個(gè)個(gè)服務(wù)APP平臺(tái)或社區(qū)中，聚集了大量用戶。能否將金融服務(wù)融入到生活場(chǎng)景中？藍(lán)海銀行董事長(zhǎng)陳彥給出的答案是：轉(zhuǎn)型場(chǎng)景金融，是中小銀行的發(fā)展機(jī)遇。

金融服務(wù)融入具體生活場(chǎng)景中的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)：由于場(chǎng)景形成的閉環(huán)生態(tài)圈，客戶忠誠(chéng)度更高；基于場(chǎng)景的服務(wù)數(shù)據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)“千人千面”的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；實(shí)現(xiàn)低成本快速拓展渠道；同時(shí)借助場(chǎng)景獲取的數(shù)據(jù)，依托真實(shí)的交易，能切實(shí)高效控制風(fēng)險(xiǎn)。

藍(lán)海銀行副行長(zhǎng)王業(yè)芳介紹，該行與美菜網(wǎng)（餐廳食材B2B電商）合作，通過(guò)為小飯館店主在采購(gòu)蔬菜、肉類(lèi)時(shí)提供低利率授信，受到店主們的歡迎，同時(shí)不良率非常低。

銀行的全方位金融服務(wù)可以借助場(chǎng)景金融實(shí)現(xiàn)：在負(fù)債端提供個(gè)性化財(cái)富管理方案；在資產(chǎn)端不僅可以加強(qiáng)C端用戶服務(wù)，還可以服務(wù)B端中小企業(yè)；場(chǎng)景金融提升用戶支付的便捷性，優(yōu)化客戶體驗(yàn)；促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式向智能化、數(shù)字化、開(kāi)放化轉(zhuǎn)型。

科技賦能突圍“紅海”

盡管名為“藍(lán)海”，但民營(yíng)銀行面臨的市場(chǎng)已然是一片紅海。

在本地市場(chǎng)，國(guó)有大行、全國(guó)性股份行、本地城商行、農(nóng)商行等早已布局落子，并且業(yè)務(wù)不斷下沉，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶已“名花有主”，后有新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的滲透和擠壓，定位服務(wù)小微、三農(nóng)以及長(zhǎng)尾客戶的民營(yíng)銀行面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

“要想在金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地，就必須具備‘極致產(chǎn)品思維和客戶體驗(yàn)’。需要在創(chuàng)新服務(wù)中發(fā)揮科技賦能的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。”藍(lán)海銀行副行長(zhǎng)王業(yè)芳表示。

一方面，藍(lán)海銀行重視科技投入和科技手段的應(yīng)用。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，藍(lán)海銀行以數(shù)據(jù)科技為抓手，打造了智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)——藍(lán)鏡。依托大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控決策引擎，有效匹配資金端和資產(chǎn)端，最大程度地降低客戶的融資成本。實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)模型化和智能化，信貸審批及貸后管理自動(dòng)化和系統(tǒng)化。不僅節(jié)約大量人工成本，風(fēng)控效率也得到提升。此外，藍(lán)海銀行探索新型科技改造業(yè)務(wù)流程，基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出了線上應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(tái)（海e鏈），特定核心企業(yè)的信用可以逐級(jí)傳導(dǎo)至供應(yīng)鏈上游多層中小微企業(yè)，使得過(guò)往難以獲得授信的多級(jí)供應(yīng)商在線上也能夠獲得金融支持。

另一方面，藍(lán)海銀行基于金融科技打造開(kāi)放平臺(tái)，鏈接平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)，與各方合作共贏。在開(kāi)放合作中，藍(lán)海銀行堅(jiān)持“互聯(lián)互通、互惠互贏”原則，以共同獲客、共建場(chǎng)景、共創(chuàng)產(chǎn)品、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益的“五共策略”贏得伙伴認(rèn)同。

在線上，藍(lán)海銀行與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作獲得流量資源；線下，深化與本地政企合作，搭建本地特色生態(tài)圈。在負(fù)債端，與京東金融、陸金所、同花順、360金融、小米金融等合作“線上存款獲客引流模式”；在資產(chǎn)端，不僅與微眾銀行、螞蟻金融、平安普惠、眾安保險(xiǎn)等達(dá)成戰(zhàn)略合作，同時(shí)打磨線上自研產(chǎn)品，C端信用貸產(chǎn)品“藍(lán)易貸”、B端秒級(jí)貼現(xiàn)產(chǎn)品“銀貼寶”運(yùn)營(yíng)良好。

據(jù)悉，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布了35家2019年網(wǎng)上銀行服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑者”名單，其中，藍(lán)海銀行成功獲此殊榮，成為山東地區(qū)唯一一家入選銀行。并在2019年成功獲得30項(xiàng)軟件著作權(quán)登記證書(shū)，在技術(shù)創(chuàng)新方面成果不斷顯現(xiàn)。

這正是“開(kāi)放銀行”的實(shí)踐樣板。當(dāng)前，包括工行、招行、浦發(fā)銀行等均釋放出打造“開(kāi)放銀行”的信號(hào)，通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，聚合更多生態(tài)場(chǎng)景，為用戶提供無(wú)感、無(wú)縫、無(wú)界的金融服務(wù)體驗(yàn)，“開(kāi)放銀行”正成為引領(lǐng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型變革的前沿商業(yè)模式。

深耕本地經(jīng)濟(jì)

金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求提出，要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系。“一行一店”等現(xiàn)行監(jiān)管要求，以及業(yè)務(wù)規(guī)模等，決定了民營(yíng)銀行與小微、普惠客戶的天然親近。

在選取線上合作方時(shí)，藍(lán)海銀行重點(diǎn)選擇平臺(tái)客戶為小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、個(gè)人消費(fèi)群體的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，尤其是為山東本地客戶服務(wù)的企業(yè)。

根據(jù)本地小微企業(yè)、個(gè)人客戶需求特點(diǎn)，藍(lán)海銀行打造了專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品體系：藍(lán)車(chē)貸、藍(lán)邸貸、藍(lán)惠貸等自研信貸產(chǎn)品，滿足不同資質(zhì)用戶的資金需求。如“藍(lán)惠貸”是面向個(gè)人用戶推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，可應(yīng)用于不同生活場(chǎng)景。而面向小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶推出的個(gè)人經(jīng)營(yíng)型貸款“藍(lán)邸貸”，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用戶在線上即可辦理房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，憑借其便捷服務(wù)在本地受到歡迎。藍(lán)海銀行還在近期推出面向威海地區(qū)量身定制普惠金融貸款產(chǎn)品“惠民貸”、“惠農(nóng)貸”。其中“惠民貸”受眾客戶為城市居民中公積金繳存或個(gè)人所得稅繳納客戶，“惠農(nóng)貸”則針對(duì)威海地區(qū)的農(nóng)戶、涉農(nóng)小微業(yè)主等特定客群。

針對(duì)本地依法納稅的小微企業(yè)，藍(lán)海銀行開(kāi)發(fā)“稅金貸”產(chǎn)品，依托于稅務(wù)數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供信用貸款。

針對(duì)小微企業(yè)貼現(xiàn)難、繁、貴的痛點(diǎn)，藍(lán)海銀行開(kāi)發(fā)線上秒級(jí)銀行承兌匯票貼現(xiàn)產(chǎn)品“銀貼寶”，自6月19日上線以來(lái)，已累計(jì)為600戶中小微企業(yè)辦理票據(jù)貼現(xiàn)直貼近5400筆，金額近23億元。

針對(duì)山東省內(nèi)港口眾多，且港口大宗原材料交易頻繁、數(shù)量大、金額大、融資需求旺盛的特點(diǎn)，藍(lán)海銀行成立物流金融中心，發(fā)揮在行業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在港口融資領(lǐng)域處于低谷期逆勢(shì)前行，重點(diǎn)支持本地港口業(yè)務(wù)，與其他銀行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。藍(lán)海銀行董事長(zhǎng)陳彥表示，未來(lái)，民營(yíng)銀行仍要回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，把控好風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)創(chuàng)新，在探索中共同成長(zhǎng)。

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