但同樣是貸款，不同客戶的利息都會有差距，這時候客戶就會問，為什么我的利息這么高？為什么不能給我銀行的低利息!

關于貸款利息的問題，今天做個全方面的掃盲。

1.機構

提及到貸款，大多數人第一想到的就是銀行，但是銀行的貸款申請手續頗為麻煩，雖然利率很低，但是門檻也非常的高，基本上以抵押為主，少數銀行提供的無抵押信用貸款，也對申請人有諸多要求。

例如，要求申請人必須是公務員，500強等公司的管理人員，并且要求打卡工資的數額標準，以及公積金的繳存比例等要求。最關鍵的是，銀行對于征信的要求極為苛刻，基本上稍稍不注意的人，就無法通過銀行的審核，并且貸款還需要復雜的手續。

我身邊有個朋友因為孩子留學出國需要貸款30萬，自身資質征信良好，只不過銀行跑了好幾次，要不是少資料，就是今天人休假了。最后找了信貸經理，很快就辦理下來了，才沒有耽誤孩子上學。

可以說，你看的上銀行的利率，銀行卻看不上你的資質。

2.種類

而除了銀行之外的很多非銀機構等國家許可的機構和平臺的借款申請就會簡單很多，他們對于申請人的要求主要分為四個大類：

1、不動產抵押借款

也稱之為固定資產抵押借款，一般是指申請人名下的不動產權，例如五證齊全的商鋪，商品樓，別墅等。

機構和與銀行合作，繳納保證金，他們通過自我的風控手段來對客戶的申請條件進行審核，把控客戶的實際情況，并提交給銀行進行二次審核，審核一旦通過，銀行放款后的很多工作都有機構來進行。他們賺取的是手續費，服務費，以及利差。

2、非固定資產抵押

一般是指人壽保險的合同，車輛行駛證的抵押登記來進行借款的申請。

人壽保險會根據壽險的繳納年限，年繳保費，保險產品等作為評判，車輛則以車輛的實際價格根據合理的折扣給與一定的金額，一般通過公司內部決定，進行資金的批復，只要能夠保證平臺B端出借人的利益即可。

3、信用抵押

其實就是信用貸款，無須任何抵押，但是對于你的工作類型、收入情況，家庭組成結構來分析你的還款能力，以及違約成本，預估一個適合的，安全的額度進行放款。

4、信用資格抵押

例如微粒貸，京東白條，公積金等相關的信用資格進行抵押！這類抵押一般都會登陸人行的征信系統，因為微粒貸屬于官方邀約形式，不是每個人都有，既然TX官方都敢給一個人那么多金額，他們經過審核為什么不敢呢？

其實作為放款機構來說，他們風控的標準執行起來也很簡單就可以闡述清楚：

你是做什么的、借錢干什么，你拿什么還、還不起咋辦！

3.職業

在日常生活中，我們都知道公務員，事業單位工資比較低，大部分都沒有普通工薪的高，但勝在穩定，五險一金比例高。

于是在貸款中，貸款的利息差異也體現了出來，有很多的貸款機構就針對事業單位和公務員等穩定職業，推出了無抵押貸款產品，利息比普通工薪的低很多。

因為普通工薪可能在收入上比公務員，事業單位的高，但不穩定，并且在同等收入的條件下，普通工薪五險一金比例低于公務員，事業單位。

所以在貸款中，假如同樣申請貸款，公務員，事業單位信用貸款利息可能就1分，普通工薪要不是打卡工資，穩定一些，連信用貸款都申請不下來！

4.信用

辦貸款，個人信用是關鍵。個人信用包含信用不良記錄、銀行負債、信用卡透支等，主要會看你的征信，你的大數據，逾期甚至是征信次數查詢過多，都會影響你的貸款利息，或者是辦不下來。

個人資質越好，利息也就會越低，所以，在你看到其他的利息低于你的時候，不妨考慮下自己資質，貸款機構在平衡風險上，資質好的客戶會理解為風險低，自然也就利息低了。

5.還款

你是否在辦理貸款的時候，被問過，你的收入或者家庭情況？在申請貸款時，貸款機構會以此為標準，來判斷你的還款能力。

假如說你月收入8000元，但是家里有孩子在上學，妻子全職主婦，有車貸房貸。給你的批額不僅不會太高，利息也不會低，因為相當于家庭總收入就8000元，還有車貸房貸和孩子，一個月花銷下來，也剩不了多少了。

但是，如果說是能額外提供收入證明，比如自己有額外的穩定收入，還有房產，存款，保單等，就會使利息降低，額度提升。

6.申請

貸款申請金額的多少，也會影響到你利息高低，如果說是貸款金額高，并且貸款期限長，那么貸款機構就會思考資金的風險。

為了使風險降低，就會讓利息適當的調高，并且如果你貸的是短期貸款，時間在半年到一年之間，這種短期貸款的利息也會比期限長的貸款利息高。

貸款看自己

當問出“為什么我的利息比其他人高時”，不妨從上面幾種因素找下原因，更不要說貸款機構是需要盈利的，信貸經理也要養家糊口，所以貸款要收利息也是很正常的。

而你貸款利息的高低，取決你自己，銀行貸款利息是低但不好貸，這時找找你身邊的信貸經理，他們會在你資質欠缺的情況下他們通過自己的專業、各方渠道讓你們的拿到較低利息的貸款。

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