銀行推出的“地攤貸”，其本質還是“老酒裝新瓶”，其中蘊含的道德風險仍需警惕

《中國科技投資》記者 汪下弟

“地攤經濟”點燃全民熱情，多家銀行瞄準時機推出“地攤貸”。記者多方了解，“地攤貸”本質仍是小微企業貸款的一部分，多由銀行小微貸款部門負責。

“地攤貸”的申請條件較為簡單，低門檻式信用貸可能誘發“道德風險”。尤其，開展“地攤貸”的多是農商行，它們的風控能力較弱，貸后檢測不到位可能導致貸款方將資金挪作他用，為此，銀行應與各地監管層協同貸款管理，加強風險管控。

搶占“地攤貸”風口

“地攤經濟”大火，擺攤日記、擺攤秘籍、全民擺攤等充斥著朋友圈。五菱“地攤神車”搶售一空，客戶預定一個月后才可提車；相關港股五菱汽車（00305.HK）股價期間盤中一度暴漲超120%。

銀行也嗅到機會，順勢推出“地攤貸”。記者注意到，齊魯銀行推出的“地攤貸”，純信用，無抵押、無擔保，最高可貸50萬元；利率最低為4.35%，按日計息、零手續費。

記者致電齊魯銀行官方客服，對方介紹了“地攤貸”的基本資料：“目標客群是有創業意愿并且資信良好的地攤經營者，申請人員在當地有常住戶口或者在所在地穩定居住一年以上；要求在專門的市場或者區域有攤位，且與攤位經營商簽訂一年以上租賃合同。貸款金額最高50萬，期限最長為1年，最低年利率是4.35%。”

“該貸款可以在齊魯銀行直銷銀行APP辦理，也可以去線下網點找客戶經理辦理。目前，‘地攤貸’在齊魯銀行營業范圍內均可申請。”

齊魯銀行某支行客戶經理告訴記者：“‘地攤貸’是我行最近剛推出的產品，本月落地在小微中心，目前僅出來了通知、海報，但具體方案仍在制定，按照小微中心現有品種往上套用。此外，所有支行還沒有辦理一筆‘地攤貸’”。

除了齊魯銀行，目前開展“地攤貸”的銀行多是農村金融機構。6月5日，鄞州銀行推出“地攤貸”。該行官方客服向記者表示：“目前小微貸款‘地攤貸’無需擔保、無需抵押，詳情需要咨詢總行小微貸款部門。銀行已經有該產品的公告，但是否已有客戶辦理不清楚。”

據了解，最早開展“地攤貸”的是琿春農商銀行長春市朝陽支行，其于6月3日推出相關產品，最高可貸60萬元，貸款期限最長不超過2年。作為純信用產品，琿春農商銀行的“地攤貸”支持線上辦理，秒審秒批，無需擔保，最快當天即可到賬。

據不完全統計，目前已有12家銀行在開展“地攤貸”，除了上述三家，還有蒼南農商銀行、山東臨淄農商銀行、金鄉藍海村鎮銀行、臨邑農商銀行、壺關農商銀行、齊河農商銀行、陜西嵐皋農商銀行、包頭農商銀行、博興農商銀行。

目前，“地攤貸”額度最高的琿春農商銀行為60萬元，齊魯銀行、山東臨淄農商銀行、鄞州銀行額度為50萬元，額度最少的壺關農商銀行也有10萬元。

風險需警惕

那么，真正擺地攤的從業人員對于“地攤貸”持何種態度？動輒幾十萬元的額度確實有必要性嗎？

地攤從業者相關微信群里對于類似“現在擺地攤可以去銀行貸款了，要一起嗎？”的貸款信息較為排斥，“你就是那個辦貸款的吧，來群里打廣告”是群里多數人的態度。

上述微信群中，多數攤主主要從事鮮花、小飾品、煎餅、毛絨玩具、充電寶、貼膜等低成本業務，資金需求也僅在千元級別。

其中一位攤主告訴記者，“6月6日當天臨時去鮮花市場進了一些鮮花，在小公園隨便找了一個攤位，35束鮮花全部賣完了，沒虧沒賺，鮮花擺攤還可以。如果一晚上生意好的話，一次性可以賺100元左右。接下來我會嘗試賣小飾品，在淘寶下單的飾品已經到了。”在該攤主看來，貸款擺地攤沒有必要性，原本就是小成本的買賣。

另有網友紛紛評論稱，“貸60萬元擺攤賣金銀珠寶嗎？”“有2萬基本足夠可以擺個大攤了，你還10萬，一看就知道是沒擺過地攤的人”。

對此，光大銀行金融市場部分析師周茂華向記者分析道：“多家銀行將額度提高至60萬元，主要為了吸引眼球，‘地攤經濟’整體屬于小本買賣，經營主體對于資金需求小而散，銀行盡可能吸引地攤業主來辦理小額貸款業務，一方面拓展客戶群體；另一方面，銀行放貸給地攤業主，他們增加收入，間接促進存款業務增長”。

監管層要求銀行大力支持的小微企業貸款與近期‘地攤貸’均屬于小微企業貸款范疇，都具有一定性質的信用貸款，但也存在明顯差別，監管層要求銀行支持的小微企業貸款需要滿足的條件相對苛刻一些，比如固定營業場所，有的銀行還要求小微企業滿足經營滿6個月及以上，對公賬戶或對私賬戶月均流水達到一定數額，營業執照，以及要承諾保持一定就業崗位穩定等”。

融360大數據研究院高級金融分析師李萬斌亦向記者表示：“‘地攤貸’在目標客群上略有創新，主要針對想擺地攤的客戶。但其本質上仍是小微企業/個體商戶經營貸，產品設計上不算大的創新，因為結合了最近的熱詞‘地攤經濟’，所以也會得到更多的關注”。

自政府工作報告中多次提及扶持小微企業后，監管層采取一系列措施促進小微企業貸款，比如普惠小微企業信用貸款支持計劃和貸款延期支持工具。

另外，為何農商行等農村金融機構成為此次“地攤貸”的主力軍？周茂華向記者表示，從經濟角度看，農商行等小銀行相對于大中型銀行更“接地氣”，在服務區域小微企業方面具有天然優勢，例如，對地方商業環境、中小微企業經營狀況等信息相對了解；另外，近期地攤經濟很火，不排除部分中小銀行通過這種方式“蹭”市場熱度，這也是向市場推廣品牌的機會。

李萬斌則表示，“地攤貸”多見于中小銀行可能有兩方面原因，一是有擺地攤需求的用戶相對下沉，可能本身就屬于農商行的存量用戶，因為積累了相關的用戶數據，對用戶也相對了解；二是大行上新產品也往往比較慎重，在不確定能充分評估用戶風險和監測資金流向的前提下，不會急于跟風。

然而，包括鄞州銀行、齊河農商銀行等多家農商行的“地攤貸”申請條件十分簡單，“純信用貸款，無抵押、無擔保，線上辦理”，在周茂華看來，“如果沒有其他約束條件，這種無門檻式的信用貸可能會引發‘道德風險’，資金流向也不可控，可能導致銀行的呆壞賬明顯上升。”

值得注意的是，開展“地攤貸”的多是農商行，它們的規模化風控能力欠缺，無法有效識別互聯網貸款風險。為此，李萬斌表示，“因為額度比較高，且目前的產品都主要由中小城市的銀行推出，確實存在貸款資金被借款人挪作他用甚至購房的風險，因此銀行在這方面需加強貸后監測，發現相關情況及時處理。”

周茂華亦強調，“為監管資金流向，避免資金違規流向房地產等領域，各地監管層可以與銀行協同，發展供應鏈金融方式，利用大數據技術，為每個貸款主體建立信用記錄檔案等，如果小微企業違規使用資金，其可能面臨相應罰息或影響未來信貸業務等。”