金融虎訊 7月6日綜合消息，近日，針對一名用戶反映與重慶度小滿小額貸款有限公司（以下簡稱：度小滿小貸）貸款糾紛一事，重慶市地方金融監督管理局交辦重慶兩江新區現代服務業局核處。

重慶兩江新區現代服務業局回復顯示，該用戶反映小貸公司存在貸前審核不嚴、違規上報征信等問題，該局已告知度小滿小貸加強用戶溝通工作，堅持依法合規經營，切實維護客戶合法權益。

需要指出的是，調查情況表明，在地方監管與用戶的溝通過程中，該用戶表示已與小貸公司協商達成一致，并表示撤回投訴。

根據上述用戶在6月8日的投訴，內容大意是：“其向某機構咨詢專升本課程，工作人員聲稱包過，因禁不住工作人員多次誘導，工作人員給其辦理了學費分期付款。但此后考試未通過，要求退款被拒后發現，那不是一筆學費分期，而是一筆貸款，且接到了度小滿的催收電話。”。

度小滿小貸即為有錢花的運營主體。企查查信息顯示，重慶度小滿小額貸款有限公司法人為崔聿泓，系度小滿（重慶）科技有限公司旗下全資子公司。

據了解，近年來，教育培訓領域因退費難、虛假宣傳及教學質量等問題，金融貸款類機構與消費者糾紛不斷。“退費艱難、誘導辦理分期貸款”等投訴屢見不鮮，百度有錢花也是被點名或身陷質疑最多的企業之一，不少用戶曾反映被誘導貸款，原因就是不少商家均未明確告知消費者選擇分期貸款的風險。

據黑貓投訴數據顯示，有錢花運營主體累計投訴量超過1萬條，涉及利息高和催收等問題，而其中以“有錢花+教育”為關鍵詞搜索出現的相關投訴超過900條。

業內此前有報道指出，由于非剛需非理性的醫美消費事件、教育貸等負面問題，近些年嚴重影響到度小滿的聲譽，也折射出了度小滿在用戶篩選和風控上的不到位。在推廣方面，有錢花沿襲百度簡單粗暴的流量推廣代理制，在全國大面積招代理商，然后代理商再去找教育機構談合作。

度小滿CEO朱光亦曾提到：“很多網民沒考上大學，希望通過一技之長，將來能夠改變自己的生活和命運。但是，很多人看到了學費很貴，他就放棄了繼續學習的道路，我們想做一種金融業務，能夠幫助這些學生，讓他們能夠有資金把學習過程完成，從而有不一樣的未來。”。

據度小滿金融官方渠道介紹，分期消費場景包括：教育、醫美、口腔……最高分期額度15萬~16萬元。“有錢花”也是較早切入教育貸的產品之一。公開數據顯示，截至2019年5月，度小滿累計提供超過230億元的教育分期貸款，服務超200萬人。其中40%以上用戶來自農村，15%來自國家級貧困縣，超80萬用戶是大專以下學歷。

今年4月，據證券市場紅周刊報道，度小滿金融平臺主打的網貸產品“有錢花”年化成本超過21%，超過司法解釋規定的最高利率水平，觸發高利貸紅線。此外，所運作的分期業務還有“誘導過度負債”的傾向。

今年5月，齊魯晚報·齊魯壹點報道了安徽女大學生張潔（化名）購買山東閃創教育在線課程時被推薦辦理教育分期借款，想退款卻被告知要扣除總費用的46%一事。只用微信支付了300元，剩余8700元在閃創教育老師的推薦下在“度小滿”APP上辦理了教育分期借款。由于度小滿不允許大學生貸款，機構老師讓她填自由職業者，月薪填1-2萬元。借款成功后，8700元她要分12個月還，每個月需還款700多元。而在黑貓投訴平臺上，關于閃創教育的投訴有多達262條，其中不少投訴是舉報閃創教育涉嫌誘導大學生貸款的。

今年6月，澎湃新聞也報道了“閃創教育再被指誘導大學生貸款，有錢花貸款平臺又牽涉其中”。6月22日，“有錢花”相關工作人員表示，平臺和閃創教育存在合作關系，閃創教育為學員提供教育貸款貼息補貼，因此學員每月分期貸款無需支付利息，但逾期還款會產生罰息。該工作人員強調，平臺遵守國家相關法律法規，不為在校學生提供貸款服務。

對于為何卿冰能夠通過閃創教育申請教育貸，該工作人員未正面回復，稱平臺通過對接學信網數據、強化風控審核，提升對在校學生的識別能力，將強化對合作伙伴的管理和宣導。

有錢花相關人士還稱，在教育分期模式中，學員先與培訓機構簽署培訓協議，然后才可以向有錢花申請貸款，有錢花受學員委托將費用支付給培訓機構，因此，學員如果想退課，要首先和培訓機構解除培訓協議，先退課再退貸，由機構發送退款申請至有錢花，有錢花將實時結清。

值得注意的是，今年4月29日，包括度小滿在內的13家從事金融業務的網絡平臺企業實際控制人或代表被監管約談。金融管理部門要求，網絡平臺企業要充分認識自查整改工作的必要性和嚴肅性。要樹立嚴格遵守金融監管要求的合規意識、堅決維護公平競爭環境的市場意識、以消費者權益保護為核心的服務意識，以讓黨和國家放心、讓人民群眾滿意、讓同業尊重為目標，認真查找問題，穩妥有序抓好整改。自查整改期間，要保持企業正常經營和業務連續性。金融管理部門將與網絡平臺企業保持密切溝通，充分聽取意見建議，并將適時對整改情況開展檢查。對整改不到位或頂風違規的，依法依規嚴肅查處。

金融虎APP注意到，近幾個月來，度小滿旗下有錢花針對不少用戶的投訴均有了明確的回復。其中，5月26日，一名用戶在黑貓平臺投訴“有錢花教育套路貸款”，有錢花官方在回復中公開了其“合法合規開展業務承諾函”。

該承諾函明確提到：“我司或與我司合作的金融機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本符合國家相關法律法規及監管對利率的規定，未發放或撮合違反法律法規有關利率規定的貸款，我司或我司合作方已按照監管規定在平臺全面、公開向借款人披露各項貸款條件以及逾期處理信息，向借款人提示相關風險；所有產品對客展示的還款計劃或費用明細與對客協議約定的息費結構一致, 并且承諾會在客戶借款前充分向客戶披露并供客戶確認實際息費結構及收費標準。

有錢花還承諾并保證，未采取“砍頭息”或類似方式從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等費用，不存在強制搭售。公司產品及經營的業務不存在其他違反法律法規規章規定及監管要求的情形。此外，在逾期債務催收過程中，堅持遵紀守法、規范審慎、保護隱私、嚴格自律的原則，對于以利息、違約金和各種費用形式對債務人收取的綜合資金成本超出國家相關法律規定的，不對超出部分進行催收。不采取暴力恐時、侮辱、排癆、騷擾等方式或其他違法違規或違反公序良俗的手段催收貸款。

對于消費者而言，避免被各種“分期付款”消費貸套路的前提是一定要做到了解一切風險，不能僅僅聽信相關放貸機構和平臺的片面之辭。同時，要在自己的收入和消費能力允許的情況下選擇分期付款。