恒豐銀行再吃罰單。日前，連云港銀保監分局行政處罰信息公開表顯示，恒豐銀行連云港分行因開展“以貸轉存”，被罰45萬元。

盡管監管禁止銀行開展“以貸轉存”多年，但此項業務依然存在。第一財經記者統計，僅今年以來，就有十多家銀行因“以貸轉存”受罰，其中以全國性股份制銀行居多，包括民生銀行、興業銀行、中信銀行、恒豐銀行等。

恒豐銀行屢吃罰單，多家支行停業

2018年4月26日，恒豐銀行董事會選舉陳穎為該行董事長。恒豐銀行開始向健全業務管理流程、完善風險管控機制、健全內控合規機制轉型，但轉型之路漫漫。

就今年而言，恒豐銀行多次受罰，其中包括，10月15日，徐州銀保監分局行政處罰信息公開表顯示，恒豐銀行徐州分行因“貸后監督不力，客戶未按合同約定用途使用流動資金貸款”被罰款40萬元；同日，恒豐銀行徐州分行因“對恒豐銀行徐州分行貸后監督不力，客戶未按合同約定用途使用流動資金貸款的違法行為負有管理責任”受到警告處分。9月23日，陜西銀保監局行政處罰信息顯示，恒豐銀行西安分行因“違規辦理票據轉貼現業務的行為負管理責任”受警告處分并處以三十萬元罰款；今年5月，恒豐銀行嘉興分行因“辦理票據代理回購業務不審慎”罰款35萬元；今年3月，恒豐銀行寧波分行因“貸款三查不盡職、貸款資金回流被挪作他用”，罰款20萬元。

3月4日，恒豐銀行一天之內連收18張罰單。被罰案由包括，貸款資金回流用于歸還本行貸款、購買本行理財、辦理存單、繳存保證金；違規開展同業投資業務；違規處置不良資產；違規為房地產企業提供融資等。

在多次被罰的同時，恒豐銀行的異地營業點也大批關閉。第一財經記者發現，2019年恒豐銀行在重慶、成都、云南等地的多家支行終止營業，例如12月5日重慶銀保監局稱，同意恒豐銀行重慶大渡口雙龍路小微支行終止營業，其業務并入恒豐銀行股份有限公司重慶大渡口支行；12月3日，兩江銀保監分局稱，同意恒豐銀行重慶渝北龍山路社區支行終止營業，其業務并入恒豐銀行重慶兩江支行；11月28日，兩江銀保監分局稱，經審查，同意恒豐銀行重慶渝北龍華大道小微支行終止營業，其業務并入恒豐銀行重慶兩江支行；8月22日，四川監管局稱，同意恒豐銀行成都雙流機場路社區支行終止營業；6月3日，大理監管分局稱，同意恒豐銀行祥云龍翔路小微支行終止營業等。

6月初，銀保監會新聞發言人稱，據掌握的情況，因案件查處和改革重組等因素，恒豐銀行暫未對外披露年報。山東省委省政府高度重視恒豐銀行綜合改革，正在加快推進相關工作。整體改革思路已獲得各有關方面同意，下一步將抓緊實施。恒豐銀行前期有關涉案人員正在依法查辦。

“以貸轉存”為行業潛規則

所謂“以貸轉存”是指，銀行在發放貸款的同時從貸款中扣下一定比例強行作為客戶在銀行的存款。舉個例子，如果企業只需要900萬元的貸款，銀行可能會批出1200萬元的額度，其中900萬元貸給企業，另外300萬元作為企業存款再存進銀行體系。對銀行來說，這300萬元“一出一進”，從資產變成了負債，擴充了存款規模，但對企業而言，則加重了負擔。

為整治金融亂象，減少企業貸款成本。2012年，原銀監會發布《中國銀監會關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》稱，不得以貸轉存。銀行信貸業務要堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。

今年7月24日，銀保監會對十三屆全國人大二次會議第4558號建議的答復稱，2019年，銀保監會再次部署對銀行保險機構民營和小微企業金融服務政策落實情況進行專項監督檢查，重點圍繞金融服務體系建設情況、“敢貸、愿貸、能貸”長效機制建設情況、民營企業授信服務開展情況、幫助民營企業融資紓困情況，以及不當收費、以貸轉存等變相抬升企業融資成本的違法違規行為等進行檢查。

但這一現象屢禁不止。據第一財經記者不完全統計，僅在2019年，因“以貸轉存”受到監管處罰的就有10多起。例如，7月26日，青島銀保監局官網發布行政處罰信息顯示，民生銀行青島分行因以貸轉存、虛存虛貸和個人消費貸款被挪用，被青島銀保監局罰款100萬元；7月22日，銀保監會公布的行政處罰信息公開表顯示，興業銀行昆明分行因貸款用途審查、監控不力，貸款用途不實，以貸轉存、存貸掛鉤等違法行為，罰款30萬元；4月，銀保監會行政處罰信息顯示，廣東南粵銀行重慶分行存在以貸轉存的違法行為，罰款50萬元；4月28日，中信銀行重慶分行存在以貸轉存，內控管理不嚴導致信貸資金被挪用的行為，重慶銀保監分局對該行罰款70萬元等。

一位股份制銀行分行負責人對第一財經記者表示：“現在監管比較嚴，政策要求銀行支持民企和小微企業，總行對分支行有嚴格規定，禁止在企業貸款時‘以貸轉存’、收取‘好處費’等違規操作。但他同時稱，“以貸轉存”這一現象很難一時消絕，畢竟不少小銀行和某些地方分支行拉存款的壓力很大，為了業績考核，什么招數都會用上。