一張“彩禮貸”海報使九江銀行卷入輿論旋渦，折射出銀行在消費貸場景激烈的競爭。

近日，一張“彩禮貸”的海報在網(wǎng)上流傳。海報顯示，該產(chǎn)品由九江銀行（06190.HK）推出，最高可貸30萬，年利率低至4.9%，貸款用途為新婚旅行和購車、首飾、家電等。3月18日晚間，九江銀行通過官方微博就“彩禮貸”發(fā)布致歉聲明，表示已對事件直接責任人給予停職處理，對部門負責人給予記過處分，并對相關轉(zhuǎn)發(fā)人員進行了批評教育。記者致電九江銀行客服確認海報內(nèi)容，對方表示“無法回復”。

然而記者掃描海報上的二維碼后，頁面跳轉(zhuǎn)至九江銀行的個人消費貸產(chǎn)品，即“手機快活貸——零花錢”，年利率顯示為6.3%，申請條件也與海報宣傳不相符。在九江銀行官方微信公眾號上，宣傳海報顯示手機快活貸——零花錢利率仍為4.9%。記者搜索發(fā)現(xiàn)，九江銀行推出的多款個貸產(chǎn)品，在微信公眾號中宣傳的年利率與九江銀行APP顯示的不一致。

多款個貸產(chǎn)品利率存出入

“彩禮開銷不用愁，‘貸來’穩(wěn)穩(wěn)的幸福。”這句標注在九江銀行“彩禮貸”海報上方的宣傳標語，一經(jīng)流傳便引發(fā)熱議。

*“彩禮貸”海報（馬賽克為編輯后期處理）

“彩禮貸”海報顯示，最高可貸30萬，最長可貸一年，年利率低至4.9%。貸款可用于新婚旅行、購車、購買首飾、購買家電四種用途。申請條件則有三個：22周歲及以上；連續(xù)工作時間不少于12個月；情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。記者就“彩禮貸”產(chǎn)品向九江銀行客服求證，對方稱“無法回復”。

不過，記者掃描宣傳海報上的二維碼后，頁面出現(xiàn)的卻是九江銀行個人消費貸產(chǎn)品“手機快活貸—零花錢”。最高貸款金額同樣為30萬，但年化利率為6.3%，最長可貸1年。申請條件也變?yōu)槟挲g24（含）-60（女55）（含），以及其他5個條件滿足其一即可。這5個條件分別是：住房按揭客戶、公積金客戶、九江銀行存款理財客戶、九江銀行代發(fā)工資客戶、優(yōu)質(zhì)信用卡客戶。

除此之外，九江銀行還推出了多款個貸產(chǎn)品，被稱“個貸全家福”。記者搜索九江銀行官方微信公眾號看到，九江銀行共推出了7款個貸產(chǎn)品，不過大都存在海報宣傳利率低于實際購買利率的問題。其中，“房抵急速貸”“經(jīng)營快貸（擔保模式）”“稅金貸”“商超貸”在海報上宣傳的利率均為4.8%，但在九江銀行APP上，“房抵急速貸”“稅金貸”“商超貸”顯示的利率分別為5.88%、9%、9%。

另外，“宣傳不一致”的問題也遭到用戶投訴。黑貓投訴上一位匿名投訴者表示，自己于2020年8月31日通過微信公眾號“九江銀行信用卡”借款10萬元，借款時系統(tǒng)顯示每天利息18元，但是2020年9月8日起銀行將每天的利息調(diào)整至25元，該人士認為銀行宣傳展示的內(nèi)容與實際不符，涉嫌合同違約、虛假宣傳和欺騙消費者。

對此，中央財經(jīng)大學教授李國平向記者表示，如果實際利率高于海報宣傳利率的話，就可能涉嫌欺詐。彩禮本身就是一個很有爭議的東西，高額彩禮（無論是退回還是不退回給男方）更是一種陋習。“彩禮貸”為“彩禮”這一陋習背書，無疑會助長這一陋習，違背了社會公序良俗。彩禮貸的爭議給了金融機構(gòu)一個教訓，金融創(chuàng)新不僅要遵守法律，也要遵守倫理道德規(guī)范。

一位金融分析師向記者表示，產(chǎn)品宣傳海報內(nèi)容與實際不符，存在誘導消費者和規(guī)避監(jiān)管之嫌，也背離金融產(chǎn)品設計初衷。對于國內(nèi)部分銀行推出“彩禮貸”等金融產(chǎn)品，從滿足消費者個性化、場景式等多元化需求，拓展銀行業(yè)務、提升競爭力有其積極意義，但需要避免“偽創(chuàng)新”下的資金流向失控風險，例如資金違規(guī)流入樓市，誘導消費者過度負債，銀行不良貸款上升等，削弱宏觀政策調(diào)控和監(jiān)管效果，也存在引發(fā)糾紛等潛在風險。

房地產(chǎn)貸款連續(xù)三年半超監(jiān)管上限

近年來，九江銀行對房地產(chǎn)業(yè)務愈加依賴。對公貸款中，房地產(chǎn)行業(yè)是九江銀行近三年的第一大投放行業(yè)。而個人貸款中，貸款的主要流向也是個人住房按揭貸款。

根據(jù)2020年12月31日央行和銀保監(jiān)會頒布的《關于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，2017年-2020年上半年九江銀行已連續(xù)三年半超過監(jiān)管要求的占比上限22.5%。財報顯示，2017年-2020年上半年，九江銀行房地產(chǎn)貸款余額分別為193.39億元、245.84億元、257.17億元、278.26億元，房地產(chǎn)貸款占比分別為37.48%、31.64%、28.51%、28.24%，雖然占比呈現(xiàn)下降態(tài)勢，但整體規(guī)模不斷增長，從2017年到2020年上半年，九江銀行房地產(chǎn)貸款總額上漲約44%。

個人貸款方面，2017年-2020年上半年九江銀行個人住房按揭貸款額分別為191.62億元、202.9億元、252.01億元、270.80億元，占個人貸款總額的比重分別為51.57%、49.2%、42.3%、43.62%。

除此之外，近年來與房地產(chǎn)業(yè)關聯(lián)度較高的建筑業(yè)貸款呈增長趨勢，2017年-2020年上半年，九江銀行建筑業(yè)貸款余額分別為74.33億元、72.30億元、142.52億元、205.51億元，占該行發(fā)放貸款及墊款總額的比例分別為12.2%、5.1%、8.0%、10.6%。除2018年建筑業(yè)貸款出現(xiàn)小幅縮水，整體趨勢大幅增長，相比于2017年，2020年上半年建筑業(yè)貸款已上漲176%，成為對公貸款第二大投放行業(yè)。

圖源：根據(jù)九江銀行財報數(shù)據(jù)制作

對此，聯(lián)合資信在評級報告中表示，九江銀行房地產(chǎn)業(yè)的信用風險敞口較大，房地產(chǎn)業(yè)貸款規(guī)模較大，且非標類投資中亦有較大規(guī)模投向于房地產(chǎn)業(yè)的類信貸產(chǎn)品，需關注房地產(chǎn)市場的景氣狀況對資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生的影響。

從資產(chǎn)質(zhì)量來看，九江銀行近年的情況一般。財報顯示，2017年-2020年上半年九江銀行總資產(chǎn)分別為2712.54億元、3116.23億元、3633.52億元、3910.52億元；凈利潤則分別為17.66億元、17.58億元、18.37億元、10.14億元。九江銀行于2017年-2019年間總資產(chǎn)增長920.98億元，但利潤基本持平。

上述金融分析師向記者表示，九江銀行對房地產(chǎn)依賴程度相對較高，在銀行房地產(chǎn)貸款監(jiān)管新規(guī)出臺后，面臨的經(jīng)營壓力也將隨之上升。折射出部分中小銀行對傳統(tǒng)業(yè)務依賴嚴重，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)營水平整體不高，風控和創(chuàng)新能力不足，綜合市場競爭力不強。未來區(qū)域中小銀行主要還是完善內(nèi)部治理，發(fā)揮自身區(qū)位優(yōu)勢，深耕區(qū)域市場，挖掘市場需求，錯位競爭，拓寬融資渠道，不斷提升經(jīng)營水平和競爭力。

記者就上述問題致函九江銀行，截至發(fā)稿，未獲回應。

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