如果說新網(wǎng)銀行的發(fā)展是一場永不落后的馬拉松比賽，過去4年應(yīng)當(dāng)是第一個賽程，團(tuán)隊從零起步，從無到有，書寫了一個傳奇——這個傳奇就是，作為一家沒有互聯(lián)網(wǎng)基因和互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行，新網(wǎng)銀行白手起家，4年時間躋身互聯(lián)網(wǎng)銀行第一方陣，探索出了符合自身稟賦的服務(wù)模式。

截至2020年末，從“零資產(chǎn)”到累計發(fā)放普惠貸款近5000多億元，服務(wù)用戶超5000多萬，發(fā)放1.3億筆貸款服務(wù)，截至2020年年末，新網(wǎng)銀行資產(chǎn)總額405.61億元，全年累計實(shí)現(xiàn)凈利潤7.06億元，小微貸款增速超過190%，遠(yuǎn)高于其他業(yè)務(wù)增速水平。撥備率3.97%，撥備覆蓋率334.51%，這一水平即使在疫情沖擊下也已經(jīng)高過了部分上市城商行/農(nóng)商行，具備了極強(qiáng)的競爭力。

今天站在第二賽程的起點(diǎn)，新網(wǎng)銀行迎來了它的又一個光榮與夢想，用技術(shù)數(shù)據(jù)驅(qū)動的核心競爭力為更多小微企業(yè)插上共享普惠的翅膀。

錨定高新技術(shù)企業(yè)

挖掘數(shù)字銀行的“技術(shù)紅利”

新網(wǎng)銀行從成立之初，就堅定了“移動互聯(lián)、普惠定位”的差異化定位，堅持“數(shù)字普惠、萬能連接”的特色化經(jīng)營理念，依托領(lǐng)先的金融科技能力、穩(wěn)健的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)及精細(xì)化開放平臺運(yùn)營模式，瞄準(zhǔn)解決普惠金融發(fā)展的技術(shù)可行性和商業(yè)可行性，努力為“二八定律”中那80%沒有享受到完善金融服務(wù)的小微群體提供更安全、更便捷、更高效的金融服務(wù)，用技術(shù)的力量做好普惠金融的補(bǔ)位者，著力打造成為一家數(shù)字科技普惠銀行。

4年里，新網(wǎng)銀行累計申請了270項(xiàng)專利，也成為中國4000多家銀行中第二家獲得高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)證的銀行；4年里，新網(wǎng)銀行不改初心，用數(shù)字普惠的服務(wù)去踐行發(fā)展使命——累計發(fā)放了將近5000億元貸款，服務(wù)了超過5000萬左右的客戶，發(fā)放了1.3億筆貸款服務(wù)，在服務(wù)的客戶里有20%多的客戶是人生第一次和金融機(jī)構(gòu)接觸。

為幫助小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，去年4月中旬開始，新網(wǎng)銀行在四川推出“新網(wǎng)向蓉”20億元專項(xiàng)戰(zhàn)疫行動，為四川省內(nèi)的小微企業(yè)主、個體工商戶、創(chuàng)客等小微客戶進(jìn)行復(fù)工復(fù)產(chǎn)專項(xiàng)信貸支持。四川省內(nèi)小微企業(yè)主/個體工商戶無需抵質(zhì)押和擔(dān)保，僅憑一部手機(jī)、一張身份證，就可以在手機(jī)上隨時隨地完成線上信貸申請，新網(wǎng)銀行借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行全在線化、零接觸式的在線信貸評估，給予客戶定制額度與利率。

風(fēng)控就是生命力

筑牢多維風(fēng)控城墻

民營銀行成立之初就定位為服務(wù)中小微企業(yè)的普惠銀行，但目前金融行業(yè)面臨的難題是如何做到既普又惠，“普”就意味著要降低門檻，這就需要提高金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險的識別能力；“惠”就是要降低成本，這就需要提高運(yùn)營的精細(xì)化程度，要嘗試去解決C端長尾客群和B端小微企業(yè)貸款難貸款貴的問題。

一家優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)銀行除了要秉持“簡單、極致、口碑、快”的互聯(lián)網(wǎng)方法論，還要具備“高維決策、高頻迭代”的風(fēng)控能力，高維決策就是要做矩陣式防控，從多個維度去評估風(fēng)險，而不能做單點(diǎn)防控；高頻迭代，在這個過程當(dāng)中要保持對風(fēng)險的敏銳的觀察，通過風(fēng)險的表現(xiàn)，隨時快速的去迭代風(fēng)險模型和策略，這是一家銀行保持自己核心能力最關(guān)鍵的要點(diǎn)。

經(jīng)過4年的發(fā)展迭代， 新網(wǎng)銀行已成為全國第一家全流程運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行零售信貸作業(yè)的銀行，基于數(shù)字化精細(xì)管控理念，在智能化風(fēng)控體系建設(shè)方面，形成了自己的特色：

一是構(gòu)建反欺詐體系。新網(wǎng)銀行自主研發(fā)的反欺詐系統(tǒng)，不但擁有傳統(tǒng)銀行類風(fēng)控模型，也將機(jī)器學(xué)習(xí)信用模型應(yīng)用到實(shí)時授信決策中。

二是構(gòu)建行為數(shù)據(jù)“白盒”模型。風(fēng)控要素從財務(wù)數(shù)據(jù)到顆粒度很細(xì)的行為數(shù)據(jù)，風(fēng)控模型從基于財務(wù)數(shù)據(jù)的簡單現(xiàn)金流預(yù)測模型到基于行為數(shù)據(jù)的高維變量決策模型，數(shù)字技術(shù)讓C端長尾客群和B端小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題得到針對性解決。

三是自主搭建信用決策系統(tǒng)。新網(wǎng)銀行引入大數(shù)據(jù)技術(shù)來支持銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全天候、全場景、全實(shí)時和全線上的授信決策，使每筆信貸審批平均時長達(dá)到40秒，最長不超過15分鐘、日客戶交易峰值達(dá)40萬筆。

去年新網(wǎng)銀行聯(lián)合銀聯(lián)數(shù)據(jù)，發(fā)布了“實(shí)時多頭”共享平臺，探索解決風(fēng)險數(shù)據(jù)覆蓋不全、更新不及時、數(shù)據(jù)污染嚴(yán)重等行業(yè)瓶頸問題，通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)在核心數(shù)據(jù)不出庫的情況下實(shí)時共享信息，為金融詐騙和黑中介的攔截提供新思路。

新網(wǎng)銀行從成立以來，就將數(shù)字科技人才隊伍建設(shè)作為全行發(fā)展之基和立命之本，截至2020年末，新網(wǎng)銀行自有技術(shù)人員有600人，加上外包的人員整體規(guī)模在1500人左右，占比達(dá)70%以上，據(jù)公開信息，在19家民營銀行中，新網(wǎng)銀行的科技人員占比靠前。

開放共贏

補(bǔ)位數(shù)字普惠金融的萬能連接器

區(qū)別于微眾及網(wǎng)商兩家“互聯(lián)網(wǎng)銀行巨頭”及其他民營銀行，新網(wǎng)銀行的特別之處是從成立之初就靠自身的業(yè)務(wù)拓展能力、產(chǎn)品研發(fā)能力、數(shù)字風(fēng)控能力和快速的信息響應(yīng)能力，構(gòu)建起自身整體的開放體系，來獲得客戶、服務(wù)客戶。

新網(wǎng)銀行的“萬能連接器”模式，是開放銀行業(yè)務(wù)的探索，“不依賴股東資源、不依賴單個場景流量、不依賴傳統(tǒng)存貸利差”，通過API以組建的形式將信貸、支付、風(fēng)控、征信、大數(shù)據(jù)封裝成多種類型的金融功能模塊，連接各種類型場景流量。對于C端客戶，開放平臺將金融服務(wù)以標(biāo)準(zhǔn)化的接口嵌入各種互聯(lián)網(wǎng)場景，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)入口的虛擬化和泛在化，讓用戶能夠隨時隨地獲得放在云端、伸手可及的金融服務(wù)；對于B端合作伙伴，它將賬戶、支付、風(fēng)控各種業(yè)務(wù)能力封裝起來，模塊化、組建化輸出，讓合作伙伴迅速具備“自金融”能力。

截至目前，新網(wǎng)銀行通過開放API接口，合作機(jī)構(gòu)超過100多個，包括中國移動、螞蟻金服、滴滴出行、攜程等多個大型機(jī)構(gòu)，充分延伸消費(fèi)金融場景；合作的同業(yè)機(jī)構(gòu)40余家，包括工商銀行、華夏銀行等，共同滿足用戶在購車、教育、交通出行、電商購物、旅游、家裝等消費(fèi)領(lǐng)域，以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的融資需求，助力數(shù)字普惠金融加速推進(jìn)。

“沒有客戶優(yōu)勢，沒有數(shù)據(jù)優(yōu)勢，沒有資金優(yōu)勢”，新網(wǎng)銀行主要靠自身獨(dú)立的經(jīng)營來發(fā)展，通過前幾年利用政策窗口期，通過消費(fèi)性業(yè)務(wù)，建立了自己在數(shù)字化風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計、信息科技乃至整個行的整體從商務(wù)拓展到內(nèi)控合規(guī)以及財務(wù)管理等多方面的綜合建設(shè)，完成了從0到1，從成立到生存的階段。產(chǎn)品覆蓋范圍從單一的消費(fèi)類貸款延伸到汽車領(lǐng)域、收單商戶、個體經(jīng)營戶；服務(wù)客群更加注重來自自營渠道的客戶引入。

面對互聯(lián)網(wǎng)存貸款新規(guī)等一系列強(qiáng)監(jiān)管，對于大多數(shù)中小銀行及民營銀行來說面臨著挑戰(zhàn)，但對新網(wǎng)銀行這類互聯(lián)網(wǎng)銀行，卻蘊(yùn)含著巨大的機(jī)會，作為可以在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的民營銀行之一，監(jiān)管新政為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了更為有利的發(fā)展環(huán)境。

“不達(dá)目標(biāo)不罷休，不破樓蘭終不還”。2020年是新網(wǎng)的蓄勢之年，爭先是新網(wǎng)銀行保持奔跑狀態(tài)，開啟第二賽程必答的使命，未來新網(wǎng)銀行將繼續(xù)秉持“技術(shù)立行”的發(fā)展戰(zhàn)略，配合主流金融機(jī)構(gòu)做好數(shù)字普惠金融的“補(bǔ)位者”，擴(kuò)大小微群體的服務(wù)半徑，在踐行數(shù)字普惠的道路上持續(xù)攀登，繼續(xù)奔跑。