1983年，穆罕默德·尤努斯創辦了世界上首個針對窮人的“扶貧”金融機構——格萊珉銀行，這位孟加拉國經濟學家或許未曾想過，這一由他開創并推廣的專為那些因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的人群提供金融服務的模式，不僅讓他榮膺2006年諾貝爾和平獎，更是30多年后的今天市場規模已突破17萬億的中國互聯網金融行業的雛形。

互聯網金融領域迅猛發展，網貸行業的矛盾處境

2013年被稱為中國互聯網金融行業的元年，在這一年里，P2P網絡借貸平臺快速發展，眾籌融資平臺開始起步，第一家專業網絡保險公司獲批，我國互聯網金融行業開始進入野蠻生長階段。而根據中投顧問的數據顯示，2016年中國互聯網金融行業市場規模達17.8萬億，未來五年行業年均復合增長率約為24.67%，到2020年預計將達43萬億。在短短的四年時間里，我國互聯網金融領域的迅猛發展勢頭可以說是肉眼可見。

然而，作為互聯網金融重要垂直細分領域的網貸行業，卻出現了一邊飛速增長仍然無法完全滿足市場需求，一邊卻遭遇輿論負面非議頗多的矛盾境地。

從網貸之家的統計數據中不難看出，從2013年到2016年，網貸行業成交量從不足2000億元銳增至21000億元，增幅超過10倍，事實上，根據網貸之家的預測，如今網貸行業市場規模只滿足了整體借貸市場3%~4%的需求，行業想象空間極大。與此同時，諸如P2P等于騙子、網貸平臺跑路等負面輿論卻不絕于耳。

其實，網貸行業之所以出現這種外界唱衰與迅猛增長并行的矛盾現象，究其原因，莫過于我國網貸行業剛剛起步，市場需求遠未得到滿足，同時行業在野蠻生長階段，平臺不合規運營現象也多有發生，諸如線下理財機構亂象也嚴重破壞了網貸行業聲譽。必須指出的是，合規運營的網貸平臺是滿足傳統金融服務所沒有覆蓋的那部分人群的金融需求的關鍵，這也是互聯網金融連續三年寫入政府工作報告的一個重要原因。

網貸監管收緊大勢所趨，銀行存管的痛點所在

不難看出，為了確保網貸行業的健康發展，通過收緊監管和提高行業準入門檻，確保網貸平臺合規運營，營造良幣驅逐劣幣的良性行業生態已經成為當前網貸行業發展的大勢所趨。而在資金池、爆雷、卷款跑路等行業亂象面前，加強資金安全以及資金流向監管，提升平臺信用，重塑投資人信心無疑成為了其中的關鍵。

其實，在銀監會去年8月和今年2月先后下發的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》和《網絡借貸資金存管業務指引》中，就已明確了銀行資金存管作為網貸平臺合規的硬性要求和具體操作細則及要求，并為平臺作出了12個月過渡期的安排。然而時至今日，在過渡期僅剩3個月時間的情況下，存管結果卻并不盡人意，數據顯示，截至今年5月17日，與銀行完成直接存管系統對接并上線的正常運營平臺為211家，僅占全行業平臺總數的9.53%。

事實上，傳統銀行目的在于保持資產質量穩定，風險抵補能力始終控制在合理水平，進而保證銀行充分應對各類風險威脅，所以其以系統穩定和風險控制為核心，整個風控系統存在缺乏靈活性、數據維度狹窄等特點，反觀網貸平臺，自誕生之初就以滿足海量客戶多種支付需求和及時變化為目標，對靈活性要求極高而穩定性不足，所以兩者之間有著清晰的需求匹配差，因此銀行在選擇合作網貸平臺時門檻極高，網貸平臺想要獲得傳統金融機構的“入場券”，在付出高額的系統接入、維護、服務等費用成本外，還要以犧牲用戶體驗為代價，一個簡單的例子是，銀行存管后的網貸平臺由于存在第三方支付與銀行系統的交割時間，用戶在項目到期后資金贖回時，反而不能實現正常的“T+0”到賬。

用戶體驗下降勢必會拖累到網貸平臺的前進腳步，因此，隨著網貸行業監管大限將至，越來越多網貸平臺加速接入銀行存管系統的基礎上，能否幫助網貸平臺在合規運營和提速發展之間做好平衡，成為了整個行業亟待解決的一個問題。

易寶支付上線銀管通，要做銀行和網貸平臺的緩沖器

不難看出，要解決上述問題，關鍵在于讓銀行能夠更好的了解配合網貸行業特性，讓網貸行業能夠更多的滿足銀行門檻和監管要求，而這一切則需要讓包括系統、技術、運營、支付在內的所有信息能夠在銀行和網貸平臺之間完成有效傳遞，問題即可迎刃而解，這中間真正需要的其實是一個全面高效的信息中介工具。

事實上，業內已經有多個類似產品被推出，但是其中絕大多數在體量和影響力方面都先天不足，沒有激起什么浪花。其中最值得行業學習借鑒的，是在不久前，扎根互聯網金融行業十數年，同時在2013年就獲得首批第三方支付機構跨境支付牌照的易寶支付上線的信息中介產品銀管通，其就為協助網貸平臺與銀行實現高效資金存管對接提供了一個方向。

簡單來說，銀管通具備以下四大特點，其一，無賬戶體系。客戶的賬戶全部開設在存管銀行；其二，純信息中介。在網貸平臺與存管銀行中，銀管通扮演信息中介角色，傳輸的信息全程加密，由存管銀行解密存儲；其三，不存客戶信息。網貸平臺客戶的存管賬戶開設、交易密碼設定、交易指令驗證、交易信息存儲等，全部交由平臺發起，存管銀行驗證和執行；其四，不碰客戶資金。支付指令由銀行或網貸平臺發起，資金全部結算至存管銀行資金賬戶，出款途徑全部關閉，全程除資金清結算業務外，不碰客戶資金。

不難看出，扎根互金行業十數年的易寶支付深諳信息與資金安全對于行業的重要性，所以銀管通作為一款信息中介產品，僅忠實的履行了接入經銀監會和金融辦認可的存管銀行存管系統，成為后兩者之間的緩沖器，幫助網貸平臺實現合規資金存管的職責。

之所以說銀管通為業界更好的進行銀行存管提供了一個方向，是因為其首先彌補了銀行在技術、運營和支付方面的諸多不足，網貸平臺資金存管有著系統對接的要求，而傳統銀行在的線上開發對接能力往往有限，眾多平臺無法并行對接，銀管通通過專業團隊直連銀行，實現了并行快速對接；平臺進行銀行存管后，銀行作為甲方，運營服務能力有限。銀管通居中則為網貸平臺提供7*24h高品質運營服務，幫助平臺快速適應存管模式下業務運營；銀行跨行收單及清結算能力有限，需要對接第三方支付公司，銀行對接支付需要時間。通過使用銀管通，支付公司可介入提供存管模式下的多種支付和清結算服務，支付品質和時效性都能有效保障。

同時，銀管通在優化銀行的技術、運營和支付能力后，也間接為網貸平臺提供了剛好的資金托管服務，例如因以往系統對接技術要求不達標而無法越過龍門或是介入銀行存管后用戶體驗大幅下滑的網貸平臺，如今通過銀管通的協助，實現了在不影響平臺靈活運營和快速發展的基礎上進行銀行存管合規運營。更重要的是，接入銀管通還意味著網貸平臺的資金流動多了一道程序，平臺風控能力也得到了增強。

除此之外，銀管通還具備系統穩定性高達99.99%、在可選范圍內可快速切換存管銀行、多種部署方式靈活選擇的、可量身定制遷移方案并指導遷移等更多優點。

一個總結，解決「先進生產關系和落后生產力」的矛盾是關鍵

不難看出，易寶銀管通通過在技術、運營和支付等方面所提供更全面先進的服務，幫助協調優化了銀行和網貸平臺之間需求匹配差的問題，進而幫助網貸平臺更好的找到合規運營和提速發展之間的平衡點，事實上，這兩者之間本不矛盾，導致矛盾的是當前網貸平臺和銀行存管之間“先進生產關系和落后生產力”的問題，而隨著銀管通解決了這一問題，也更好的推動了整個網貸行業的合規發展和用戶體驗優化，實現了銀行、平臺和用戶之間的多贏局面。

未來，在以銀管通為代表的信息中介產品的幫助下，整個網貸行業不僅會加速實現銀行存管合規運營，快速發展的態勢也將得以保持，從質和量這兩方面去更好的滿足當前我國海量互聯網借貸需求，未來值得我們期許。