最近的股票、基金市場，可以說是“綠得發(fā)亮”。

去年還形勢大好的市場，短短幾個(gè)月就出現(xiàn)跳水式大跌，除了忍痛割肉，成為一顆“小韭菜”外，也是沒有太多辦法。

之所以如此，還是因?yàn)橄裼囝~寶這樣的穩(wěn)定型產(chǎn)品收益越來越低，很多人都看不上眼，想要通過基金股票多賺點(diǎn)錢。

但市場投資不講人情，想要獲得高收益，就得承受對應(yīng)的高風(fēng)險(xiǎn)。

所以近兩年，也有不少朋友開始將目光轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，例如年金險(xiǎn)和增額終身壽，它們收益非常穩(wěn)定，能終身持有，是很不錯(cuò)的選擇。

今天，深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室就來給大家講一講這兩類產(chǎn)品，看看它們收益到底如何，主要內(nèi)容如下：

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，有何特點(diǎn)？

常見的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，主要分為年金險(xiǎn)與增額終身壽兩種，它們收益寫進(jìn)合同，能鎖定未來幾十年的收益率，不會(huì)受到市場的影響。

在當(dāng)前利率下行的大環(huán)境下，這類型的保險(xiǎn)既能保證資金的安全，又能穩(wěn)定獲得收益，非常不錯(cuò)。

為了方便大家了解，我們也總結(jié)了年金險(xiǎn)與增額終身壽的特點(diǎn)：

總的來說，年金險(xiǎn)與增額終身壽都是持有時(shí)間越長，收益越高。

年金險(xiǎn)的最高收益約為 4%，但一般需要持有五六十年才能達(dá)到，前期收益比較低。

增額終身壽的最高收益約能達(dá)到 3.5%，稍低一些，但一般持有三四十年就能達(dá)到。同時(shí)它更加靈活，多數(shù)產(chǎn)品都能加減保。

這類保險(xiǎn)該如何選擇，需要結(jié)合自己的需求。如果是想用于特定的情況，例如養(yǎng)老，就可以選擇年金險(xiǎn)，如果是想要做多種資金規(guī)劃，則選擇增額終身壽更合適。

接下來，我們就看看有哪些產(chǎn)品可以選擇。

增額終身壽，哪款值得選？

我們先來看看增額終身壽，共篩選了 3 款產(chǎn)品：

長城「司馬臺(tái)」與「利盈盈」屬于線上產(chǎn)品，全國范圍內(nèi)都可以購買，其中「利盈盈」收益更高，大家可以優(yōu)先選擇。

從表格也可以看到，以“30 歲女性，分 3 年交，每年交 10 萬”為例，在 80 歲時(shí)，「利盈盈」的 IRR 能達(dá)到 3.42%，還是不錯(cuò)的。

它也支持加保，但僅限前 5 年，且有金額限制。

另外一款「守護(hù)神 2.0」，為線下產(chǎn)品，限廣東區(qū)域的朋友購買，只要身份證戶籍地或常居地屬于廣東區(qū)域內(nèi)即可。

它的收益更高，同樣的交費(fèi)方式，后期能比「利盈盈」多拿幾萬塊錢，我們來看看它的收益變化：

現(xiàn)金價(jià)值是減保或退保能夠拿到的錢。減保指取用部分現(xiàn)金價(jià)值，保障依然有效；退保是取走全部現(xiàn)金價(jià)值，保障結(jié)束。

所以廣東區(qū)域內(nèi)的朋友，可以優(yōu)先選擇這款產(chǎn)品，其他地區(qū)的朋友買不到，則可以考慮「利盈盈」。

不過上面僅是長期持有不動(dòng)的收益情況，而增額終身壽的優(yōu)勢在于比較靈活，所以除了持有不動(dòng)，我們還可以減保取用部分資金，滿足多種用錢需求。

簡單舉個(gè)例子：30 歲的王女士投保「守護(hù)神 2.0」，每年交 10 萬，共 3 年，她想用這筆錢解決孩子教育和自己養(yǎng)老方面的一些費(fèi)用。

可以看到，王女士在不同的年齡階段解決了不同的用錢需求：

幾十年的保障時(shí)間里，王女士總共減保領(lǐng)取 81.5 萬，是已交保費(fèi)的 2.7 倍，收益還是不錯(cuò)的。

總的來說，增額終身壽持有時(shí)間越長，收益越高，且在保障期間，我們也可以結(jié)合自己的需求，減保領(lǐng)錢使用，非常靈活。

想知道不同預(yù)算下的產(chǎn)品收益，或者制定適合自己的資金規(guī)劃方案，可以私信我，預(yù)約 1 對 1 服務(wù)，會(huì)有專業(yè)的規(guī)劃師進(jìn)行產(chǎn)品講解和方案規(guī)劃。

年金險(xiǎn)，哪款值得選？

年金險(xiǎn)在到達(dá)約定時(shí)間后，可以每年領(lǐng)一筆錢，活多久就能領(lǐng)多久。我們挑選了 2 款產(chǎn)品，一起來看看：

可以看到，「百歲人生」的后期收益還不錯(cuò)。

以 30 歲女性，每年交 10 萬，交 5 年為例，80 歲時(shí)，它的現(xiàn)金價(jià)值加上領(lǐng)取金額有 198.5 萬，差不多是已交保費(fèi)的 4 倍。

假如一直領(lǐng)取到 90 歲，生存總利益共有 248.1 萬，IRR達(dá)到了 3.8%，此時(shí)退保，收益也比較可觀。

需要注意的是，這款產(chǎn)品為線下產(chǎn)品，只有廣東區(qū)域的朋友可以購買。

另一款「e 養(yǎng)添年」，全國都能買。不過在開始領(lǐng)錢后，它的現(xiàn)金價(jià)值就變?yōu)榱?，退保收益很低，更適合一直持有。

它保證領(lǐng)取至 79 歲，保證領(lǐng)取金額有 122.9 萬，這筆錢是我們一定能拿到的。而 79 歲后，只要一直生存，也還能一直領(lǐng)下去。

總的來說，「百歲人生」生存總利益更高，廣東地區(qū)的朋友可以優(yōu)先考慮。

而「e 養(yǎng)添年」雖然收益沒有那么高，但每年也能穩(wěn)定領(lǐng)錢，還可以對接旗下的高端養(yǎng)老社，有需要的朋友也可以考慮。

不過目前需要單個(gè)保單的保費(fèi)大于 120 萬才有入住養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利，價(jià)格門檻高了一點(diǎn)。

另外，大家從表格也可以看到，想要獲得較高收益，年金險(xiǎn)需要持有較長時(shí)間。

而增額終身壽前中期的增值速度更快，整體收益也不錯(cuò)，還更加靈活，如果覺得自己無法持有那么久，選擇它更合適。

假如不幸身故，保單的錢怎么辦？

很多朋友都會(huì)對年金險(xiǎn)有一個(gè)疑問，就是雖然大部分產(chǎn)品有保證領(lǐng)取時(shí)間，但萬一領(lǐng)取前或領(lǐng)取期間不幸身故，那沒領(lǐng)的錢怎么辦？

一般來說，年金險(xiǎn)在領(lǐng)取前和領(lǐng)取后的身故賠付方式不一樣，我們以百歲人生為例，交完保費(fèi)后，它的賠付方式為：

為了方便大家理解，我們來簡單舉個(gè)例子：

30 歲王女士買了一份百歲人生，5 年交，每年交 10 萬，60 歲開始領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

假如她在 50 歲身故，屬于領(lǐng)取前身故，此時(shí)現(xiàn)金價(jià)值更高，她的家人能獲賠 62.3 萬身故保險(xiǎn)金。

假如她在 65 歲身故，已經(jīng)領(lǐng)取了 5 年，此時(shí)保證領(lǐng)取的金額還剩 106.4 萬，她的家人就獲賠這筆剩余的保險(xiǎn)金。

假如她在 85 歲身故，共領(lǐng)取了 184.5 萬，此時(shí)已經(jīng)過了保證領(lǐng)取的年齡，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)身故責(zé)任，那么合同會(huì)直接結(jié)束，保險(xiǎn)公司也就不再賠付保險(xiǎn)金。

所以簡單來講，保證領(lǐng)取時(shí)間到期前身故，家人都能獲賠一筆錢，保證領(lǐng)取時(shí)間后身故，就沒有錢可拿了。

不過，不同產(chǎn)品，規(guī)則可能不一樣，在購買時(shí)還是要以產(chǎn)品合同為準(zhǔn)。

寫在最后

人活一輩子，錢雖然是身外之物，但也確實(shí)是我們生活穩(wěn)定的基礎(chǔ)。

年輕時(shí)賺錢能力強(qiáng)，趁著這個(gè)階段做好儲(chǔ)蓄規(guī)劃，未來才能在“花錢”這件事上更加從容。

對于已經(jīng)配置好了重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種的朋友來說，就可以考慮買一份這樣的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，為未來打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。