三湘都市報·新湖南客戶端全媒體記者 潘顯璇

萬萬沒想到，還房貸都要排隊(duì)了！2月8日，記者從長沙多家銀行獲悉，近期申請?zhí)崆斑€房貸的人數(shù)激增，出現(xiàn)了辦理提前還房貸業(yè)務(wù)額度緊缺，需排隊(duì)等候的情況，即便是現(xiàn)在申請，有銀行能預(yù)約的時間已排到了今年5月份。

提前還房貸要等兩三個月

2月1日，長沙市民卞女士接到通知，其申請的“商轉(zhuǎn)公”貸款獲得了長沙住房公積金管理中心的批準(zhǔn)，這讓她很是高興。

“我的房貸是2018年辦理的，目前還有近70萬元貸款未還，還款期限還有24年，利率是5.13%。公積金的貸款利率只有3.1%，‘商轉(zhuǎn)公’算下來能省下30多萬元的利息。”公積金管理中心給了卞女士一個月的時間還清商業(yè)貸款然后辦理公積金貸款，然而再讓她傻眼的是，這幾天去銀行申請辦理提前還貸業(yè)務(wù)時，卻被告知至少要等2個月后才有額度。

“銀行的解釋是最近申請還款的人太多了，而省分行每個月審批的提前還房貸額度有限，所以需要排隊(duì)。”卞女士說，2月7日她在手機(jī)銀行上申請了提前還房貸業(yè)務(wù)，顯示能預(yù)約辦理的時間最早也是4月中旬了，對于這種情況，她很著急，不知道該怎么處理了。

長沙的劉先生最近也在為提前還房貸的事惆悵，他是在一家國有大行辦理的房貸業(yè)務(wù)，該銀目前并未開通網(wǎng)上預(yù)約服務(wù)，只能去線下網(wǎng)點(diǎn)辦理，“到網(wǎng)點(diǎn)才知道，好些人都在這里排隊(duì)預(yù)約，現(xiàn)在能預(yù)約到的時間是5月份了。”

2月8日，記者電話咨詢了長沙多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)長沙地區(qū)的國有大行普遍出現(xiàn)了提前還房貸排隊(duì)的情況，想要提前還貸，都得等兩三個月。工作人員表示，銀行每月提前還房貸的額度較往年并沒有什么變化，但是近期申請?zhí)崆斑€貸的客戶激增，這才導(dǎo)致出現(xiàn)了申請難、排隊(duì)預(yù)約的情況。與國有大行相比，多家股份制銀行在長沙地區(qū)的房貸業(yè)務(wù)體量和客戶少很多，申請?zhí)崆斑€房貸不難，目前并未出現(xiàn)排隊(duì)預(yù)約的情況。

“提前還房貸”為何掀高潮？

從貸款額度“一萬難求”到如今扎堆提前還貸，房貸族為何有如此大的轉(zhuǎn)變？

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，一方面，此前貸款利息較高，購房者希望通過提前還貸降低成本；另一方面，2022年投資收益波動較大且遠(yuǎn)不及預(yù)期，房貸和投資之間收益倒掛，讓一些購房者產(chǎn)生了提前還貸的愿望。

在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，近期多地住房貸款出現(xiàn)“提前還貸潮”的主要動因在于借款人。受近幾年經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重影響，居民工作不穩(wěn)定性加大，部分居民收入有所下降，投資和消費(fèi)需求不振，對未來預(yù)期不明。部分借款人通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)。同時，去年以來我國金融市場波動加劇，一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”，普通居民投資收益下降明顯，風(fēng)險偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。此外，部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。

之所以出現(xiàn)還貸難，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這主要是由于銀行本身是依靠存貸利差盈利，而房貸業(yè)務(wù)又是銀行違約率較低、抵押充足的優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)，銀行并不樂意客戶提前還貸。此外，大規(guī)模提前還貸會打亂銀行的流動性計(jì)劃安排，也是導(dǎo)致銀行不樂于接受提前還貸的原因之一。

提前還款需理性抉擇

需要注意的是，對個人來說，提前還款需結(jié)合個人實(shí)際情況，不宜盲目跟風(fēng)。

董希淼表示，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，可考慮將資金更多用于投資；反之，在為自己生活、養(yǎng)老及日常支出留足資金之余，可以考慮部分或全部償還貸款。

從還款方式看，一般來說等額本金的還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算；等額本息的還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款期限已過一半，其實(shí)可以不考慮提前還款。

對于公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款利率，可以不考慮提前還款。