小企業(yè)金融服務(wù)考核評價辦法小額貸款績效考核與風(fēng)險補償管理（試行）辦法為推動我行向小型、微型企業(yè)、個體工商戶及自然人經(jīng)營性貸款發(fā)展，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)戰(zhàn)略定位與目標(biāo)，按照國家銀監(jiān)會小企業(yè)“六項機制”建設(shè)的精神，結(jié)合我行實際，特制定本管理辦法。一、小額貸款標(biāo)準(zhǔn)與試行范圍本辦法小額貸款是指貸款余額在50萬元（含）以下的新拓展的小型、微型企業(yè)、個體工商戶及自然人經(jīng)營性貸款；試行范圍：需要適用相辦法的，由支行提交申請試點報告，報告內(nèi)容包括選定的支行、市場定位、客戶群分析、人員配置等，經(jīng)總行批準(zhǔn)后適用本辦法；新拓展的考核統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)：適用本辦法前六個月借款人未與我行發(fā)生過信貸關(guān)系的50萬元以下（含）小型、微型企業(yè)、和個人經(jīng)營性貸款；考核統(tǒng)計時間從批準(zhǔn)試點之日起。二、小額貸款流程與擔(dān)保對小額貸款按照國家銀監(jiān)會的風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、人員培訓(xùn)機制、違約信息通報機制等六項機制，在流程和擔(dān)保作以下規(guī)定：流程：調(diào)查仍需堅持雙人，即主辦客戶經(jīng)理和協(xié)辦客戶經(jīng)理履行并簽名；審查由支行確定的審查人員審查；審批可以由支行行長轉(zhuǎn)授權(quán)副行長審批，但必須有書面授權(quán)并報總行擔(dān)保：除抵押、質(zhì)押、法人、自然人保證外，允許小額貸款采取三人以上聯(lián)保（已婚的，需要配偶同意并簽名），要調(diào)查和評估所有保證人的保證資格和保證能力。

三、績效考核1、新拓展客戶貸款利率超過基準(zhǔn)利率30%以上的收益部分，80%留作支行作為推動微型企業(yè)、個人經(jīng)營性貸款的獎勵和風(fēng)險補償基金。2、超過基準(zhǔn)利率上浮30%以上超收益支行留存部分，用于獎勵和建立小額貸款風(fēng)險補償基金，應(yīng)當(dāng)與客戶經(jīng)理、和小額貸款審查、審批人員業(yè)績掛鉤，獎勵比例不低于支行留存部分的50%，客戶經(jīng)理和審查、審批人員的比例為70%、20%和10%；客戶經(jīng)理70%的獎勵由支行在主辦客戶經(jīng)理與協(xié)辦客戶經(jīng)理酌情分配并在支行實施細(xì)則中明確；個人獎勵中必須提取不低于50%比例，建立個人小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險保證金，實行專戶管理；一級支行扣除獎勵個人部分的剩余部分，也要從中提取不低于50%建立支行小額貸款風(fēng)險補償金，多余部分，支行可用于鼓勵和發(fā)展小微企業(yè)、個體工商戶、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)等方面。3、總行將從政府每年的小企業(yè)貸款補償基金中提出一定的專項資金，對客戶經(jīng)理和小額貸款審查、審批人員提留的風(fēng)險保證金按照1:1比例配置，設(shè)立總行小額貸款風(fēng)險補償基金，由總行專戶管理，當(dāng)發(fā)生本辦法第四條需要使用總行風(fēng)險補償基金時，支行可在總行按1:1比例為本支行配置的小額貸款風(fēng)險補償基金額度內(nèi)向總行申請使用。

4、當(dāng)客戶經(jīng)理、審查、審批人員個人風(fēng)險保證金累積到20萬元以上，并滿足不低于兩個年度，從第三個年度開始，客戶經(jīng)理、審查、審批人員每年可以申請從自己的風(fēng)險保證金專戶中提取40%超額風(fēng)險金；累積風(fēng)險金不足20萬元的，一律不準(zhǔn)提取。5、當(dāng)小額貸款客戶經(jīng)理、審查、審批人員離開信貸崗位或離開我行，全部收回或一年后經(jīng)總行、一級支行統(tǒng)一認(rèn)定該客戶經(jīng)理或?qū)彶椋ㄅ┤藛T所辦業(yè)務(wù)無償還風(fēng)險的前提下，客戶經(jīng)理可以一次性提取自己風(fēng)險保證金專戶中的全部存款。6、總行、一級支行、個人（包括：小額貸款客戶經(jīng)理、審查、審批人員）三級風(fēng)險補償基金，應(yīng)當(dāng)實行專戶管理；總行和一級支行計提的小額貸款風(fēng)險補償基金是為推動我行小額貸款業(yè)務(wù)而建立的專項基金，不屬于個人。7、績效按季考核。按照本辦法第一條以及按期收息的小額貸款作為考核對象，按季考核。四、風(fēng)險責(zé)任與風(fēng)險補償適用本辦法的小額貸款實行績效獎勵和風(fēng)險賠償機制。1、小額貸款的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)：小額貸款逾期或欠息30天（含）即為風(fēng)險。2、風(fēng)險責(zé)任分配。風(fēng)險貸款的客戶經(jīng)理與該筆貸款的審查、審批人員對風(fēng)險貸款責(zé)任比例為70%、20%和10%，主辦客戶經(jīng)理與協(xié)辦客戶經(jīng)理的責(zé)任比例分配同獎勵比例。

3、風(fēng)險賠償。30天仍不能收回的逾期貸款或欠息的，由小額貸款風(fēng)險基金補償。補償順序：客戶經(jīng)理、審查、審批人員個人風(fēng)險基金；支行風(fēng)險基金；總行風(fēng)險基金；客戶經(jīng)理、審查、審批人員根據(jù)本辦法已經(jīng)獲得的獎勵；支行已經(jīng)獲得的小額貸款績效獎勵，按上述順序仍不足補償風(fēng)險貸款或欠息的，不足部分按獲獎比例由風(fēng)險貸款客戶經(jīng)理與審查、審批人員現(xiàn)金賠償，在盡職前提下，當(dāng)年個人現(xiàn)金賠償最高限額為賠償責(zé)任人上年度薪酬總額60%。4、風(fēng)險貸款催收收回后的處理。全額收回：逾期90天內(nèi)收回風(fēng)險貸款或欠息的，按原賠償比例返還；逾期91天至180天內(nèi)收回的風(fēng)險貸款或欠息的，一級支行、總行按原賠償比例返回風(fēng)險基金，個人按原賠償?shù)?0%返回；逾期181天至360天內(nèi)收回風(fēng)險貸款或欠息的，一級支行、總行按原賠償比例返回風(fēng)險基金，個人按原賠償?shù)?0%返回；逾期361天以上收回風(fēng)險貸款或欠息的，一級支行、總行按原比例返回風(fēng)險基金，個人按原賠償?shù)?0%返回。個人上述標(biāo)準(zhǔn)少返回部分，納入支行風(fēng)險基金專戶作為支行小額貸款風(fēng)險基金。部分收回：總行、一級支行墊付風(fēng)險基金全額收回后，再按個人風(fēng)險基金、個人現(xiàn)金賠償順序返回。5、風(fēng)險貸款訴訟收回后的處理。

逾期超過90天仍不能收回的，原則上應(yīng)當(dāng)采取訴訟方式追償，訴訟收回扣除支行墊付的訴訟費、評估費等費用后，按本辦法第四條第四款處理。五、小額貸款風(fēng)險特別控制小額貸款風(fēng)險管理除按照我行公司貸款與個人經(jīng)營性貸款相關(guān)管理辦法和本辦法風(fēng)險貸款責(zé)任與風(fēng)險貸款賠償執(zhí)行外，實行以下小額貸款風(fēng)險特別控制：試點一級支行適用本辦法的小額貸款不良率超過2%，取消支行授信用審批權(quán)限，上收總行并進行曲整改，待支行不良率降到2%以下，經(jīng)營管理能力改善后，向總行申請經(jīng)批準(zhǔn)，恢復(fù)該支行授信用審批權(quán)。六、其他1、本辦法與我行其它辦法規(guī)定不一致的，按本辦法執(zhí)行；本辦法未作規(guī)定的，按我行其它辦法規(guī)定執(zhí)行。2、試點行一級支行應(yīng)當(dāng)按照本辦法制訂實施細(xì)則并報總行備案。一級支行實施細(xì)則不得違反本辦法的基本規(guī)定，如需變更須經(jīng)總行同意。3、適用本辦法試點行的考核由總行計劃財務(wù)部會同小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。4、總行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部要加強對適用本辦法試點行客戶經(jīng)理培訓(xùn)、營銷指導(dǎo)、監(jiān)測分析、違約信息通報以及根據(jù)市場形勢、監(jiān)管要求變化等及時修改相應(yīng)制度和流程，以確保小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。5、本辦法由總行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋、修改。5