文 | 綜合中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)、證券日報、@花唄、都市快報、21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道、每日經(jīng)濟(jì)新聞等消息

9月22日，花唄公告了接入征信工作的最新進(jìn)展！

公告顯示，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。

22日上午，這一話題瞬間沖上微博熱搜第一。

此前網(wǎng)上有傳聞稱“花唄上報征信可能影響銀行放貸”。對此，花唄澄清，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會導(dǎo)致貸款困難。并且，99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。

不同意升級將影響花唄使用

近日，有多位花唄用戶向記者反映，收到“花唄服務(wù)升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權(quán)書》(以下簡稱《授權(quán)書》)，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報送相關(guān)信息。

《授權(quán)書》顯示，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，根據(jù)其獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報送主體，納入征信系統(tǒng)。

具體來看，核心內(nèi)容主要有兩條：

第一，同意被授權(quán)人向中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢、使用本人的信用信息和信用報告；

第二，同意被授權(quán)人將本人在使用授權(quán)業(yè)務(wù)中提交和產(chǎn)生的基本信息、信用信息(包括違約信息)和其他相關(guān)信息自行或委托重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司報送至中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及其他依法設(shè)立的個人征信機(jī)構(gòu)。

據(jù)了解，用戶同意授權(quán)升級花唄服務(wù)后，其基本信息、花唄額度以及還款情況將會以月度為單位上報央行征信系統(tǒng)。

若用戶遲遲不選擇升級，則可能會影響花唄的使用。根據(jù)官方回復(fù)證實(shí)，征信授權(quán)后如有異議，用戶可以通過關(guān)閉花唄終止授權(quán)，關(guān)閉后用戶的花唄將無法正常使用。

那么，用戶如何得知是否接入征信呢？

記者發(fā)現(xiàn)，在“花唄”-“我的”-“相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”欄目中，若頁面出現(xiàn)《個人征信查詢報送授權(quán)書》的用戶會接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說明的用戶則未接入征信。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)代表著個人征信系統(tǒng)的覆蓋場景逐漸補(bǔ)全。征信報告作為我們的經(jīng)濟(jì)“身份證”，客觀且全面地記錄了個人的信用活動，包括償還貸款、償還信用卡等情況。個人用戶如出現(xiàn)逾期等不良現(xiàn)象，將會影響到個人生活的方方面面，比如房貸、出行、就業(yè)等。

王蓬博對《證券日報》表示，該事件意味著個人用戶的信用體系場景正逐漸完善，隨著花唄全面接入央行征信系統(tǒng)，其個人用戶的信用情況，能更好地為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，未來部分不良用戶的套利空間也將會降低。

貸款持牌機(jī)構(gòu)上報征信是大勢所趨

今年6月3日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)公告顯示，中國銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局已批準(zhǔn)重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司(下稱“螞蟻消金公司”)開業(yè)。按照螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改方案，螞蟻集團(tuán)旗下的花唄、借唄要在6個月內(nèi)完成品牌整改工作，成為螞蟻消金公司的專屬品牌。

螞蟻消金公司獲批，也意味著螞蟻的花唄、借唄品牌獲得了消費(fèi)金融牌照，未來運(yùn)作更合規(guī)、透明。

記者注意到，根據(jù)花唄服務(wù)升級提示，花唄服務(wù)將由螞蟻消金公司單獨(dú)或聯(lián)合提供信貸服務(wù)，并簽訂相應(yīng)的授信合同。也就是說，螞蟻花唄運(yùn)營主體已由“網(wǎng)絡(luò)小貸”變更為“持牌消金”，即已由重慶市螞蟻小額貸款有限公司變更為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司。

零壹研究院院長于百程接受《證券日報》采訪時表示，此前，花唄的業(yè)務(wù)主體是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，今年以來，花唄業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)移至螞蟻消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，而各類貸款持牌機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是大勢所趨，用戶需平常心對待。而更值得注意的是杠桿率約束。

消費(fèi)金融公司牌照由銀保監(jiān)會直接監(jiān)管，監(jiān)管更為嚴(yán)格。《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》指出，消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：資本充足率不低于10%、同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%、投資余額不高于資本總額的20%。

去年末《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》則對杠桿總體水平全方位“壓降”。包括單筆聯(lián)合貸款中，網(wǎng)絡(luò)小貸公司出資比例不得低于30%；對外融資杠桿率限制在5倍，即：網(wǎng)絡(luò)小貸公司的非標(biāo)融資（銀行借款、股東借款等）余額不得超過凈資產(chǎn)1倍；通過標(biāo)準(zhǔn)化融資（債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等）余額不得超過凈資產(chǎn)4倍；信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓被禁。

此前，網(wǎng)絡(luò)小貸公司“規(guī)避”杠桿監(jiān)管，以較低注冊資本放出上百億貸款，原因之一在于，此前，聯(lián)合貸款不計入杠桿范圍，通過ABS出表也不計算杠桿率。

在網(wǎng)絡(luò)小貸15倍杠桿、消費(fèi)金融公司10倍杠桿等約束下，若資本金不變，螞蟻等Bigtech的聯(lián)合貸款的放貸能力都將大幅下降。

逾期會影響房貸、車貸嗎？

那么“花唄”納入征信系統(tǒng)后，若拒還借款，對個人征信及個人貸款會有什么影響？

于百程表示，一旦花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，若有違約、逾期等行為會對用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響。不過，在不逾期的情況下，對于用戶來說不會受任何影響。

王蓬博對此表示認(rèn)同，他認(rèn)為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)代表著個人征信系統(tǒng)的覆蓋場景逐漸補(bǔ)全。征信報告作為我們的經(jīng)濟(jì)“身份證”，客觀且全面地記錄了個人的信用活動，包括償還貸款、償還信用卡等情況。個人用戶如出現(xiàn)逾期等不良現(xiàn)象，將會影響到個人生活的方方面面，比如房貸、出行、就業(yè)等。

花唄也就此擔(dān)憂在公告中表示，“請放心，正常使用花唄，保持良好使用、還款習(xí)慣，不會對征信記錄造成負(fù)面影響。”并表示，“我們的數(shù)據(jù)顯示，99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。”

據(jù)《都市快報》報道，上海銀行等金融機(jī)構(gòu)表示，正常使用花唄、保持良好還款習(xí)慣，不會對貸款造成影響。

有網(wǎng)友驚嘆，“搞了半天原來花唄沒進(jìn)征信？”也有網(wǎng)友表示，“對于每月按時還的人來說沒什么區(qū)別。”

公開資料顯示，支付寶月活用戶超過7億，其中使用花唄、借唄服務(wù)的用戶大概5億。

易觀高級分析師蘇筱芮強(qiáng)調(diào)認(rèn)為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)后，個人用戶的征信數(shù)據(jù)將更為詳盡的同時，也需關(guān)注此前在傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)中存在的“鄙視鏈”，即過多使用互聯(lián)網(wǎng)信貸類產(chǎn)品，可能會對用戶申請傳統(tǒng)商業(yè)銀行的房貸、信貸等審批及額度造成不利影響。

清華大學(xué)戰(zhàn)略與安全研究中心客座研究員卞永祖表示，像花唄這樣的數(shù)字信貸服務(wù)納入征信體系，有助于更多的“信用白戶”納入國家的征信體系，在未來獲得需要的金融服務(wù)。